作者：黃庭瑄（台灣金融研訓院特約研究員）
BNPL背後 你所沒注意到的事？
比起傳統的信用卡，先買後付更加受到年輕世代歡迎，然而，先買後付的方便也對個人理財帶來不小的挑戰，需要更全面的金融教育幫助了解使用方式，才能有效管理好自己的錢包。
先買後付（Buy Now, Pay Later, BNPL）的模式從全球延燒到台灣，新加坡Atome、恩沛科技推出「AFTEE先享後付」等外商都將台灣視為新興市場，台灣線上消費力驚人，但從觀察先買後付在歐美國家的發展進程中，會遇到什麼樣的變化？未來需要注意什麼？
許多先買後付採取分期，用簡訊、電子郵件通知付款，除了注意何時開始付款之外，有沒有含利息，遲交是否有罰款，會不會影響信用紀錄，這些都是該事先了解的項目。
Barclay去年針對英國消費者調查發現，36%的使用者不了解未按時付款會有什麼後果，36%承認使用先買後付讓他們花更多的錢，35%的人當生活成本增加時，會更頻繁地使用先買後付的工具，一半以上（52%）不知道先買後付業者不需要進行是否有足夠負擔能力的驗證。以盛行歐洲的先買後付業者Klarna為例，逾期未交的款項會轉到債務公司，而最終還是會影響個人的信用紀錄。
先買後付的門檻低容易申請，不需要嚴格的信用背景調查，比信用卡和貸款更方便取得，提供分期付款的服務，至於利息多少和遲交的罰款，最後逾期沒付款會被停用，或是可能影響正式信用紀錄等後果就因不同公司而異。目前和信用卡主要的差異是額度低容易申請，但不能累積正式信用紀錄。國外許多先買後付也提供小額貸款，利用每次先買後付的付款紀錄當作依據，正常還款一段時間之後就能申請貸款。先買後付的公司自成一個小的信用體系，讓信用取得和貸款更加容易，更多人能透過這個機制提早達到想要的消費。
許多使用者認為，將分期的款項連結信用卡或銀行自動繳款，能夠減輕每個月的支出負擔。國外許多使用心得是與信用卡一起使用，以免卡費負擔太重無法繳清時，帶來更多循環利息影響信用。對於沒有信用卡的人來說，先買後付增加付款方式選項，可以享受分期零利率的方便。美國先買後付業者Zip推出虛擬信用卡，名為Zip卡，申請新台幣3萬元以內的額度開始向上累積，刷卡就自動分期，連結銀行帳戶或簽帳卡繳款，讓信用小白也能夠享有先下單後埋單的便利。
落後還款進度 恐跌入債務深淵
然而，先買後付的方便也對個人理財帶來不小的挑戰，根據英國Citizens Advice及美國Reuters去年中的統計數據顯示，英國有40%的使用者對於先買後付的款項支付困難，美國有三分之一的使用者跟不上還款進度。這樣的工具為自制力較弱的消費者帶來更多挑戰，消費者傾向利用先買後付工具購買衣服、珠寶或節日禮物等，這些原本就容易過度消費的品項，沒有一次付清的壓力反而更輕易讓帳單破表，若不小心超越了能負擔的上限，不知不覺就會把自己推向債務陷阱。先買後付可以被當成理財預算的工具，但也不能忽視它的本質就是一種貸款，歐美消費者心得中最中肯的建議是，即使有先買後付工具，還是只能買本來就需要且能夠負擔的東西，才能管理好自己的錢包。
疫情後，各家電商業績創新高，越來越多需求可以透過網購滿足，各家業者服務模式也一直進化，除了先買後付，也有幾家提出先體驗後買單（Try before you buy）的選項，也就是先試用再決定要不要購買。例如美國亞馬遜的服飾專區，許多店家都有先體驗後埋單的服務，一次可以訂購8樣商品，不需要馬上付錢，7天試用期之後再決定想購買的品項，其餘的可以選擇退貨，結帳方式也可以自己決定，透過信用卡或者是利用先買後付分期付款。三星手機在美國市場主打先體驗後埋單，就是直接與先買後付結合，購買新手機後有21天試用期，若最後決定購買，帳單會自動結合Affirm先買後付，分4期繳交，直接就進入分期付款的週期。
VISA、Master 今年引進先買後付
歐美經驗發現，消費者剛開始接觸先買後付，會用在金額很大的項目，但使用幾次習慣之後，1萬元的東西分期，100元的東西也分4期，一次付25元，因這樣的消費模式已逐漸變成習慣，只要付一部份的錢就能擁有商品，也含有體驗的概念，付小額的成本就能先體驗商品，再繼續考慮是否要完全買單，而這樣的消費趨勢也會影響越來越多的商家納入先買後付，以此來吸引顧客。
美國許多網路商店都發現引進先買後付的付款方式之後，業績大幅成長，非常受年輕消費者歡迎，若沒有引進先買後付，有一群顧客會透過別的有提供此方式的通路買單，會因此失去一群顧客。先買後付使平均的客單價提高，也就是每位消費者平均消費的金額增加了，現在歐美許多國家擁有先買後付的付款方式選項已是經營商店之必然。
萬事達卡（Mastercard）也預計在今年引進先買後付，搶攻廣大市場。萬事達卡除了透過自己的平台發行之外，也結合現有的幾家較大的先買後付業者共同提供服務，以開拓更廣泛的客群。萬事達卡提供服務的模式可能有所不同，預計讓業者透過消費者的App，提供預先核准或結帳時即時核准的功能，讓消費者能在網路或實體商店使用，而消費者也可以提供銀行帳戶訊息增加核准的機會。VISA卡則是預計以開發虛擬卡（Virtual Card）的方式，來加入先買後付的戰局，預計從今年開始擴張市場。先買後付的市場在信用卡發卡龍頭加入之後，各項消費紀錄走向與銀行端結合，更為正式，未來可能所有紀錄都將成為信用紀錄的一部分，而信用卡的加入也使得未來市場動向更為有趣，眾多先買後付的業者是否會被取代，或者能否繼續為無信用者提供服務，將是值得觀察的動向。但不變的是，先買後付已成為全球趨勢，市場預估持續擴張到2028年。
建立相關規範 避免衝動消費
今年2月底，《華爾街日報》報導，美國信用機構Equifax預計開始記錄消費者先買後付的資訊，未來會影響正式的信用報告和貸款條件。好處是按時付款也能建立信用，增加信用分數，使消費者能夠申請其他的信用產品，例如信用卡或貸款。另一方面，拖欠款項也會成為信用紀錄的一部份。去年先買後付在美國市場已達到55億美元，未來可能繼續擴張，此金融服務的規模已使正式信用機構不能忽視，《華爾街日報》也提到，未來若不想影響信用，先買後付的款項建議限制在3個以內。
為了保護消費者因為採用先買後付的工具，而承擔超過自己能力的債務，美國消費者保護局（CFPB）也開始推動政府建立相關規範，希望未來能規定業者在提供此服務之前先衡量消費者的負擔能力，如同其他的信用產品，避免因一時的消費衝動，而扛下超過自己能力的債務。
歐美經驗發現，許多年輕人除了不了解信用卡，對先買後付這些新工具也時常混淆，在真正使用後或者須繳的款項過高時，才開始了解相關條款。最常出現的問題是誤以為信用卡利息很高，而先買後付零利率可以安心使用，或者信用卡延期繳款會被懲罰，而先買後付延遲不需要罰款，這時候大家判斷的標準可能是同儕，或是依賴喜歡的店家，常買的店家和哪一家先買後付的業者合作就使用其產品，甚至是透明直覺的App介面，讓年輕人覺得比信用卡易懂好用，就認為先買後付是比信用卡更友善的付款模式。新的金融商品盛行的同時，需要更全面的金融教育幫助了解使用方式，發行者需要更完整說明，使用者也有義務了解產品的各項條款，讓先買後付的工具能夠在良好掌握財務之下安心使用。
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