▲圖／達志影像

（作者／賴馬克）

從年輕的時候，我記得我第一份工作在2006年時薪水是3萬4千塊台幣，扣完勞健保大約實際上拿到3萬1千多台幣的薪水，那時的科技業在台灣是經濟領頭羊的角色，在股票還沒有費用化時，公司都希望用最低的薪水交最低的稅賦，其他的收入用股票來補回來。

那時我在一家上市科技公司擔任手機的專案管理師，對於一個沒有工作經驗的人是很好的歷練，然而領了沒幾次沒幾張的股票後，政府更改法律因為稅賦不公所以全部改成股票費用化，在過去台積電的股票一張200塊的年代，發個5張幾乎等於一年的年薪，但是只課徵面額10塊錢的稅金，也因為這個優渥的制度，讓許多在矽谷的工程師願意回台灣工作，創造了許多科技新貴，也給年輕時的我一個夢想，因為我有機會可以因為拿到股票而翻身。

殞落的科技新貴

隨著政策的改變，失落的科技業就像即將迎接黑夜的黃昏般，收入因為股票少發以及不發了，收入幾乎都打了7折，有些高股價的公司員工收入幾乎連一半都沒有，我在科技業的好友們常自嘲，工作了8年，第8年領到的薪水跟第2年一樣，這8年真是沒長進，科技新貴這個沉重的封號，慢慢地從人們的嘴中消失了。

對應今年台灣人口紛紛出走，國外的不願意回來，人才慢慢流失的窘境，錯誤的政策比貪汙更可怕一直在台灣發生，這幾年中國大陸廠商的兢爭與全球經濟的危機讓大部分屬於科技製造業台灣的公司未來蒙上了一層陰影，或許這也是公司老闆們的心聲，低毛利的時代，人才從人財成為人債時，低薪成了理所當然地解決方式，在許多人的心中或許常問自己：看不到的未來，我該怎麼辦？

失去工作，你準備好了嗎？

在經歷過這些事情體會到事情沒有一成不變，我自己準備好了沒？ 或許有一天我連工作都失去時，我該怎麼去面對？在這個不確定的未來，許多人選擇單身不婚，因為真的沒有信心可以讓一個家庭幸福對於經濟不煩惱，在2015年的金融環境就業環境這麼動盪的年代，該怎麼作才能讓自己即使離開了工作，一樣擁有一份可靠的收入來源，該怎麼作呢？

以下分析許多人聽過但是不知道該怎麼讓資產安全的方法：

1.股票市場的投資

股票是一個迷人的夢想，因為在家裡按按手指頭順利的話幾乎不需要上班就可以取得收入，這麼美好的事情讓許多人著迷，再者，在工作上無法隨心所欲地作決定，在股票市場的投資上，我們是擁有主導權，不論輸贏都操之在己，但是在這個市場的贏家也只有不到5%，因為這是一個零和的遊戲，有人賺錢也意味著有人賠錢，我想許多人都曾經賺過，也曾經賠過，最後的結論是，股市很危險不要進來玩賠死你的結論，其實，我們想一想如果努力的做功課一樣也可以靠定存的方式買進股票累積財富，只是要「勤作功課」，許多公司與產業在過去10年來每年都獲利，利用股災時大量買進現股（千萬別融資），把這些公司當作是定存每年領股息，忘記股價的波動，這也是一種不錯的累積財富方式。

2.定期定額的基金

許多人常問，每個月扣薪水買進一些基金是不是一個好的方式？ 其實，基金與股票是一樣的，只是交給基金公司代為操作，基金公司收取手續費用，但是這並不保證獲利，原因很簡單：勤作功課了解國際局勢與未來發展，例如今年的原物料大跌，許多過去看好中南美洲的人在最近應該經歷過相當大的資產縮水，但是原物料大漲只不過是前幾年的事情，包含油價在過去三年曾經都讓我們很有感的半夜排隊去加油只為了12點鐘改油價，要省那個每公升零點幾元的油價，油價卻在今年崩盤，這些我們原本看好的事情會因為沒跟上世界的腳步而讓自己的資產處於風險的狀況下，不得不謹慎的思考與勤作功課跟上世界金融的腳步。

3.購買房地產收租金

過去十年台灣房地產景氣大好的情況下，房地產投資是許多人的首選，然而隨著政策的改變，台灣房價往上的空間受到壓抑，低回報率的影響下讓利用房地產收租這件事情變成利潤低薄，過去靠的是房價增值讓大家可以接受低的回報率，這個理由消失時，資金移往更有利可圖高報酬率的地方就形成趨勢。

相信每個朋友都聽過有人買了日本、馬來西亞、柬埔寨、泰國的房地產收租，甚至還有英國的停車位收租，任何的投資行為都必須要建立在安全的進出為原則，地區的投資沒有好壞，然而衡量一個我們不熟悉國家的房地產主要需要看幾個方向： 

(1) 國民收入與房地產價格比：一個月平均5萬的民眾以年收入60萬來說，他可以負擔的房貸（本利和）應該要低於總所得的1/2 - 1/3，因此大約為一個月1萬6到2萬5之間，其實到了收入的一半就已經是相當沉重的負擔，我們在海外購買房地產一定要去瞭解當地人的平均收入，因為這代表著未來你的資產是否有當地人可以接手其中一個重要的指標。

(2) 政局穩定度：在投資海外不動產時，超乎常理的暴利代表著風險，我們常幻想自己是巴菲特一樣可以縱橫股市，然而巴菲特只有一個，穩定的社會與政局環境，國家對於房地產的規範已經行之有年結構完整，如果以要長期穩定的報酬率來講，安全性是一個必要考慮的重點。

(3) 精華地段的土地：許多人被炫麗的豪宅與業務的嘴巴，免費旅遊吸引，房地產投資的原則只有一個就是「地段」！可以思考如果你買房子在台北的忠孝復興站旁邊走路5分鐘內，未來房子要脫手與出租，只有價格問題沒有賣不賣得掉的流動性風險，因此，海外購屋地段的選擇是一個相當大的重點，必須要花時間勤做功課。

(4) 海外稅率與匯兌風險：過去幾年日幣大幅度的貶值到最近才開始止穩，這兩天最大的新聞是人民幣爆貶，持有人民幣定存與房產的朋友這兩天應該膽戰心驚，然而匯率是一個不可抗力，無法避免的風險，水可載舟也可覆舟，匯率若是回溫也可以讓報酬率提高。然而稅賦是一個事前必須要了解的功課，每年要繳交多少地價稅與房屋稅，租屋收入的所得稅，海外匯款回來的匯費都必須要精算後才可以了解真正的報酬率。

結論

我們身處於一個動盪的年代，我們上一輩靠著努力打拼工作換得溫飽與好的未來，在我們這代已經難以看見，當我們所有的年輕人都積極的在報考公務員的時代，如果有一天台灣像希臘一般政府破產，未來的鐵飯碗變成紙飯碗時，有多少人做好了準備？股神巴菲特在金融海嘯時對股東說過一句話：「退潮時就知道誰沒有穿褲子游泳。」

上述的方法沒有好壞之分，只有喜好之分，在這個世界不斷印鈔票的年代，如何替自己創造一份穩定的終身俸讓我們準備好在離開工作時，一樣可以優雅的面對生活與未來。