整理、撰文：蘇偉華
迎向身心、財務皆健康的老後生活
別讓長壽成為一場噩夢！在高齡化現象漸趨顯著的台灣，你是否也擔心自己會面臨「老後破產」命運？其實只要於在職時做好退休準備，就能安心、放心地展開下半場精彩人生！
對於退休生活，你有什麼憧憬與想像？是富足的下半場、充裕的儲蓄與投資、多重的職業，還是身分多元的展現……《STOP！老後破產！》兩位作者大江英樹、井戶美枝在書中開門見山地告訴讀者，唯有消除不安，才能迎接富足的退休生活，甚至直接建議讀者，早該在職時做好退休準備。畢竟不管您選擇了何種老後生活，這是所有人在走進中年後都必須及早面對的課題。
借鏡日本社會 反思台灣狀況
本書共同作者有兩位，年紀約在60至70歲間，大江英樹從證券公司屆齡退休並獨立創業有成，井戶美枝本身是自由業者，退休年齡無設限。全書以退休前後的家計與年金規劃為主軸，井戶美枝更以女性視角，提供了許多獨到而且細膩的分析，甚至提及熟年離婚會使夫妻雙方都陷入「老後貧窮」的觀點。雖然本書討論的內容對象是日本社會，尤其年金的部分，未必符合國內實際情況，不過還是有不少內容可以刺激我們思考與借鏡。比如說，退休離開職場後，尋找第二春事業時，除了放下身段之外，不妨考量自己的人格屬性，找出真正適合的方向，不必拘泥於原本的工作型態或者太在乎他人眼光，甚至急切想得到眾人認同。因為現代人的壽命大概有80至90歲，前半段人生無法實現的夢想，也有可能在後半段達標，人生是不是有趣、是不是暢快揮灑，從45歲開始設計並不嫌遲。
本文共規劃四大篇幅，第一章：為了「富足的老後」，你應該要知道的事。第二章：月入8萬日圓就可以解決「老後財務透支」。第三章：醫療與照護的花費。第四章：為了打造幸福的老後生活，45歲起應該要做的事。
在第一篇章，為了「富足的老後」，你退休後的「收入」與「支出」，因為退休後對金錢的不安，常常來自「三個不知道」。第一個不知道，就是不知道老後大概要花費多少錢，第二個不知道就是不清楚老後的收入，第三個不知道是究竟可以領到多少年金。作者大江英樹、井戶美枝認為，只要釐清這三個不知道，就不會擔憂老後生活，而且這三點其實很容易釐清，只要您願意開始面對問題。例如老後需要多少的生活費，有些人回說需要1,000萬新台幣，有些人會覺得至少要3,000萬元，否則老後會破產，作者認為這些答案，說對也對、說不對也不對，因為關鍵在於需要多少生活費，想要過何種老後生活而定。
畢竟老後所需生活費的多寡，會隨著當事人每月的花費而不同。倘若平時有一些興趣很需要花費金錢，例如海外旅遊或者上高級餐廳，這些也都應該要估算進去，就連一些臨時性支出，例如有些長輩想要幫兒女負擔結婚費用，或是家裡臨時需要裝修房屋等，如此預算自然不盡相同，而且差異甚大。
此外，作者點出「收支」比「收入」更重要！就像還在上班工作時一樣，健全的家庭收支計畫必須懂得「開源節流」。作者點出「開源」，也就是退休後，在身體還健康時持續工作，正是打造財源的最佳方法。事實上，這也是解決老後各種不安最重要的關鍵。
老後不安有效解方：「再度雇用」
第二章：月入8萬日圓就可以解決「老後財務透支」。作者開宗明義地說明：「退休後繼續工作，才是解決老後不安最有效的方法！」只要繼續工作，就可以消除貧窮、疾病與孤獨。老後生活堪稱是最熱門的話題了，但該怎麼做才能消除老後的不安，新聞媒體跟專家紛紛教育受眾要儲蓄、要投資之類的。但作者認為對於消除財務方面的不安，儲蓄和投資當然是非常重要。但是，只靠儲蓄和投資就能解決老後的不安嗎？答案是否定的。老後有很多方面都令人不安。擔心健康、擔心無法再工作、擔心與社會脫節、擔心陷入孤獨……這些不安，光靠儲蓄和投資是無法消除的。
透過作者的解方，一致認為如果能夠一輩子持續工作，人生才會光明而快樂。因為只要繼續工作，就能相當程度消除一般所認知的老後不安、貧窮、疾病、孤獨。比如說貧窮，只要繼續工作，多少可以賺到一些錢。其次是疾病，每天無事可做，悶在家裡發呆，會造成身心狀態不佳。只要持續工作，就可以輕鬆地維持健康。再來是孤獨，藉由工作，和人群保持互動，有助於化解孤獨的問題。
那麼該如何投入工作呢？作者提出退休後的工作模式有三，首先是再度接受前公司的聘雇，這是上班族最常見的選擇。第二個選項是運用以前累積的經驗和人脈來轉職。第三個選擇是自行創業，成為自營業者。針對老後生活的再度雇用，也有一些注意事項，包含好好地聽別人說話、丟掉無謂的尊嚴，以及努力學會最基礎的技能，例如實際的知識與電腦技能等等。
在第三章：醫療與照護的花費。作者建議要檢視自己的醫療保險，與國家在健保上的完整度，以作者身處的日本為例，大江英樹、井戶美枝認為日本人應該都加入了公共醫療保險制度，因此即使生病，只需負擔些許醫療費，不用為了龐大的額外保險支出傷透腦筋。
作者也提到，很多人付出努力追求健康與金錢，其實它們是幸福的手段而非目的，健康與財富在人死後一點作用也沒有。中年之後要確實掌握財務收支狀況，釐清保險和貸款的必要性，消除生活上的浪費，持續工作，認真結交夥伴、朋友，也學習從重要物品開始斷捨離。特別是女性，要有最後孤單一人生活的覺悟，妥善安排父母親與配偶的老後，還要記得為自己留下照護的預算。
與其「存錢」不如「存人」
第四章談的是為了打造幸福的老後生活，45歲起應該要做的事。作者認為，上班族需要為老後做的準備有四項。首先是開拓人脈，其次是重視人際間的溝通，第三是消除生活中的浪費，第四是留意健康。
首先，拓展人脈之所以重要，作者認為主要有兩個理由。如果離開公司之後還和他人保持聯繫，便不致陷入孤獨。而且如果你有意轉職或自行創業，人脈比什麼都要緊。但是上班族只要離開了公司，人脈實際上就歸零了。再者也不忘重視人際間的溝通，和開拓人脈有相通之處。也就是作者主張的──與其「存錢」不如「存人」的觀念。不只要投資自己更要投資別人，為別人花費的金錢，等於是你對那個人的「存款」，或許無法立刻提領，但是那筆存款總有一天會以某種形式回到你身上，在你需要的時刻會化成重要的有形資源或是無形支持。
作者建議無論是上班族還是自營業者，應該要準備的第三項「消除生活中的浪費」和第四項「留意健康」是一樣的。每個人都該審視自己的財務，針對不必要的保險和貸款，對老後的家庭經濟都是一大負擔。不要投保不必要的保險，再來就是不要輕易貸款。日本每個家庭一年的平均壽險保費是38萬日圓，如果持續投保30年，費用將高達近1,200萬日圓，把這一大筆錢存起來，說不定還好一點。
改善支出大於收入窘境
第四點是留意健康，我們會瀏覽別人的臉書，或是其他社群媒體，會看到有些人每晚都有飲酒聚會，這並不值得佩服。作者建議凡事還是要有分寸，吃太多、喝太多都不好，很極端的健康法最好也不要嘗試。畢竟，老後的生活面臨是比較大的健康風險，能盡量避免風險就不要輕易踩線。
作者更透過實際案例及圖表解說，讓讀者更輕鬆了解，為什麼即使辛苦工作了一輩子，也有可能到70歲卻呈現零存款的積蓄狀態。為什麼會演變成這樣？雖然依照設定，年收入隨著年齡遞增，但是因為子女升學等因素，年收增加的速度趕不上開銷的擴張，55歲之後兩個孩子都上大學，連年都是入不敷出。60到65歲之間雖然有接受再度雇用的收入，但是房貸和教育費用造成家庭經濟的龐大負擔。這種經濟窘迫的狀況持續幾年之後，在丈夫69歲、妻子64歲時，積蓄終於幾乎見底。作者直接點出關鍵――無法改善支出大於收入的情況，就會造成老後破產的風險。
很多人一輩子汲汲營營、付出努力追求健康與金錢，其實這些都是幸福的手段，而非目的，健康與財富在人死後一點作用也沒有。中年之後要確實掌握財務收支狀況，釐清保險和貸款的必要性，消除生活上的浪費，持續工作也要認真結交夥伴、朋友，學習從重要物品開始斷捨離。特別是女性，要有最後孤單一人生活的覺悟，妥善安排父母親與配偶的老後，還要記得為自己留下照護的預算，才能安心、放心地在45歲開始下半場精彩人生！
探索更多精彩內容，請持續關注《台灣銀行家》雜誌
https://taiwanbanker.tabf.org.tw/index
本文為作者評論意見並授權刊登，不代表TVBS立場。
別讓長壽成為一場噩夢！在高齡化現象漸趨顯著的台灣，你是否也擔心自己會面臨「老後破產」命運？其實只要於在職時做好退休準備，就能安心、放心地展開下半場精彩人生！
對於退休生活，你有什麼憧憬與想像？是富足的下半場、充裕的儲蓄與投資、多重的職業，還是身分多元的展現……《STOP！老後破產！》兩位作者大江英樹、井戶美枝在書中開門見山地告訴讀者，唯有消除不安，才能迎接富足的退休生活，甚至直接建議讀者，早該在職時做好退休準備。畢竟不管您選擇了何種老後生活，這是所有人在走進中年後都必須及早面對的課題。
借鏡日本社會 反思台灣狀況
本文共規劃四大篇幅，第一章：為了「富足的老後」，你應該要知道的事。第二章：月入8萬日圓就可以解決「老後財務透支」。第三章：醫療與照護的花費。第四章：為了打造幸福的老後生活，45歲起應該要做的事。
在第一篇章，為了「富足的老後」，你退休後的「收入」與「支出」，因為退休後對金錢的不安，常常來自「三個不知道」。第一個不知道，就是不知道老後大概要花費多少錢，第二個不知道就是不清楚老後的收入，第三個不知道是究竟可以領到多少年金。作者大江英樹、井戶美枝認為，只要釐清這三個不知道，就不會擔憂老後生活，而且這三點其實很容易釐清，只要您願意開始面對問題。例如老後需要多少的生活費，有些人回說需要1,000萬新台幣，有些人會覺得至少要3,000萬元，否則老後會破產，作者認為這些答案，說對也對、說不對也不對，因為關鍵在於需要多少生活費，想要過何種老後生活而定。
畢竟老後所需生活費的多寡，會隨著當事人每月的花費而不同。倘若平時有一些興趣很需要花費金錢，例如海外旅遊或者上高級餐廳，這些也都應該要估算進去，就連一些臨時性支出，例如有些長輩想要幫兒女負擔結婚費用，或是家裡臨時需要裝修房屋等，如此預算自然不盡相同，而且差異甚大。
此外，作者點出「收支」比「收入」更重要！就像還在上班工作時一樣，健全的家庭收支計畫必須懂得「開源節流」。作者點出「開源」，也就是退休後，在身體還健康時持續工作，正是打造財源的最佳方法。事實上，這也是解決老後各種不安最重要的關鍵。
老後不安有效解方：「再度雇用」
第二章：月入8萬日圓就可以解決「老後財務透支」。作者開宗明義地說明：「退休後繼續工作，才是解決老後不安最有效的方法！」只要繼續工作，就可以消除貧窮、疾病與孤獨。老後生活堪稱是最熱門的話題了，但該怎麼做才能消除老後的不安，新聞媒體跟專家紛紛教育受眾要儲蓄、要投資之類的。但作者認為對於消除財務方面的不安，儲蓄和投資當然是非常重要。但是，只靠儲蓄和投資就能解決老後的不安嗎？答案是否定的。老後有很多方面都令人不安。擔心健康、擔心無法再工作、擔心與社會脫節、擔心陷入孤獨……這些不安，光靠儲蓄和投資是無法消除的。
那麼該如何投入工作呢？作者提出退休後的工作模式有三，首先是再度接受前公司的聘雇，這是上班族最常見的選擇。第二個選項是運用以前累積的經驗和人脈來轉職。第三個選擇是自行創業，成為自營業者。針對老後生活的再度雇用，也有一些注意事項，包含好好地聽別人說話、丟掉無謂的尊嚴，以及努力學會最基礎的技能，例如實際的知識與電腦技能等等。
在第三章：醫療與照護的花費。作者建議要檢視自己的醫療保險，與國家在健保上的完整度，以作者身處的日本為例，大江英樹、井戶美枝認為日本人應該都加入了公共醫療保險制度，因此即使生病，只需負擔些許醫療費，不用為了龐大的額外保險支出傷透腦筋。
作者也提到，很多人付出努力追求健康與金錢，其實它們是幸福的手段而非目的，健康與財富在人死後一點作用也沒有。中年之後要確實掌握財務收支狀況，釐清保險和貸款的必要性，消除生活上的浪費，持續工作，認真結交夥伴、朋友，也學習從重要物品開始斷捨離。特別是女性，要有最後孤單一人生活的覺悟，妥善安排父母親與配偶的老後，還要記得為自己留下照護的預算。
與其「存錢」不如「存人」
首先，拓展人脈之所以重要，作者認為主要有兩個理由。如果離開公司之後還和他人保持聯繫，便不致陷入孤獨。而且如果你有意轉職或自行創業，人脈比什麼都要緊。但是上班族只要離開了公司，人脈實際上就歸零了。再者也不忘重視人際間的溝通，和開拓人脈有相通之處。也就是作者主張的──與其「存錢」不如「存人」的觀念。不只要投資自己更要投資別人，為別人花費的金錢，等於是你對那個人的「存款」，或許無法立刻提領，但是那筆存款總有一天會以某種形式回到你身上，在你需要的時刻會化成重要的有形資源或是無形支持。
作者建議無論是上班族還是自營業者，應該要準備的第三項「消除生活中的浪費」和第四項「留意健康」是一樣的。每個人都該審視自己的財務，針對不必要的保險和貸款，對老後的家庭經濟都是一大負擔。不要投保不必要的保險，再來就是不要輕易貸款。日本每個家庭一年的平均壽險保費是38萬日圓，如果持續投保30年，費用將高達近1,200萬日圓，把這一大筆錢存起來，說不定還好一點。
改善支出大於收入窘境
第四點是留意健康，我們會瀏覽別人的臉書，或是其他社群媒體，會看到有些人每晚都有飲酒聚會，這並不值得佩服。作者建議凡事還是要有分寸，吃太多、喝太多都不好，很極端的健康法最好也不要嘗試。畢竟，老後的生活面臨是比較大的健康風險，能盡量避免風險就不要輕易踩線。
作者更透過實際案例及圖表解說，讓讀者更輕鬆了解，為什麼即使辛苦工作了一輩子，也有可能到70歲卻呈現零存款的積蓄狀態。為什麼會演變成這樣？雖然依照設定，年收入隨著年齡遞增，但是因為子女升學等因素，年收增加的速度趕不上開銷的擴張，55歲之後兩個孩子都上大學，連年都是入不敷出。60到65歲之間雖然有接受再度雇用的收入，但是房貸和教育費用造成家庭經濟的龐大負擔。這種經濟窘迫的狀況持續幾年之後，在丈夫69歲、妻子64歲時，積蓄終於幾乎見底。作者直接點出關鍵――無法改善支出大於收入的情況，就會造成老後破產的風險。
很多人一輩子汲汲營營、付出努力追求健康與金錢，其實這些都是幸福的手段，而非目的，健康與財富在人死後一點作用也沒有。中年之後要確實掌握財務收支狀況，釐清保險和貸款的必要性，消除生活上的浪費，持續工作也要認真結交夥伴、朋友，學習從重要物品開始斷捨離。特別是女性，要有最後孤單一人生活的覺悟，妥善安排父母親與配偶的老後，還要記得為自己留下照護的預算，才能安心、放心地在45歲開始下半場精彩人生！
探索更多精彩內容，請持續關注《台灣銀行家》雜誌
https://taiwanbanker.tabf.org.tw/index
本文為作者評論意見並授權刊登，不代表TVBS立場。
◤日本旅遊必買清單◢
