作者：白富美
台灣不僅是老年社會，還有少子化的國安問題，這都是小康家庭三明治父母的生活日常，在忙、盲、茫的生活之間，很多儲備未來的計畫蹉跎而過，逆轉現況，找回掌控未來的主導權，有兩大要點「知之為知之」、「知行合一」。
「知之為知之」，就是實事求是，誠實不虛假，到底養育子女到底要花多少錢，不要摸著石頭過河，算清楚、心中有譜，才能採取行動。
老一輩的人對生養子女的概念，多半停留在「多準備一雙筷子、一個碗」，21世紀今天的台灣出生率全球倒數第一名，子女生得少，父母更要精心栽培，加上「望子成龍、望女成鳳」的期待，父母花在子女養育和教育費用，可預見將不惜重本。
到底教養子女到底要多少錢？根據教育部數據，若小孩從幼兒園到研究所都是念公立學校，單單學費就要145萬元，但在公立托嬰/幼兒園申請不易，即使唸公立學校，仍不免有學習才藝和專科補習的必要，比較務實和寬裕的算法為，一個小孩每月開銷約三萬元估算，從幼稚園到20歲上大學，養育和教育費用，七百多萬跑不掉。
若是孩子唸私校或是大學和研究所赴美留學，根據教育部統計學費支出是1,055萬元。惟筆者調查周遭朋友，各私校行情不一，學費和各種開銷合計一學年約50-100萬元不等，若從小一唸到高三，就要600~1,200萬元。談到海外留學，美國學費更是年年漲，比較寬裕者四年美國大學，就要準備500萬元甚至上千萬元。
從上面數據來看，教養一個小孩，從幼兒時期到大學，或許有父母只花三、五百萬，七百萬者不在少數，家庭寬裕者花一、兩千萬，比比皆是，單就學費支出的部分，依據教育部數據，公立和私立相差七倍之多。
因此，教育基金到底要準備多少？其實依每個家庭需求和財務狀況而異，每位父母都要量力而為。以目前台灣人平均薪資，從3.6萬元到4.2萬元來看，雙薪家庭，基本上就要有一份薪水試用在教養小孩，而孩子的教育基金更是要從小就開始儲備。
因此，不論薪資高低，為子女儲備教育基金，要「知行合一」，知道就要採取行動，而且即早行動，能夠讓時間這個「資本」，發揮最大效應。
根據壽險業者調查，有近七成的家長，在儲備子女教育金時，偏好使用定存或保險商品，但目前定存利率仍偏低，加上通貨膨脹攀高，定存無法抗通膨，相較之下保險商品較受歡迎，而其中又以分紅保單最受青睞，主要是因為，一來可完備人身風險的保障，二來專款專用，三是分紅保單具有「分擔風險、紅利共享」的特色，長期可以發揮複利效應，複利的關鍵就是時間，提早儲備，才能有效累積子女教育金。
一般小康家庭的家長多半是三明治族，不僅要奉養高堂，還有車貸、房貸，也要儲備退休金，在繁忙工作和家庭生活裡，如何達成人生不同階段各種理財目標，除要有智商和情緒商數（EQ）之外，也要有理財智商，不然就要尋求專業諮詢，才能有效達成人生各種目標。
像是分紅保單專家保誠人壽最近推出的保險顧問媒合平台，對忙碌的三明治族父母來說就是不錯的選擇，只要透過平台預約就能免費得到專業顧問諮詢，不論是保單健檢，或是依個人需求，量身訂做子女教育基金儲備計畫，都能不受時間地點限制，隨時隨地和專家一起討論，打造專屬的幸福方程式。
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