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怕臥病在床變包袱? 「長照險」注意3狀況不理賠

編輯 王家瑜 報導
發佈時間:2020/12/17 11:06
最後更新時間:2020/12/17 11:06
不少人會考慮購買長照險,為將來做打算。(示意圖/shutterstock達志影像) 怕臥病在床變包袱? 「長照險」注意3狀況不理賠
不少人會考慮購買長照險,為將來做打算。(示意圖/shutterstock達志影像)

台灣即將在2025年進入超高齡社會,也就是65歲以上人口佔總人口的20%以上。《如果云知道》主持人鄭凱云說,自己身邊有不少好友開始擔心:老了之後,會不會面臨沒人也沒錢照顧自己的窘境?因此有些人考慮購買長照險,為將來做打算。

擔心老了臥床沒錢用?長照險能幫忙

 

長照險是近幾年來新興的保險種類,當被保險人因身體缺失或喪失生活自理能力時,可提供看護輔助費用,來照顧被保險人。保險達人劉鳳和說,長照險主要給付的是失能和失智情況者,失能的給付判定依據是「巴氏量表」,而失智則是以「CDR量表」來判定。

巴氏量表評估的面向包括進食、位移、如廁、沐浴、更衣、平地行動,如果其中有3項以上無法自行完成,需要他人輔助,就會判定為失能,將啟動長照險理賠。

CDR量表則是分為時間、場所、人物3項目,例如「是否知道今年是民國幾年?」「是否知道這裡是哪裡?」「是否認識女兒的長相」等等。如果3項中有2項以上無法明確回答或辨別,則判定為失智,可啟動長照險理賠。

這3種情況 長照險不理賠

不過,為了杜絕量表造假或騙保等問題,保險公司祭出規範──被保險人需經過半年的持續治療或復健仍無法康復,才能獲得長照險理賠。另外,劉鳳和提到,以下3種狀況是不予理賠的:
 

1. 被保險人直接死亡:有些老人家沒有經歷失能或失智的階段,可能因疾病等因素直接死亡,此種情形不予理賠。

2. 被保險人在評估期間死亡:如果在持續治療或復健的半年期間內身故,也不予理賠。

3. 被保險人病況改善:長照險為每半年給付一次,半年後需重新判定失能或失智狀況,如果中途康復或過世,則停止理賠。

長照險該怎麼買最有效益?

劉鳳和說,目前市面上長照險多為繳費20年、保障終生,但保費偏貴,如保額每個月2萬,保費每年需繳3到4萬元,對年輕上班族算是不小的負擔。
 

他建議,從年輕到年長應購買的保險順序是:意外險、癌症險、壽險、長照險;也就是說,在前3種保險都完備的狀態下,再考慮購買長照險即可。

幾歲該買長照險?

不過劉鳳和也提醒,不少人到了中年以後開始擔心未來健康,尤其40、50歲族群常有強烈需求,但如果已經有三高、慢性病等健康問題,此時想要購買長照險就會變得很困難。

因此,究竟幾歲該開始買長照險,劉鳳和認為沒有標準答案;如果家中長輩有長期慢性病史,或是有高機率長期臥床者,最好趁著身體健康時,盡早購買長照險,幫未來做打算。

原文請見:長照險該不該買?幾歲開始買?注意這3種狀況不理賠!
 
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