► 新房奴人生1
雙貸族平均揹債711萬元！陳小姐雙貸6.5萬，斜槓3工作才能打平
◎ 報導／謝佩穎
◎ 攝影／華子琛・潘建樺
◎ 發布時間／2025.03.27
◎ 報導／謝佩穎
◎ 攝影／華子琛・潘建樺
◎ 發布時間／2025.03.27
「繳完房貸之後，我還是存不到錢，年輕人想買房，還是需要父母親幫忙。」在採訪結束後，陳小姐下了這個結論，道出的是這「新屋奴人生」共同心聲，與背負房貸的沉重壓力。
▲ 雙貸族陳小姐拿出當時找房及貸款的所有文件資料。（圖／華子琛攝）
陳小姐在去年得知房東要出售房屋的那刻起，就不斷尋找物件，希望可以在預算1,000萬元以內找到滿意的房子。去年11月她總算看到心儀的物件，用新青安貸款貸到了8成，剩下2成的頭期款，則是由媽媽和花藝公司老闆（陳小姐雇主）熱心幫忙，好不容易湊齊了，但裝潢費用呢？陳小姐說，只好用信貸借了200萬元，補足裝潢與交屋後的雜支費用，而裝潢僅做簡單的收納與中島，經過議價把成本壓到50萬元左右。
攤開陳小姐的每月支出費用，光是房貸加信貸的還款金額，就高達6萬5，將近薪水一半，再加上水電費、通勤交通費、醫療保險費等就要破萬，經濟壓力爆表。今年28歲的陳小姐說，她從事行銷行業已12年多，除了一份正職工作之外，還有兩份其他接案、打工的工作，月收入接近16萬元，每天工時高達10至12小時，但每個月支出平均就是15萬元左右，幾乎存不到錢。
▲ 陳小姐每月平均生活支出超過5萬元。（圖／華子琛攝）
現在的她，雖然單身，但陳小姐說就算未來有結婚的打算，也不考慮生小孩，「養一個小孩千萬起跳，還要背負教育責任，我還是養貓就好。」
2024年央行祭出「史詩級」的信用管制政策後，不少投資客黯然退場，不過限貸令卻也讓想買房的年輕人，資金出現缺口，紛紛用「信貸」補足，這樣同時背負房貸和信貸的「雙貸族」，到了2024年，全台已超過37萬人，年增幅8.8%，且平均每人房貸金額603萬元，相較10年前的313萬元，整整多出290萬元，信貸也從49萬飆到108萬元，金額多出一倍多，達711萬元。
另外住在台中的陳先生，在央行連續七波的限貸令之前買到了房，雖然屋齡已21年，但屋況不錯，總價也壓在千萬元內，且將房貸年限拉到40年，利率1.9%，都在可負擔範圍內。
陳先生說，目前每個月房貸得還1萬2的利息，今年年底開始就得再加上本金，每月共還款2萬1，以他6萬多薪資所得來說，占了近三分之一，已算是生活上最龐大的支出。
不過，陳先生說，如果房子要進行整修裝潢的話，就勢必需要信貸，當時評估屋況不錯，所以僅簡單的貼地板、窗簾、基本燈飾等，就把借信貸的念頭暫且擱置，畢竟房貸加信貸一起還款的壓力不小。但陳先生也說，「只要信貸利率好，多借一筆資金靈活運用也未嘗不可。」
▲ 陳先生還在寬限期，目前利息就要付12,612元。（圖／陳先生提供）
去年央行祭出信用管制政策，陳先生分享，周遭不少朋友原本計畫買房，都碰到貸款成數不足的狀況，只能整合車貸增貸，另外也有部分朋友有感房價高漲，薪資所得追不上，紛紛打退堂鼓，轉而去抽社宅。
第一建經研究中心副理張菱育分析，在通膨的狀態下，其實薪資存款相對縮減，加上去年限貸令，市場上出現不少購屋族貸款成數不足，有些民眾甚至已經簽約後恰巧碰上最嚴厲打房，為了「避免違約」，只好用信貸的方式補足資金缺口，或做為周轉金，目前觀察下來，大概30至40歲這個年齡區間的民眾最多有雙貸的狀況。
▲ 第一建經研究中心副理張菱育點出，30至40歲間民眾最多有雙貸狀況 。（圖／華子琛攝）
央行在2024年9月祭出第七波信用管制政策，被認為是史上最嚴厲打房，如果仔細觀察去年每月的雙貸族人數，再拉出央行4次的貨幣政策執行時間，就可以發現，在每一次的管制政策實施之後，雙貸族人數均小幅上升。
◎ 資料來源／聯徵中心
◎ 資料整理／謝佩穎
根據聯徵中心2024年1月至10月的統計資料，1月雙貸人族人數為36萬3,580人，在第一季央行理監事會議決議升息半碼後，4月雙貸族人數增加近4,000人；再觀察6月央行宣布調降第2戶購屋貸款成數降為6成後，7月的雙貸族人數也較上月增加2,851人；而去年9月19日的第七波信用管制政策一下，10月雙貸人數突破38萬人，也較上個月增加2,887人。在央行加重這三道信用管制政策之下，雙貸族數量在去年10個月的時間增幅達5.55%。
華人傳統觀念「有土斯有財」根深柢固，但對現在的年輕人來說，買下人生的第一間房，真的好不容易。世新大學財金系主任吳秋慧坦言，我們年輕人「買不起、租不好、也等不到、薪水這麼低、房價這麼高」，光這五個「不」，就讓年輕人很痛苦，當每波房價上漲，物價也下不來，在追逐的過程中，年輕人終究覺得好失望，總問：「什麼時候才有屬於自己的天地？」
▲ 世新大學財金系主任吳秋慧建議年輕人買房，除了主動財、被動財都要存好。（圖／潘建樺攝）
不過，吳秋慧認為，現在政府已祭出信用管制政策，老實說是有成效的，但另一方面，年輕人也要先「做好理財規畫」，如果頭期款用「存的」會非常辛苦，善用理財規畫，主動財加上被動財，才有辦法做到兩三倍的成長，也才可能存到負擔得起的頭款。吳秋慧坦言，即便借到房貸的八成，剩下兩成用信貸，就要注意這兩者的利率絕對差很多，「這一借十萬八千里，搞不好永遠還不完」。
吳秋慧建議，政府首先要做到「普惠金融」，讓個人相關金融常識成長，才能讓這些首購年輕人要借房貸時，學著怎麼借到「好錢」，這其中也包括四個要件：貸款成數多、利率低一點、借款年限拉長、及寬限期，除了這些之外，還要學著「貨比三家」，畢竟各家銀行理專之間都有不同的方案及條件，這些都是年輕人必須要學習的功課。此外，更重要的就是個人的信用分數，吳秋慧說不少年輕人買股票違約交割，但其實這些都會在聯徵上存有瑕疵紀錄，也連帶影響往後的借款成數，不得不慎。
吳秋慧提醒，年輕人購屋可先跟建商協商，假如沒辦法順利貸款到需要的成數「可無條件解約」，保障自己的消費者權益，也才不會讓自己落入到可能要多借信貸、增貸的地步。
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