撰文：楊晴
【台灣銀行家】疫情不但持續檢驗與強化金融業的數位成效，更成功將數位金融服務擴展到全年齡層客戶，不再專屬年輕人。直接讓民眾主動學習數位金融，更成了銀行順利拓展各面向服務的關鍵。
新冠肺炎疫情大舉推進台灣金融業數位轉型的發展速度，歷經去年全台三級警戒，許多消費者已越來越熟練使用數位金融服務，縮短金融業原本預期數位金融變革時間，同時也讓金融業越需要思考：該如何提供720度金融，讓金融服務無所不在。
金管會調查，2020年台灣金融業總共投入約新台幣182億元在金融科技開發上，年成長10.25％，寫下歷年統計新高，顯示金融機構正在建構數位轉型強化競爭力。
根據銀行業普遍統計，疫情下的數位金融使用比例，至少成長5成以上，例如公股行庫的第一銀行（簡稱一銀），全行數位通路交易客戶增加55％，臨櫃通路則下滑6％；民營銀行中的遠東商銀（簡稱遠銀）離櫃率更一度超過9成，代表100筆交易中，只有不到10筆是透過臨櫃完成，其餘皆是透過數位自動化服務。
場景生活金融緊跟遠距辦公、社群力、手機App發展
「台灣疫情後的場景生活金融，我認為有三種發展：複合型遠距辦公、社群力、手機就是銀行。」遠銀數位金融事業群副總經理戴松志認為，後疫情時代，民眾更習慣零接觸生活，辦公不需要到辦公室、交流不需要面對面、取得金融服務不需要到實體分行。
因此，戴松志認為，下一步的銀行數位金融發展，就必須貼著這三面向前進，包括加大社群圈開發，提供金融服務流程更數位化發展，提高客戶優質體驗以及給予創新商業模式。
近期金融業接受媒體採訪，談到疫情後的台灣數位金融發展，不約而同都提到「現金交易明顯下降很多，前往實體分行人數減少了」。
高齡族群數位金融使用成長位居第一
戴松志以遠銀數據為例，相較疫情爆發前，將今年4月表現與疫情爆發前的2020年1月相比，遠銀客戶前往實體分行存款的比例降了5成，臨櫃提款下滑36%，現金交易下滑，但交易筆數竄升，主要反映在轉帳交易上，比重增加了6成。
戴松志進一步指出，其中遠銀App轉帳比重大幅躍升231％，占遠銀整體通路5成，「因為轉帳最常使用的兩種數位金融，為網路銀行以及App轉帳，其中民眾更習慣使用銀行App轉帳。」
這也讓遠銀線上金融使用比例持續增加，包括線上開戶占整體開戶比重高達8成，線上貸款比重也達8成。民眾越來越習慣使用數位金融服務。
一銀在疫情期間全行數位通路交易客戶數增加55％，而數位銀行的開戶數、交易筆數與金額都是雙位數成長，凸顯避免實體接觸而導致的外部推力正在前進數位通路。
一銀指出，疫情期間，臨櫃通路交易客戶下降6％，70歲以下各年齡層都呈現下降，雖然31歲到40歲下降幅度最高，達12％，但高齡者也有下降趨勢，顯示數位金融使用年齡層的確正在擴大中。
「這代表第二跡象，數位金融不再專屬年輕人！」戴松志說，以換匯為例，過往經驗上，40歲到60歲的換匯需求較大，其中50歲以上客戶更習慣臨櫃換匯，但疫情期間，遠銀線上換匯成長將近250%，其中50歲以上族群成長幅度在各年齡層位居第一。
公股行庫的一銀有同樣跡象，根據其統計，疫情期間（2020年1月至2022年3月）數位通路交易各年齡層客戶都呈現成長，其中以71歲以上高齡客戶成長幅度最高，高達9成2，30歲以下次之，成長6成2。顯示數位金融不再侷限年輕族群，高齡年長者也逐漸在學習與接納全新的數位金融。
「疫情不但持續檢驗與強化金融業的數位成效，更讓金融業成功將數位金融服務擴及到高齡客戶，這批客戶過往被金融業認為是最難推進數位金融的族群。」民營銀行高層指出，過去數位金融推動，除了要發展科技，就屬培養民眾新習慣最困難，但疫情直接讓民眾必須主動學習數位金融，才能獲得零接觸金融服務，也是成功拓展數位金融的關鍵。
金融業者同時認為，這代表隨著後疫情時代來臨，「數位金融」需求不再限於年輕族群，對銀行來說，開發出更多「零接觸」的金融新生活服務將是新常態。
「零接觸」正夯 場域型數位金融服務崛起
「零接觸」的金融新生活正在大幅滲入消費者生活中，對銀行而言，金融服務已經踏出實體分行，進入手機，過去是客戶主動尋求金融服務，現在已經成為金融機構要思考怎麼黏住客戶，打造「銀行即服務」（Bank as a Service, BaaS），產生黏著度，並創造場景金融，讓消費者、銀行、第三方機構三贏。其中，支付正在成為串聯場景新金融的要件之一。
一銀指出，零接觸金融從銀行網銀App，已經走到行動支付、電子支付，民眾避免直接金融接觸的成效，反映在數位金融服務逐步成為日常所需。也因此，國銀業者出現共識：場域型的數位金融服務將是下一階段民眾更需要的服務。
國銀中，玉山銀在數年前便發現場域金融重要性，認可數位金融是要提升民眾的金融使用服務感受，轉投資的全盈支付已經在今年上路，其中攜手大股東全家便利商店，主打的便是場域性的支付金融服務，除了提供跨通路支付、繳費、轉帳等等，還加上玉山銀的微金融服務，例如線上信貸服務，未來甚至規劃可以買基金保險等，為目前支付業者中唯一切進微金融服務市場者。
不光是玉山銀，公股行庫中的一銀也已同步切進行動支付、電子支付，包括透過「一銀行動支付」台灣Pay，消費場景多元，讓客戶支付輕鬆又方便，掃碼轉帳不用手續費，以及「帳戶連結支付」（Account Link）支援各大電子支付，包括街口支付、LINE Pay Money、icash Pay、悠遊付等，合作數量居目前銀行業之冠。
金融即生活 「一站式」服務更完整
展望下一步，一銀指出，將持續布局Taiwan Life生活圈，打開與潛在客戶之互動，並將金融科技服務滲透於各生活場景，提供「一站式」之完整金融服務，可望打造行動支付生活圈。
另外，一銀指出，還將規劃與第一金證券合作一鍵開戶功能，使客戶能夠將一銀iLEO數位帳戶作為證券交割戶。
「我們要打造金融即生活的金融場域生態圈」，一銀指出，除了Uber Eats、台灣房屋、591房屋交易網、雲端發票、麻布記帳、demall等異業夥伴外，近來更與PCHome24h及Money101等國內知名電商平台合作，透過品牌社群導流、產品行銷推廣或開放銀行整合等三種策略合作模式，提供從日常購物、繳費、發票中獎通知、信用卡紅利點數查詢折抵，到一站式購屋諮詢與貸款服務。
遠銀同步從三面向建構零接觸金融發展，包括打造銀行支付生態圈、金融科技與社群圈。
錢放在數位帳戶 著眼高利活存
目前遠銀正在透過「銀行即平台」（Bank as a Platform, BaaP）以及BaaS，積極拓展各領域多元生態圈，不管與遠傳Mobile Financial Service打造金融服務生態圈，或是與遠通ETC合作打造車經濟生態圈，都成功形塑遠東集團支付生態圈。戴松志指出，下一步遠銀將規劃跨境匯款，預計年底有機會亮相。
另外，在支付合作上，遠銀與街口支付、LINE Pay Money等合作，遠銀客戶可藉由以上支付方式，從數位存款帳戶直接扣款，用在生活支付上，其中坐計程車、購買手搖飲等都很方便，「此塊使用量滿多的，可以發現客戶喜愛將錢放在數位帳戶中，著眼的是高利活存。」戴松志說。
其次，遠銀也持續與金融科技合作，包括以BaaS嵌入式金融模式，可以合作跨域多元金融生態圈。
第三，打造社群圈概念，目前遠銀有兩大社群圈發展，包括B2B2C以及B2C2C，可以開發不同社群客戶，前者為透過異業合作發展客戶，後者則是透過KOL的號召力開設社群。
以遠銀Bankee社群銀行數位帳戶為例，只要客戶透過分享推薦碼，不管推薦多少人，推薦人與被推薦人都可以享有半年內新台幣5萬元的2.6％高利活存，而對推薦人（圈主）來說，當圈友越多、社群圈存款越高，推薦人（圈主）可以獲得的存款額度也越高，最高可以達到500萬元存款額度。
戴松志指出，成效好的遠銀Bankee KOL社群圈，圈款金額甚至超過10億元以上，推薦人（圈主）可享有個人存款優惠利率額度新台幣500萬元內2.6%活存利率，也就是說至少可以領到新台幣13萬元的年息。
不受限產業界限 金融服務帶著走
一銀指出，未來的數位經濟，將不再受限於產業界限，例如科技巨擘四騎士（Amazon、Apple、Google及Facebook）、LINE Pay或街口支付等支付業者，甚至全聯或全家等零售業者都開始跨足金融服務，並建立其生態圈。
對銀行來說，數位金融也必須跳脫過去框架，除了異業聯盟合作，建構各領域多元生態圈，打造將銀行帶著走的金融服務，還可以透過嵌入式金融模式，與新創業者策略性合作，甚或是運用OPEN API技術串接，滿足行動金融需求。
現階段除了遠銀積極打造數位金融，包括永豐銀、玉山銀、星展銀都正在打造數位金融，並逐步走出自己的道路，包括以自家數位網銀為主平台戰場，往外擴大數位金融圈，或是以自家品牌力擴大異業結盟合作，以及引進科技力量，讓自家金融能直接找到客戶、黏住客戶。
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本文為作者評論意見並授權刊登，不代表TVBS立場。
【台灣銀行家】疫情不但持續檢驗與強化金融業的數位成效，更成功將數位金融服務擴展到全年齡層客戶，不再專屬年輕人。直接讓民眾主動學習數位金融，更成了銀行順利拓展各面向服務的關鍵。
新冠肺炎疫情大舉推進台灣金融業數位轉型的發展速度，歷經去年全台三級警戒，許多消費者已越來越熟練使用數位金融服務，縮短金融業原本預期數位金融變革時間，同時也讓金融業越需要思考：該如何提供720度金融，讓金融服務無所不在。
金管會調查，2020年台灣金融業總共投入約新台幣182億元在金融科技開發上，年成長10.25％，寫下歷年統計新高，顯示金融機構正在建構數位轉型強化競爭力。
根據銀行業普遍統計，疫情下的數位金融使用比例，至少成長5成以上，例如公股行庫的第一銀行（簡稱一銀），全行數位通路交易客戶增加55％，臨櫃通路則下滑6％；民營銀行中的遠東商銀（簡稱遠銀）離櫃率更一度超過9成，代表100筆交易中，只有不到10筆是透過臨櫃完成，其餘皆是透過數位自動化服務。
場景生活金融緊跟遠距辦公、社群力、手機App發展
「台灣疫情後的場景生活金融，我認為有三種發展：複合型遠距辦公、社群力、手機就是銀行。」遠銀數位金融事業群副總經理戴松志認為，後疫情時代，民眾更習慣零接觸生活，辦公不需要到辦公室、交流不需要面對面、取得金融服務不需要到實體分行。
因此，戴松志認為，下一步的銀行數位金融發展，就必須貼著這三面向前進，包括加大社群圈開發，提供金融服務流程更數位化發展，提高客戶優質體驗以及給予創新商業模式。
近期金融業接受媒體採訪，談到疫情後的台灣數位金融發展，不約而同都提到「現金交易明顯下降很多，前往實體分行人數減少了」。
高齡族群數位金融使用成長位居第一
戴松志以遠銀數據為例，相較疫情爆發前，將今年4月表現與疫情爆發前的2020年1月相比，遠銀客戶前往實體分行存款的比例降了5成，臨櫃提款下滑36%，現金交易下滑，但交易筆數竄升，主要反映在轉帳交易上，比重增加了6成。
這也讓遠銀線上金融使用比例持續增加，包括線上開戶占整體開戶比重高達8成，線上貸款比重也達8成。民眾越來越習慣使用數位金融服務。
一銀在疫情期間全行數位通路交易客戶數增加55％，而數位銀行的開戶數、交易筆數與金額都是雙位數成長，凸顯避免實體接觸而導致的外部推力正在前進數位通路。
一銀指出，疫情期間，臨櫃通路交易客戶下降6％，70歲以下各年齡層都呈現下降，雖然31歲到40歲下降幅度最高，達12％，但高齡者也有下降趨勢，顯示數位金融使用年齡層的確正在擴大中。
「這代表第二跡象，數位金融不再專屬年輕人！」戴松志說，以換匯為例，過往經驗上，40歲到60歲的換匯需求較大，其中50歲以上客戶更習慣臨櫃換匯，但疫情期間，遠銀線上換匯成長將近250%，其中50歲以上族群成長幅度在各年齡層位居第一。
公股行庫的一銀有同樣跡象，根據其統計，疫情期間（2020年1月至2022年3月）數位通路交易各年齡層客戶都呈現成長，其中以71歲以上高齡客戶成長幅度最高，高達9成2，30歲以下次之，成長6成2。顯示數位金融不再侷限年輕族群，高齡年長者也逐漸在學習與接納全新的數位金融。
「疫情不但持續檢驗與強化金融業的數位成效，更讓金融業成功將數位金融服務擴及到高齡客戶，這批客戶過往被金融業認為是最難推進數位金融的族群。」民營銀行高層指出，過去數位金融推動，除了要發展科技，就屬培養民眾新習慣最困難，但疫情直接讓民眾必須主動學習數位金融，才能獲得零接觸金融服務，也是成功拓展數位金融的關鍵。
金融業者同時認為，這代表隨著後疫情時代來臨，「數位金融」需求不再限於年輕族群，對銀行來說，開發出更多「零接觸」的金融新生活服務將是新常態。
「零接觸」正夯 場域型數位金融服務崛起
「零接觸」的金融新生活正在大幅滲入消費者生活中，對銀行而言，金融服務已經踏出實體分行，進入手機，過去是客戶主動尋求金融服務，現在已經成為金融機構要思考怎麼黏住客戶，打造「銀行即服務」（Bank as a Service, BaaS），產生黏著度，並創造場景金融，讓消費者、銀行、第三方機構三贏。其中，支付正在成為串聯場景新金融的要件之一。
一銀指出，零接觸金融從銀行網銀App，已經走到行動支付、電子支付，民眾避免直接金融接觸的成效，反映在數位金融服務逐步成為日常所需。也因此，國銀業者出現共識：場域型的數位金融服務將是下一階段民眾更需要的服務。
國銀中，玉山銀在數年前便發現場域金融重要性，認可數位金融是要提升民眾的金融使用服務感受，轉投資的全盈支付已經在今年上路，其中攜手大股東全家便利商店，主打的便是場域性的支付金融服務，除了提供跨通路支付、繳費、轉帳等等，還加上玉山銀的微金融服務，例如線上信貸服務，未來甚至規劃可以買基金保險等，為目前支付業者中唯一切進微金融服務市場者。
不光是玉山銀，公股行庫中的一銀也已同步切進行動支付、電子支付，包括透過「一銀行動支付」台灣Pay，消費場景多元，讓客戶支付輕鬆又方便，掃碼轉帳不用手續費，以及「帳戶連結支付」（Account Link）支援各大電子支付，包括街口支付、LINE Pay Money、icash Pay、悠遊付等，合作數量居目前銀行業之冠。
金融即生活 「一站式」服務更完整
展望下一步，一銀指出，將持續布局Taiwan Life生活圈，打開與潛在客戶之互動，並將金融科技服務滲透於各生活場景，提供「一站式」之完整金融服務，可望打造行動支付生活圈。
另外，一銀指出，還將規劃與第一金證券合作一鍵開戶功能，使客戶能夠將一銀iLEO數位帳戶作為證券交割戶。
「我們要打造金融即生活的金融場域生態圈」，一銀指出，除了Uber Eats、台灣房屋、591房屋交易網、雲端發票、麻布記帳、demall等異業夥伴外，近來更與PCHome24h及Money101等國內知名電商平台合作，透過品牌社群導流、產品行銷推廣或開放銀行整合等三種策略合作模式，提供從日常購物、繳費、發票中獎通知、信用卡紅利點數查詢折抵，到一站式購屋諮詢與貸款服務。
遠銀同步從三面向建構零接觸金融發展，包括打造銀行支付生態圈、金融科技與社群圈。
錢放在數位帳戶 著眼高利活存
目前遠銀正在透過「銀行即平台」（Bank as a Platform, BaaP）以及BaaS，積極拓展各領域多元生態圈，不管與遠傳Mobile Financial Service打造金融服務生態圈，或是與遠通ETC合作打造車經濟生態圈，都成功形塑遠東集團支付生態圈。戴松志指出，下一步遠銀將規劃跨境匯款，預計年底有機會亮相。
另外，在支付合作上，遠銀與街口支付、LINE Pay Money等合作，遠銀客戶可藉由以上支付方式，從數位存款帳戶直接扣款，用在生活支付上，其中坐計程車、購買手搖飲等都很方便，「此塊使用量滿多的，可以發現客戶喜愛將錢放在數位帳戶中，著眼的是高利活存。」戴松志說。
其次，遠銀也持續與金融科技合作，包括以BaaS嵌入式金融模式，可以合作跨域多元金融生態圈。
第三，打造社群圈概念，目前遠銀有兩大社群圈發展，包括B2B2C以及B2C2C，可以開發不同社群客戶，前者為透過異業合作發展客戶，後者則是透過KOL的號召力開設社群。
以遠銀Bankee社群銀行數位帳戶為例，只要客戶透過分享推薦碼，不管推薦多少人，推薦人與被推薦人都可以享有半年內新台幣5萬元的2.6％高利活存，而對推薦人（圈主）來說，當圈友越多、社群圈存款越高，推薦人（圈主）可以獲得的存款額度也越高，最高可以達到500萬元存款額度。
戴松志指出，成效好的遠銀Bankee KOL社群圈，圈款金額甚至超過10億元以上，推薦人（圈主）可享有個人存款優惠利率額度新台幣500萬元內2.6%活存利率，也就是說至少可以領到新台幣13萬元的年息。
不受限產業界限 金融服務帶著走
一銀指出，未來的數位經濟，將不再受限於產業界限，例如科技巨擘四騎士（Amazon、Apple、Google及Facebook）、LINE Pay或街口支付等支付業者，甚至全聯或全家等零售業者都開始跨足金融服務，並建立其生態圈。
對銀行來說，數位金融也必須跳脫過去框架，除了異業聯盟合作，建構各領域多元生態圈，打造將銀行帶著走的金融服務，還可以透過嵌入式金融模式，與新創業者策略性合作，甚或是運用OPEN API技術串接，滿足行動金融需求。
現階段除了遠銀積極打造數位金融，包括永豐銀、玉山銀、星展銀都正在打造數位金融，並逐步走出自己的道路，包括以自家數位網銀為主平台戰場，往外擴大數位金融圈，或是以自家品牌力擴大異業結盟合作，以及引進科技力量，讓自家金融能直接找到客戶、黏住客戶。
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