台灣邁入高齡社會，為了讓退休生活無虞，政府積極推動「以房養老」，鼓勵有需要的老年人能用房產逆向和銀行貸款，但整體成效有限，專家認為，就是卡在華人「有土斯有財」的刻板觀念，另外承辦的銀行也直言，由於貸款時間長，房產價值和利率波動都是要承擔的風險，也讓民營銀行意願低落。
退休教授彭懷恩：「退休的人其實最強調的是他的收入的穩定性，把有的房地產給它活化。」
兩層樓產權獨立，分開鑑價，一樓約1100萬，二樓800萬，彭教授 幫太太辦理，從63歲到93歲，為期30年，每個月能從銀行拿到2萬元。
以房養老就是一種「住房反向抵押貸款」，房屋產權擁有者把房子抵押給銀行，銀行就按月支付現金給借款人，同時居住權和所有權都還是屬於屋主。如果屋主去世，只要繼承人還清欠款，就能保住房子，如果選擇不還，銀行就會將房屋銷售或拍賣來償還。
退休教授彭懷恩：「高齡化社會又少子化，如果老年人福利全部寄望於年金，那年金有可能破產。」
記者李頂立：「以房養老在台灣，政府銀行推得賣力，不過整體的成長卻是有限，為什麼呢？一方面是由於傳統觀念，老人家會希望把房子留下來，自己住或留給孩子，而另一方面對於銀行而言，未來房子的價值以及利率的波動都可能會是風險。」
目前共有12家銀行承作「以房養老」，光是合作金庫、土地銀行和華南銀行就囊括9成件數。其中以房養老龍頭合庫已經撥貸1164件，核准金額高達68億，但合庫主管坦言，業務風險相對高。
合作金庫個人金融部主管：「第一個就是說你本身這個房子價格的波動，另外利率提高的時候，借款人的風險會提高，就是拿到的錢會變少，銀行的債權也會增加。」
就怕不動產價值下跌，超過銀行給付的養老金，就會蒙受損失，而且利率波動更是難以掌握。
合作金庫個人金融部主管：「希望成立一個信用保證基金的這種概念，來補銀行清償不足的一個款項，我們希望政府列出一個基金的專戶。」
學者建議，可以借鏡國外成功經驗，以香港為例，在正式申請前，借款人必須先向獨立的第三人輔導顧問律師諮詢，成功完成輔導後才能辦理。另外香港政府還提供信用保證，降低銀行承擔的風險，有效提升銀行辦理以房養老的意願。
政大地政系教授張金鶚：「我們能不能建立一個以房養老條例，排除各種法令競合問題，然 後有一個主辦單位，不管是國發會哪一個單位都沒有關係，它來努力推動，那有經費有資源。」
儘管政策立意良善，但「有土斯有財」的觀念根深蒂固，銀行承攬 業務也有風險，就希望政府能成立專責單位，完善配套，主管機關領軍攤提風險，讓以房養老成為老人家安度晚年的選擇之一。
◤Blueseeds永續生活◢
