寬限期屆滿加上銀行房貸緊縮，不少房貸族陷入困境！有民眾過去靠轉貸爭取喘息空間，如今卻四處碰壁，月付金從近2萬元暴增至3萬5000元，被迫賣股變現。專家提醒，無論展延年限或跨行轉貸，背後都有違約金與手續費等隱藏成本，購屋前務必做好財務壓力測試。
面對寬限期屆滿與銀行房貸緊縮雙重壓力，不少房貸族陷入困境。有民眾過去靠跨行轉貸爭取喘息空間，如今卻四處碰壁，每月還款金額瞬間暴增，甚至被迫賣股變現。房市專家顏博志與房屋產業契約部資深經理陳俊宏提醒，無論向原銀行申請展延年限或尋求跨行轉貸，背後都有違約金與手續費等隱藏成本，購屋前務必做好財務壓力測試。
寬限期到轉貸碰壁！房貸族「被迫賣股」
買房5年的房貸族吳小姐，寬限期本月即將到期。她過去曾成功靠著轉貸爭取到喘息空間，但這一次卻遇到瓶頸。吳小姐表示，她很害怕連本帶利每個月還款的壓力，所以過去只要到期就會去轉貸，但因為前陣子央行管制的關係，這次沒有成功轉貸到下一家銀行，負擔變得相當沉重。她原本每月只需還將近2萬元的利息，現在卻要開始還每月約3萬5000元左右。吳小姐提到，如果過往只需純付利息，基本開銷扣除後還能有一些社交娛樂費用，但現在要連本帶利償還，花費都要更加斟酌，因此她前陣子已經去賣股票來因應。吳小姐的困境，是全台無數房貸壓力族群的縮影。近期網路上引發熱議的個案中，一對雙薪夫妻4年前貸了20年房貸，如今每月高達3萬8000元的月付金壓得兩人喘不過氣，想向銀行申請展延到30年，希望將月付金降到2萬8000元，卻陷入進退兩難。
房屋產業契約部資深經理陳俊宏指出，大部分看到的狀況是客人在生活上有一些變化，例如夫妻之間有一人想要再去進修，短時間內會少了一筆收入，因此希望每個月的月付金壓力比較沒那麼大；或者是有新的家庭成員誕生，可能會多了一些開銷，想要準備預備金或做額外規劃，就會有這樣的需求。想要把20年房貸改成30年，表面上每個月少繳1萬元，能立刻解燃眉之急，但專家點出，這其實是一場花錢買時間的零和遊戲。房市專家顏博志建議，面對繳款壓力，還是先跟原貸款銀行協商，透過延長貸款年限或申請寬限期來減緩壓力。
轉貸一次噴3萬！專家揭「這條件」才划算
如果原銀行不願展延，許多人會像吳小姐一樣尋求跨行轉貸。但目前碰上銀行房貸水位緊繃的風暴，轉貸之路不只門檻變高，還得付出其他成本。吳小姐表示，轉貸都需要付代書費用等，她比較了寬限與轉貸後每年要多付的利息成本，覺得也沒有那麼划算。
顏博志說明，若還在原銀行的綁約期間內，轉貸的成本包含提前清償的違約金、銀行的手續費、地政規費、代書費、火險地震險等，轉貸一次至少2至3萬元起跳。他建議剩餘的貸款金額至少要500萬元以上，且距離還款結束還有3年以上，新舊利率要相差1碼以上，轉貸才有實質意義。
面對房價與利率雙高的時代，買房前的財務壓力測試比以往更為重要。陳俊宏表示，最常聽到的是所謂的三三三原則，也就是月付金不要超過家庭收入30%，但實務上以雙北地區來看，幾乎不太可能達到這個比例，否則很多人短時間內都無法進入置產領域。他建議以60%作為基準，同時還是要評估手上要留一些預備金。從原行展延到跨行轉貸，每一項金融工具都有其代價，在簽下長達2、30年的還款契約前，看懂合約背後的數字邏輯，才能避免讓成家美夢變成沉重的財務惡夢。
