以為退休金夠用 老夫婦沒理財「80歲存款見底」

編輯 劉哲琪 報導

2023/08/19 17:56
許多人都會擔心退休金不夠用。(示意圖/shutterstock 達志影像)

到底要存多少錢,退休後才能安享天年?許多人可能會有這樣的疑問。經濟分析家兼理財規劃師佐藤健太,近日在書中進行情境模擬,宣導「老後破產」的風險。在他模擬的情境中,一對老夫婦以為只要存了2千萬圓(約438萬元新台幣),退休後就能生活無虞,沒必要冒風險理財。沒想到2人80多歲時存款見底,面臨「老後破產」的窘境。
 
日媒《THE GOLD ONLINE》報導,根據佐藤模擬的情境,65歲的太郎和60歲的太太千里住在30年前購買的住宅中,貸款已經繳交完畢,2個孩子也都已經搬出家中。由於日本政府過去宣布,退休後只要有2千萬圓就能安享天年,因此當太郎的退休金與存款達到2千萬圓後,以為能和太太安心過日子,把2千萬圓存進地方銀行,雖然利息極低,但他認為這樣更加保險。除了存款之外,夫婦每年還有240萬圓(約52萬元新台幣)的年金收入,相當於每月可領20萬圓(約4.3萬元新台幣)。這讓太郎更加認為沒必要冒風險進行投資。

 



然而,受到物價高漲影響,2人的20萬圓年金,僅能打平每個月的生活費。除此之外,包括稅金在內,每年住宅的維持費就約要20萬圓。再加上兒女紛紛結婚生子,兩人包出不少禮金。回過神來,太郎退休5年後,存款就僅剩下1320萬圓(約289萬元新台幣)。不僅如此,由於太郎的岳母高齡93歲,每年需要12萬圓(約2.6萬元新台幣)的長照費用,太郎與妻子也漸漸年邁,每年的醫療費達12萬至14萬圓(約2.6萬元至3萬元新台幣)。在太郎滿72歲前,2千萬存款僅剩下不到一半。
 
太郎75歲時,房子開始漏水,只能斥資2百萬(約43萬元新台幣)重新裝修,開始縮衣節食。太郎滿80歲後,夫妻每年約14萬圓左右的醫療費與照護費,暴增到57萬圓(約12萬元新台幣)。添購照護用具和整修房屋等費用又花了74萬日圓(約16萬元新台幣)。太郎82歲時,他的存款終於見底,只能跟孩子借錢。隨著時間流逝,兩人面臨龐大醫藥費、房屋修繕費、長照費用,以及死後的殯葬費,待2人雙雙過世後,留給兒孫的只有一棟房子和1千5百萬圓(約329萬元新台幣)的債務。
 

佐藤指出,這代表兩人留下的遺產僅有一棟房子,但賣不動產很花時間,就算成功脫手,扣除1千5百萬圓的債務後,應該也所剩不多。若孩子沒有能力買房,賣掉房子後只能租房到老,演變成惡性循環。


佐藤指出,退休後面臨生活費不足的窘境時,只能靠增加收入或減低支出來補救。對於高齡者來說,要增加收入相當困難,且再怎麼節省也有極限。為了避免迎來「老後破產」的結局, 必須具體想像老後會遇到的狀況並擬定對策,設法逐漸增加資產、降低存款消耗的速度。
 

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更新時間:2023/08/19 17:56