整理：陳雅莉
【台灣銀行家】在全球供應鏈中，中小企業對各國經濟發展至關重要，扮演著穩定經濟與創造就業的基石。為扶植中小企業，GCTF交流平台舉辦線上論壇，由與會專家分享各國發展中小企業融資業務的主要模式，並探討金融業如何支持中小企業前進印太區域，開創一個全新的供應鏈生態系統。
美中貿易摩擦和新冠肺炎疫情，讓日本企業逐漸意識到生產線過度集中於某個國家時，可能隱含高度風險，並使供應鏈變得十分脆弱。為分散風險，許多日企選擇轉移生產線，並重建供應鏈。
若考量到地理鄰近性、較低的人力成本及未來需求規模，東協國家經常受到日企青睞，獲選為轉移生產線的地點。此外，隨著印太地區重要性日益提升，日企在印太區域的投資也逐漸增加，在製造業帶動下，每年在印太地區的投資金額達150億美元。
日商瑞穗銀行台北分行總經理木原武志表示，根據日本貿易振興機構（JETRO）對日企所做的調查結果，日企主要將原本位於中國的生產線轉移到越南、泰國、印尼、馬來西亞及印度，所占比例共計65％。
目前，瑞穗銀行在印太區域設有22個辦事處，且有將近40％的諮詢服務提供（如市場研究和聯盟支持）來自印太地區，所以成為日企優化供應鏈的最佳推手。以某家日本手機鏡頭製造商為例，該公司產品主要銷往美國，而這些產品製造則集中在中國。因考量到美中貿易戰致使部分產品無法從中國出口到美國的風險，該公司決定在越南建立新的生產基地及採購網絡。
為協助該公司重建供應鏈，瑞穗銀行提供越南手機生產環境的市場研究、越南外國投資和匯款規定，並介紹與當地工業園區公司合作、媒合當地原料供應商和設備製造商，以及提供營運資金融資等。
另一家日本空調製造商在中國和泰國均設有生產製造基地，同樣因美中貿易衝突致使關稅成本上升，於是決定將其生產基地從中國轉移到泰國。瑞穗銀行透過供應鏈融資計畫，為該公司供應鏈注入金流服務，增加其流動性，進而提高財務和營運效率。
成功經驗樂與他國分享
瑞穗銀行早於1959年即在台成立，是第一家設立在台灣的外商銀行，現有台北、台中、高雄等3家分行。除協助日企外，瑞穗銀行也支持台商前進印太區域開拓市場。
木原武志表示，隨著越來越多企業選擇印度作為其供應鏈的地點，某家台灣機器製造商也決定在印度開設一座工業園區。為促進外國中小企業投資，該公司在當地建立醫療和語言設施，使外國勞工能安心工作，無後顧之憂。為協助此台商建立工業園區，瑞穗銀行提供開發工業園區所需資金，並透過瑞穗印度子行，引薦日企進入此工業園區設立生產據點。
此外，瑞穗銀行也和台灣的貿協攜手合作，雙方共同舉辦研討會和商務會議，以促進在東協國家設廠的台商和日商之間的夥伴關係。例如，在越南的台日同盟，即為最佳例證。某日本螺絲製造商於2019年進軍越南市場；某台商在越南的子公司專門生產機械零件，並將其銷售給當地業者。在貿協舉辦的某場商務會議上，這兩家公司開始討論籌組聯盟，以拓展其在越南的市場規模。透過雙方結盟，日商在越南獲得新的銷售合作夥伴，而台商則藉由日商的網絡擴大其在越南的業務。
木原武志指出，瑞穗銀行透過全球網絡支持企業供應鏈優化，可避免供應鏈過於集中單一國家，並建立可靈活應對各種風險的供應鏈。
台灣中小企業發展受矚目
台灣中小企業融資體系可追溯至20世紀初，當時稱為「信用合作社」。這些社區金融機構迥異於一般商業銀行的是，不但提供資金，還會善用訊息交流、教育、培訓及專家指導，來強化成員之間的信用聯繫，為台灣中小企業發展貢獻良多。
長期以來，中小企業扮演台灣重要經濟支柱的角色，在促進出口及創造就業上的貢獻有目共睹。政府對協助中小企業融資亦始終不遺餘力，特別是中小企業信用保證基金，其成效尤為卓越。
台灣金融研訓院院長黃崇哲表示，為協助中小企業有效地應對內部和外部環境的變化，政府積極實施全面的財政支持。該政策可分為三大部分，首先是改善金融服務的措施，其次是著重於中小企業信用擔保，最後是加強對中小企業投資的措施。此外，在新冠肺炎疫情期間，政府還實施中小企業紓困與振興方案。
黃崇哲指出，這些政策均取得良好的成果。例如，透過信保基金等措施，銀行對中小企業的貸款比例和金額均增加；特別是在疫情爆發期間，政府信用擔保的數量提高不少。而中小企業貸款占銀行貸款總額的比例也逐年上升，現已超過四分之一，象徵金融機構願意提供金融服務並支持中小企業穩定成長。顯見，台灣中小企業穩定增長的重要原因之一，在於能夠從金融市場和銀行機構獲得金融援助。
根據世界經濟論壇（WEF）於2020年底發表《全球競爭力報告》，台灣是繼芬蘭、美國、卡達和其他經濟體之後，對中小企業融資便利的健全金融體系。台灣中小企業逾期放款率僅為0.34％，低於所有經濟合作暨發展組織（OECD）成員國逾期放款率，也代表了台灣中小企業融資模式的成功。
「金融三角」建構中小企業支持系統
黃崇哲以「金融三角」形容台灣中小企業融資經驗，分別是強化信用、資金管道及財務諮詢。強化信用指政府和其他中小企業相互加強信用，資金管道為各種資金來源具有不同的資本投資預期，財務諮詢則是透過培訓、諮詢和驗證提高會計信譽。
他進一步解釋，在資金管道上，來自專業銀行和商業銀行的政府補助貸款及創投基金均可為中小企業提供營運所需資金。信用強化方面，由聯合信用調查中心提供中小企業的風險數據庫，以及專門的中小企業信保基金和海外信保基金，可滿足國內和國際市場所需的信用擔保。
更重要的是，財務諮詢機制除提供資金融通外，還有專業和技術援助。這些諮詢機構包括台灣中小企業聯合輔導基金會、全國創新創業總會、獅子會、扶輪社及其他產業工會。
政府運用各種政策和措施，增強企業的營運能力，除了在貸款前後提供諮詢服務外，還包括會計核算，以確保資金獲得妥善運用，並減少銀行和金融機構的放款風險。此「金融三角」形成完整的中小企業支持系統，使台灣中小企業能快速獲得所需資金。
在過去一年中，國內許多銀行響應政府政策，全力推動紓困貸款業務，並積極配合各部會紓困措施，運用中小企業信保機制，提供紓困及振興資金，扶持中小企業成長。對於中小企業信保融資業務表現績優的金融機構，行政院長蘇貞昌也親自頒獎獎勵。事實上，疫情期間，在政府紓困和振興方案推動下，銀行業的中小企業貸款增加了300億美元以上，金額創史上新高。
「正如台灣在此次疫情期間為國際社會所做出的貢獻一樣，在當前的全球供應鏈重組中，台灣過去在中小企業融資的成功經驗，也可作為其他政府和經濟體參考，而台灣金融研訓院也很樂意適時提供協助。」黃崇哲強調。
金融支持南向布局
過去幾年來，兆豐銀行對中小企業的貸款餘額以每年超過新台幣150億元持續增長，尤其是2020年疫情期間，其貸款餘額更大幅成長至新台幣300億元。
兆豐銀行總經理蔡永義表示，近來台灣中小企業融資的最大推動力是全球供應鏈轉移，許多海外台商回流台灣投資，或是將生產基地轉移至東南亞國家、印太地區。
隨著全球供應鏈重組，兆豐銀行提供生產現場和信貸工具分析等服務，協助許多台商將其業務從中國轉移到越南。兆豐泰國子行是泰國唯一台資銀行，除提供台商和當地企業融資服務外，也積極運用海外信保基金保證，協助中小企業，更與曼谷銀行簽訂MOU，在聯貸案、資金、訊息交換和轉介等方面互相合作。
為力挺海外台商，兆豐銀行推出新台幣2,000億元新南向專案融資額度，至2021年3月底授信餘額已超過新台幣2,220億元，再創新高。另也提供便利的全球金融網路銀行服務，協助客戶靈活調度資金，在作業及服務流程裡導入FinTech，優化數位金融服務，並密切掌握台商產業鏈移轉商機，為新南向授信續添動能。
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