長照信託是高齡化社會安全防護網。（示意圖／shutterstock達志影像）
作者：廖和明
【台灣銀行家】安養╱長照信託是高齡化社會的安全防護網，但推動成果不足，卻也是新商機所在。兼營信託的金融業可善用社會信任，發揮應有功能，扮演資金供給或金融中介角色；或進行跨業合作，控管被照護者財產安全，並支援被照護者對智慧輔具等資金需求。
金管會主委黃天牧曾說，信託是最有溫度的金融工具，上任後更力倡「信託2.0」，希望讓信託進化成具跨業合作的「全方位信託」。對於「信託2.0」，各銀行積極推動。華南銀行總經理張振芳指出，現在的信託範圍相當廣泛，除了個人信託、自己的理財規劃外，公益信託更是可以讓社會更加美好的關鍵。
彌補社會救濟不足
張振芳分享過去在台南服務的經驗，奇美創辦人許文龍在2005年以母親名字成立的「羅銓教育公益信託」，正是由華南銀行擔任受託銀行，其中目的之一就是捐贈台南市的博物館、美術館、奇美博物館與大專院校等。
奇美的例子顯示公益信託可以達到理想，也期待更多人出面幫助社會，尤其是現在社會的貧富差距大，越來越多人需要協助，而公益信託正可彌補社會救濟不足之處，真正落實幫助有需要的人。銀行可以建立管理資金的團隊，讓公益信託資產可以產生收益，讓幫助社會的資金變更大，也讓社會享受到更多信託的利益。
華南銀行 建構長者、業者等各方多贏局面
以華南銀行而言，近期結合台南市新營區營新醫院資源，形成跨業聯盟，推出醫療、長照及信託服務，建構高齡長輩、照護者、業者、銀行及政府多贏局面。
在這合作方案中，華南銀行除以融資形式協助長照業者興建護理之家，也提供業者引入先進的醫療儀器與設施之資金需求，另搭配安養信託商品專款專用的特性，讓長輩們入住養護機構時免除後顧之憂，解決住民或照護者每月繳費以及機構每月收費的困擾，更與營新醫院共同規劃開立「經濟安全」專班，提供在地之長照個案管理師、居家照護服務員及社福相關人員等，藉此增加其對信託的了解，進而讓信託不再只是執行收付事項，而是透過跨業合作，提供業者及高齡者創新之在地安養服務。
張振芳表示，華南銀行積極從客戶、商品、員工等方面來達成「信託2.0」的目標，就客戶而言，因為每個人都是需求者，所以積極提供相關服務；商品方面，則是持續推出吸引客戶的商品；員工方面，則是讓行員有能力做好服務，因此華南銀行鼓勵旗下186家分行的8,000多位行員取得專業證照，期待行員可以提供客戶更完善的全方位信託規劃。
華南銀行更成立「信託2.0」跨部門小組，也將在今年第2季成立相關工作組，以達到更細緻的服務。
強化數位通路創造價值
為了進一步提供更好的服務，華南銀行本於生命週期（Life Cycle）理論做好信託規劃，從青年的投資理財、保險信託等；到了中年，則是強調資產的增值、擴大；進入老年階段，則是強調保值跟資產保護到最後一段路。綜合來看，信託就是讓所有人在每個階段都可以保障資產的安全。
對於未來的規劃，張振芳說，希望配合數位潮流與年輕金融消費者習性，強化數位通路，尤其現在很多信託的指示，都必須由客戶親自前往銀行辦理，無法使用數位通路，未來期待法規可以適度開放，只要確定是本人，就可以透過數位通路完成信託的指示。
整體來看，華南銀行希望公益信託可以做更多，因為信託規劃是重要的事情，銀行可以協助建置架構，並創造價值，讓信託資產規模越來越大，也能幫助更多人。
張振芳說，銀行除提供金融服務及工具外，也可結合民間力量，讓願意奉獻金錢及時間的民眾藉由成立公益信託，捐助或贊助等符合慈善、文化、學術、宗教等公益性質之目的及活動。且公益信託的運作是以永續經營為理念，所以只要有足夠的信託財產，就可以讓愛心及慈善持續的運作，善盡社會責任，更能流芳百世。
根據最新統計資料，華南銀行公益信託件數共32件、財產規模達34.64億元，同業排名分別為第5名與第3名。張振芳說，未來將持續結合慈善、文化、安養等元素向有閒餘資金並願意參與慈善的客戶推廣公益信託，以促進公共利益，並灌注多一點溫暖至社會當中。
滿足客戶安養需求
針對跨業合作，華南銀行將成立樂齡俱樂部，讓樂齡會員享有「退休藍圖、樂齡平台」的食、衣、住、行、育、樂廠商優惠外，並透過銀行內及產業間資源之串聯，打造安養生活圈，提供國人全方位安養異業優惠。其中，華南銀行將會透過產業間資源串聯，積極加入信託公會建立之跨業合作平台，同時與包租代管及預約照護平台業者合作，擴大異業合作範圍及資源共享。
另外，華南銀行也將主動出擊，透過通路引介有業務往來之安養、長照相關廠商或機構，再由總行主動出擊，偕同分行拜訪洽談跨業合作方案，以增加銀行異業結盟廠商多樣性，滿足客戶各式安養需求。
合作金庫銀行 為客戶量身訂作全方位信託
合庫金控董事長雷仲達身兼信託公會理事長，為展現決心，合庫銀已經成立「信託2.0計畫推動委員會」，由總經理擔任召集人，委員會下設業務發展、人才培育、跨業結盟、評鑑及創新商品等小組，透過整合內部資源及對外跨業合作，為客戶量身訂作全方位的信託業務。
合庫銀行信託部除支援財富管理業務，如基金下單作業外，亦積極推行，如不動產信託、買賣價金信託、安養信託及子女教養信託等，為了能再提升信託部行銷職能，已增設「商品行銷科」專責推動，聚焦在整合信託商品、跨業合作，並開發與市場接軌之新種商品及量身打造符合客戶需求的信託規劃。
增派「信託業務輔銷專員」
另外，合庫銀為強化地區服務機動性，於區域中心增派「信託業務輔銷專員」，主動協同分行外訪客戶並作為與總行溝通的聯繫窗口，也在分行設置「信託業務專員」加強教育訓練，使其具備基礎信託推展能力。
合庫銀在安養信託異業結盟上，持續透過可與身心障礙者家庭、高齡長輩第一線接觸的社福團體、安養機構及醫療機構辦理信託業務的宣導與合作，這些機構人員如果具備信託觀念，就可以協助身心障礙者家庭、高齡長輩獲得更適合的財產規劃方案。
為強化「信託2.0」跨業結盟動能，合庫將安養信託搭配樂活卡，開創食衣住行育樂無障礙生活，結盟業者涵蓋健康樂活、學習進修、居家改造、交通便捷、樂活饗宴等範疇，深獲好評。合庫也會以信用卡合作廠商及特約商店遴選優質店家作為跨產業結盟敲門磚，透過與物業管理公司、社福團體、醫療院所及長照機構等跨產業類別合作，提供客戶全方位信託加值服務及建置相關資料庫。
首創一條龍整合服務
合庫銀更為了讓所有高齡長輩可以在熟悉的社區在地安養、在地老化，首創「運用信託機制提供安養機構與樂齡安養一條龍整合服務」，藉由整合既有不動產信託、租賃權信託、營建資金信託、預收款信託及安養信託等各項信託的功能，提供安養機構營運業者及高齡長輩一系列的專屬服務。
其中，首創安養設施業者預收款信託，不僅確保入住高齡長輩的預付保證金、租金安全，也穩定中小型營運業者之營收，維持安養機構營運。而透過異業結盟，提供承作安養信託之入住高齡長輩住宿優惠方案，促使高齡長輩體驗安養信託的保障及便利，使安養信託的推廣更加順利。另外，也可提升民間業者共同參與安養機構興建之意願，降低政府財政壓力，進而提供高齡長輩更多優質的安養機構選擇。其中，合庫銀更提供公部門對於公有土地釋出作為安養機構用地的參考模式，業者將不必花費大筆資金購置土地，亦可活化我國閒置土地。
為了協助長照機構取得資金，合庫銀更在2019年推出「長照機構優惠貸款專案」，於長照機構業者有購建長期照護中心、添購床位與相關設備，或有修繕房舍的資金需求時，提供貸款服務。
合庫銀也於2020年支持政府推動長照機構強化公共安全設備的計畫，為私立護理之家及私立小型長照機構量身打造「長照機構改善公共安全設施設備貸款專案」，給予業者在申請政府補助款項到核撥期間的資金融通，協助長照機構有效提升防災避難效能，以保障住戶、護理及相關工作人員的生命安全，打造健全長期照護環境。截至2021年2月底，累積承作11件、總金額6,200萬元。
為滿足客戶多元信託需求，合庫銀將持續培養專業團隊，強化產學合作並落實觀念宣導及普及，也會持續整合相關資源，並擴大產業結盟、強化資訊力，打造全方位信託樂活生態圈。
合庫銀希望，提供客戶的不只是金融商品，而是一系列溫暖的服務，能與客戶分享長照資源，運用社會資源規劃自己的退休生活，透過創新服務領域，打造合庫為有溫度的銀行。
透過創新打造溫暖服務
最後，「信託2.0」計畫的推出，固然是為了因應高齡少子化的潮流，照顧更多族群的需要，導正以往過度偏向金錢信託的財富管理模式。但也不是因此要銀行或信託業者犧牲既有獲利或者提高經營成本，「信託2.0」本身也帶給業者多元服務客戶的機會與賺取更多手續費收入的空間，配合各界的宣傳與民眾觀念的日益深化，相信這將是業者未來長期且穩定的獲利新來源。
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本文為作者評論意見並授權刊登，不代表TVBS立場。
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更新時間：2021/05/19 23:13