▲圖／美聯社

（作者／黃志明）

日前一位從事木工的工人因跌倒撞擊胸部死亡，他投保的保險公司以死因非意外，僅賠壽險，拒賠200萬意外險保險金，而引發眾怒，甚至影響了長期代言的知名樂團暫緩與之續約！整個公司形象嚴重受創！

在這個事件中，絕大多數輿論都認為保險公司太不應該，事實上，意外險的全名是「意外傷害險」，「意外」是「因」，「傷害」則是「果」，意外傷害險的主要目的並不是為了意外死亡，而是為了在意外造成傷殘的時給予理賠，協助傷者在充足的經濟支援下，適應新的生活，例如，當肢體殘缺、失明時，就可以有一筆錢為自己裝上義肢或義眼，然後重生！

筆者從事保險規劃及服務超過二十年，曾經做過近千次的住院醫療理賠，每當客戶問：「我的意外險會理賠嗎？」我最喜歡的回答是：「當然不會賠呀！因為手術很成功啊，你的手(腳)都順利接回來啦！」

只有少數稍微了解保險本質的人士才會提醒消費者儘可能規劃足額的壽險保障，而不要過於依賴意外險的理賠！主要是因為壽險只要投保生效超過兩年，不論任何原因造成事故一定會得到理賠，而意外險因為必須符合「非由疾病引起之外來突發事故，致其身體蒙受傷害而至殘廢或死亡」的條件才有機會理賠，使得保險金的理賠充滿變數。

筆者也希望民眾建立應有基本的保險觀念，例如：

一、壽險費率的主要考慮因素是性別、年齡及健康狀況，年輕人購買壽險會比較便宜，購買意外險則取決於職業等級，與年齡無關。至於壽險又分為終身壽險與定期壽險，差別在於後者只保障一個特定期間，而且保費可能只有前者的1/5甚至1/10，視保障期間長短而定。

我們以新聞中這位不幸過世的木工為例，民國90年投保時只有20歲，如果他當時投保20年期定期壽險200萬，保障20年，每年保費只要4220元，投保到事發當時約14年，還在20年定期險的保障其間內，該保險公司肯定會迅速理賠這筆壽險死亡保險金；但是，他投保了意外險，他的木工身份使得意外險等級變為第4級，意外險費率是第1級內勤人員的2.25倍，200萬意外險的年保費是5400元，不僅保費較高，理賠時又容易發生爭議。

二、許多從事飛航相關工作的人，例如機師、空服員或空軍，保險業務員很容易推薦他們規劃意外險，而通常他們也會欣然接受，因為，畢竟自己每天都在空中飛來飛去，當然擔心自己發生飛航意外。

如果我們來看職業等級的分級收費，內勤人員意外險100萬，保費一年1200元，一般飛行員（戰鬥飛行員意外險拒保）的100萬意外險保費卻高達5400元，將近是一般人的五倍，但只要身體健康，飛行員購買壽險，在其他條件相同的情況下，與一般民眾付出的保費是一樣的。

因此，從事飛行工作的人投保時最不利的條件就是職業等級，最有利的條件是身體健康！若是不幸發生飛行意外事故，壽險仍然能百分之百理賠，完全符合其利益及所擔憂的風險事故，然而現實狀況是，很多飛行相關工作的人卻買了高額的意外險！

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