早年被稱為「殘扶險」的失能扶助險，因為對於失能的保障範圍較廣、理賠條件較為寬鬆，金管會擔心保險公司未來很難理賠，因此勒令年底前全數下架，等明年重新核定費率後才能恢復銷售。現在少了失能險可以選擇，長照險的保費又高出許多，財力有限的民眾難道就沒辦法進行退休保障了嗎？讓我們來聽聽專家是如何建議的。
保險業務經理林詠純：「剛好商品有的內容會做個調整，建議你如果對這部分的風險，你會擔憂的話，現在趁早規劃對你來說當然是好的。」
保險業資歷10幾年的業務經理林詠純，正在對新進同仁示範銷售方法，尤其針對年底前，將陸續下架的失能險，不能以停售、絕跡等字眼宣傳，該怎麼告知客戶，業務員都得很小心。近年最夯的類長照保單失能險，由於保費比長照險便宜，而且多半保證給付10到15年，導致市場過度競爭，金管會擔心保險公司賠不出來，因此失能險的好條件，未來可能看不到了。
保險業務經理林詠純：「如果我今天投保之後有失能的狀況發生，如果投保半年內就有這個狀況發生，是沒有啟動失能給付它是會退這個保費的，然後在7個月之後才會啟動這個失能保障，之後的條件會更加的嚴苛，它會變成是2年之後同業我有聽到啦。」
明年改版的失能險，除了等待期可能拉長，保費也勢必變貴，還沒做相關規劃的民眾，最好要有心理準備。
保險業務經理林詠純：「假設1到6級殘相對比較嚴重的話，那它就啟動失能，後續的保費就不用再繳這個叫做豁免，但有可能在之後的這個內容，豁免有可能拿掉但不一定耳聞，可是調整保費是一定的。」
2021年開始，失能險的條件將愈來愈嚴格，眼看長照險保費「貴鬆鬆」，到底怎麼規劃才能多點保障呢？保險達人認為，民眾不一定要還本或保終身，利用保費較低的定期險，也能架起安全網。
CFP國際認證高級理財規劃顧問書世寧：「消費者要問自己一個問題，我買這個保險我是怕發生事情，還是怕沒發生事情，我跟你講多數人都跟你講說，我當然是害怕發生我才買啊對，可是你買的保險都是怕沒有發生事情的，就是我怕我沒有發生，我可以把我的保費拿回來，只要商品含有保本含有還本，含有保證這些都算在保費裡了，所以你的保費就會負擔得很高。」
也有理財顧問建議，薪水不高的小資族，不一定要花大錢買長照險，保費相對便宜的意外險，也能做到失能保障。
認證財務顧問師廖乃麟：「如果我買失能險，我不管是意外或疾病造成的都有理賠，那意外險的部分，就是只有意外造成才會理賠，但是因為其實我們通常意外造成的殘廢，其實狀況也是蠻多的所以預算不夠，那至少你把意外險的部分cover(涵蓋)好，不要為了保一個其實發生機率不高的保險，然後最後把你的每個月薪水都吃光光了。」
更重要的是，除了把錢壓在保險，利用多元投資創造被動收入，也是安心養老的重要一環。
認證財務顧問師廖乃麟：「我繳了保費我沒有發生事情，我那個錢我也很難動用，所以到這邊的話我會建議說，其實可以適當地，你不要說我只著重在保險，你自己如果有準備，不管是像最近股票很夯，我買一些可能我的高股息的股票，或者我利用一些配息型的基金，那我創造一些被動的收入。」
CFP國際認證高級理財規劃顧問書世寧：「你不要所謂都是要做到足額避險，足額避險等於說假設我要4萬，我就全部用4萬塊來買保險買到4萬的保額，那你保費負擔可能會很重，我可以把我省下來的錢，去做別的財務規劃，基金ETF股票什麼都是選擇嘛，買房子置產那都是你的投資選擇嘛。」
未來的失能險設計，各家保險業者給付方式大不同，民眾還是要貨比三家，瞭解自身需求，才能真正保障晚年生活。
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更新時間：2020/12/24 23:14