隨著台灣邁入超高齡社會，失智症已成為許多家庭必須面對的重要風險。由於失智症病程長、照護需求高，不僅影響患者生活，也為家屬帶來沉重的照護與經濟負擔。不過，傳統長照險多以失能程度作為理賠標準，失智患者通常需達到中度以上階段才能啟動給付。因此，近年保險業者陸續推出失智症專屬保單，將理賠時點提前至認知功能障礙初期或輕度失智階段，協助家庭及早因應照護需求，降低未來負擔。
照護成本逐年增加 家屬關注失智保障規劃
隨著病程進展，失智症患者未來可能面臨機構照護、居家看護甚至長期臥床等需求，相關醫療與照護支出也將持續增加。謝小姐表示，母親過去僅投保壽險及醫療險，面對未來可能產生的龐大照護費用，家人開始思考是否透過失智症專屬保險商品分散風險，讓未來在照護安排上擁有更多選擇與彈性。
根據統計，目前全台失智症人口約35萬人，65歲以上長者失智症盛行率約7.99%，平均每100名長者中就有近8人罹患失智症。
傳統長照險有門檻 失智險補足早期保障缺口
過去長照險多以失能狀態作為理賠依據，失智保障雖包含其中，但通常需達到中度失智以上程度才符合啟動理賠條件。保險專家表示，許多患者在輕度失智階段就已開始需要門診治療、藥物控制，甚至進行居家環境改善與防走失措施，但此時往往尚未達到長照險理賠標準，形成保障空窗期。
因此近年保險市場逐漸出現失智症專屬保單，部分商品將理賠時點提前至認知功能障礙初期或輕度失智階段，透過一次金給付協助家庭及早因應照護需求，降低照顧負擔。
因應失智風險升高，多家壽險公司近年陸續調整商品設計，從過去強調失能後理賠，逐步轉向提前介入與預防規劃。包括國泰人壽、南山人壽及富邦人壽等業者皆推出失智相關商品，依照病程不同提供分階段保障，部分保單在輕度失智階段即可啟動給付，初期理賠金額多落在保險金額的5%至10%之間，作為早期醫療與照護支出的補助來源。
保經公司業務協理劉筱彤指出，失智症黃金介入期多發生在疾病初期，若能透過保險機制提前取得資金支援，不僅有助於患者接受治療，也能減輕家庭在照護、環境改善及生活安排上的經濟壓力。隨著失智人口持續增加，照護需求已成為許多家庭未來必須面對的重要課題。專家認為，失智照護是一場長期抗戰，及早規劃相關保障，不只是風險管理，更是維持個人生活自主與尊嚴的重要準備。
