銀行業將金融服務逐步導入元宇宙相關元素。（示意圖／shutterstock達志影像）
整理：高永謀
借助虛實融合體驗挖掘新商機
【台灣銀行家】在疫情推波助瀾下，銀行業在元宇宙應用也越發多元，除了透過虛擬實境強化居家辦公的「臨場感」，也逐步將既有的金融服務導入相關元素，透過打造元宇宙分行、鎖定高資產客戶發行限量NFT，進一步拉近與客戶的距離。
隨著元宇宙與Web3.0相關技術越來越成熟，金融業也陸續爭搶登入這波元宇宙熱潮，尤其這3年來，在疫情推波助瀾下，讓銀行業在元宇宙方面的應用也越發多元，除了透過虛擬實境強化居家辦公的「臨場感」，也逐步將既有的金融服務導入相關元素，透過打造元宇宙分行、鎖定高資產客戶發行限量NFT，進一步拉近與客戶的距離。
為探討元宇宙對金融業的商業機會，台灣金融研訓院舉辦Fin & Tech碰撞沙龍交流會，舉行「元宇宙，新金融商業機會」，邀請輔仁大學教授許軒、台灣虛擬及擴增實境產業協會理事長彭子威，以及遠東商銀數位金融事業群數位產品暨行銷部部長周昕妤等人進行主題式分享，藉由產學界實務交流，探討元宇宙與金融商業的發展機會。
區塊鏈去中心化特質 讓交易更安全
輔仁大學專任助理教授許軒表示，早期在WEB1. 0時代，使用者只能單方面從網站單向閱覽、搜尋訊息，但漸漸地，WEB1.0已經無法滿足使用者社交互動的需求，使用者想要透過網路創作、書寫心情並與他人交流，因此開始衍生出Facebook（現在更名為Meta）、Instagram、YouTube、Twitter等社群媒體，透過社群媒體發布資訊與他人交流，這就是WEB2.0時代。WEB2.0解決WEB1.0只能單方面接收他人資訊的問題，讓使用者也能藉由主動分享資訊與他人互動。
許軒也說，雖然WEB2.0時代滿足使用者創作、社交等需求，但是又延伸出另一個缺點——使用者的資料及內容控制權都由社群平台所掌握。因而，使用者與創作者的個資、隱私、內容所有權等越來越被大家重視。因此，又進一步有了WEB3.0、區塊鏈、去中心化等技術與概念的發展。
許軒進一步指出，包括比特幣（Bitcoin）問世，以發行虛擬貨幣流通連結到區塊鏈，之後再逐漸發展出乙太坊、智慧合約（Smart Contracts）等，並且隨之亦興起越來越多種類的虛擬貨幣、區塊鏈，並因應跨鏈需求而生的服務、去中心化應用程式等，使得WEB3.0不斷蓬勃發展。
許軒表示，區塊鏈的優點在於當使用者存取資料後，透過雜湊值（Hash Value）、加密技術等，確保資歷的安全以及不容易被隨意更改。同時，資料散布到網路上的各個節點，而非像過往集中於特定平台中。因此，當資料儲存在區塊鏈後，要更改資料難度就大幅提高，讓交易過程也相對安全。
疫情炒熱沉浸式體驗 打造經濟效應
台灣虛擬及擴增實境產業協會理事長彭子威說，元宇宙的科技應用將圍繞在幾個主題，包括Blockchain、NFT、XR沉浸式體驗等，進一步串接虛實並存的金融、娛樂、零售、教育、社交等有價值的服務，進而吸引大量使用者，創造出有交易價值的經濟效應。
彭子威表示，根據Verizon Media2021台灣沉浸式體驗研究報告，台灣約有82%的消費者對於沉浸式體驗感到興趣，以XR沉浸式體驗來說，在疫情推波助瀾下，讓台灣的MR技術投入成長1.6倍，以2020年來說，MR技術應用在遊戲、展場、教育、廣告行銷及旅遊觀光等領域，包括教育、工業、醫療照護、媒體直播領域等，均呈現翻倍增長。
他山之石 金融業靠元宇宙搶攻高資產客戶
而提到元宇宙在金融業的應用案例，許軒表示，以國外銀行為例，J.P. Morgan在2022年推出自己的區塊鏈事業體Onyx，透過創建虛擬分身、創建虛擬空間、瀏覽交誼、觀看影音，但實際上並未提供任何銀行金融服務，而J.P. Morgan的Onyx區塊鏈效益也成功吸引高收入民眾進入元宇宙生態圈，同時也瞄準虛擬房地產發展潛能。
另外，滙豐銀行（HSBC）在2022年使用Sandbox平台，目標鎖定香港及新加坡地區關注運動、電動、電競領域的的高淨值客戶。
時間往前推，富國銀行集團（Wells Fargo）曾在2015年推出的Together Experience Campaign，目標族群鎖定香港、新加坡等地關注運動、電動、電競領域的高資產客戶；另外，花旗銀行在2016年也結合元宇宙科技，鎖定年輕族群，以此行銷信用卡等消金業務。
許軒表示，在金融案例服務部分，韓國的Kookmin Bank在2021年結合元宇宙打造虛擬銀行，內部結構包含大廳至VIP室並提供金融服務，同時也藉此教育年輕消費者金融知識。
另外，法國巴黎銀行（BNP Paribas）也曾在2017年起陸續透過元宇宙應用POD計畫房地產投資標的預覽，以及透過虛擬實境（VR）360企業形象影片、以擴增實境（AR）介紹金融產品介紹，直到2022年市場正式進入元宇宙提供金融服務。
彭子威進一步指出，元宇宙除了可應用在金融商品的行銷外，其實也是銀行內部訓練的好幫手，像是Wells Fargo金融集團應用元宇宙進行人力資源管理階層訓練，Bank of America應用元宇宙培訓全美4,300間分行員工及基本客服應對；至於在台灣的部分，則有新光銀行應用元宇宙培訓雙語分行的種子學員。
在金融資料分析案例部分，花旗銀行曾在2016年應用案例與Microsoft合作，鎖定金融交易員進行概念驗證計畫（POC）。
彭子威表示，元宇宙中的嶄新價值包括行銷（Marketing）、金融基礎建設（Infrastructure）以及新產品與服務（New product & services），其中行銷部分可展示企業創新的能力，提供混合多元的溝通管道及互動方式，金融基礎建設則有金融業者在元宇宙發展中扮演消費者與所有虛擬資產間的信任橋梁；新產品與服務則有資通安全意識普及，產物保險產品甚至是其他創新結合也漸成趨勢。
沉浸式體驗 讓線上辦公更有臨場感
遠東商銀數位金融事業群數位產品暨行銷部部長周昕妤則以遠東銀行的實務經驗，分享元宇宙如何讓銀行的工作更有效率，以及提供客戶更好的服務體驗。
周昕妤表示，Web3.0崛起，是將實體與虛擬世界打通並且串聯，而串聯實體與虛擬則仰賴設備與新技術的輔助。元宇宙場景運用初期是以影音跟社群平台為主，而這幾年在新冠肺炎疫情的推波助瀾下，讓「遠距辦公」、「非接觸金融」及「行動支付」迅速發展。
通常一個產業從發展初期到市場成熟，需要很久的時間，以行動支付來說，發展的初期階段，市場普遍認為，行動支付占信用卡支付比重極低，認為行動支付的模式要超越信用卡模式，需要很長一段時間，沒想到一場疫情就改變市場生態，在疫情催化下，讓大家生活型態截然不同，對於非接觸金融、行動支付接受度大大提升。
疫情除了影響我們的工作型態外，未來元宇宙可能進一步發展成獨立生態系，甚至進一步變成完整的世界，儘管目前WEB3.0還在發展中，但金融業其實能趁勢將WEB3.0導入業務中。
周昕妤認為，金融業導入WEB3.0可從三大方向切入，包括：一、提升銀行品牌的數位形象；二、同時優化工作效率；三、協助產品延伸出更多的加值服務。
周昕妤以遠東銀行在疫情期間的居家辦公模式為例，當時因居家上班，讓開會橫向溝通變得不方便，為解決開會溝通遇到的難題，遠東銀行以「Gather Town」平台打造虛擬辦公室取代實體辦公室，最後整個事業群逐漸將線上平台導入工作模式，利用線上沉浸式體驗，讓居家線上辦公也能有在實體辦公室與同事聚在一起互動的感受。
元宇宙分行 讓數位銀行線上服務具體化
而線上的沉浸式體驗除可運用在工作外，遠東銀行也思考如何將其導入客戶服務中。以遠東銀行的社群銀行「Bankee」來說，主打線上服務的數位銀行，考量客戶可能缺乏實體服務的體驗，如果導入虛擬沉浸式體驗能讓客戶享有金融服務的感受，為此遠東銀行建立「元宇宙分行」，透過元宇宙空間與客戶互動，讓原本感覺較為虛幻的服務變得更加具體。
在NFT應用部分，周昕妤表示，遠銀規劃用NFT作為經營客戶的工具媒介之一，利用社群的圈主角色，也就是類似銀行分行經理經營自己的分行，進一步介紹客戶到Bankee，當圈主的「分行」規模越大，可獲得的優惠也就越多，這是社群銀行基本概念，Bankee依社群圈等級發行「創世」、「天行」及「初心」3種NFT，會員透過解密NFT密碼就能開啟寶藏賦能，兌換實質獎勵，Bankee NFT設計概念，隱含著會員從分享、共創到共好，創建、擴大社群圈不斷進化的過程。
此外，遠東銀行也將NFT應用在財富管理上，透過與國際名廚江振誠合作發行限量的NFT，鎖定財富管理的VIP客群，除了在實體分行，也能在元宇宙分行感受不同的沉浸體驗。
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本文為作者評論意見並授權刊登，不代表TVBS立場。
借助虛實融合體驗挖掘新商機
【台灣銀行家】在疫情推波助瀾下，銀行業在元宇宙應用也越發多元，除了透過虛擬實境強化居家辦公的「臨場感」，也逐步將既有的金融服務導入相關元素，透過打造元宇宙分行、鎖定高資產客戶發行限量NFT，進一步拉近與客戶的距離。
隨著元宇宙與Web3.0相關技術越來越成熟，金融業也陸續爭搶登入這波元宇宙熱潮，尤其這3年來，在疫情推波助瀾下，讓銀行業在元宇宙方面的應用也越發多元，除了透過虛擬實境強化居家辦公的「臨場感」，也逐步將既有的金融服務導入相關元素，透過打造元宇宙分行、鎖定高資產客戶發行限量NFT，進一步拉近與客戶的距離。
為探討元宇宙對金融業的商業機會，台灣金融研訓院舉辦Fin & Tech碰撞沙龍交流會，舉行「元宇宙，新金融商業機會」，邀請輔仁大學教授許軒、台灣虛擬及擴增實境產業協會理事長彭子威，以及遠東商銀數位金融事業群數位產品暨行銷部部長周昕妤等人進行主題式分享，藉由產學界實務交流，探討元宇宙與金融商業的發展機會。
區塊鏈去中心化特質 讓交易更安全
輔仁大學專任助理教授許軒表示，早期在WEB1. 0時代，使用者只能單方面從網站單向閱覽、搜尋訊息，但漸漸地，WEB1.0已經無法滿足使用者社交互動的需求，使用者想要透過網路創作、書寫心情並與他人交流，因此開始衍生出Facebook（現在更名為Meta）、Instagram、YouTube、Twitter等社群媒體，透過社群媒體發布資訊與他人交流，這就是WEB2.0時代。WEB2.0解決WEB1.0只能單方面接收他人資訊的問題，讓使用者也能藉由主動分享資訊與他人互動。
許軒也說，雖然WEB2.0時代滿足使用者創作、社交等需求，但是又延伸出另一個缺點——使用者的資料及內容控制權都由社群平台所掌握。因而，使用者與創作者的個資、隱私、內容所有權等越來越被大家重視。因此，又進一步有了WEB3.0、區塊鏈、去中心化等技術與概念的發展。
許軒進一步指出，包括比特幣（Bitcoin）問世，以發行虛擬貨幣流通連結到區塊鏈，之後再逐漸發展出乙太坊、智慧合約（Smart Contracts）等，並且隨之亦興起越來越多種類的虛擬貨幣、區塊鏈，並因應跨鏈需求而生的服務、去中心化應用程式等，使得WEB3.0不斷蓬勃發展。
許軒表示，區塊鏈的優點在於當使用者存取資料後，透過雜湊值（Hash Value）、加密技術等，確保資歷的安全以及不容易被隨意更改。同時，資料散布到網路上的各個節點，而非像過往集中於特定平台中。因此，當資料儲存在區塊鏈後，要更改資料難度就大幅提高，讓交易過程也相對安全。
疫情炒熱沉浸式體驗 打造經濟效應
台灣虛擬及擴增實境產業協會理事長彭子威說，元宇宙的科技應用將圍繞在幾個主題，包括Blockchain、NFT、XR沉浸式體驗等，進一步串接虛實並存的金融、娛樂、零售、教育、社交等有價值的服務，進而吸引大量使用者，創造出有交易價值的經濟效應。
彭子威表示，根據Verizon Media2021台灣沉浸式體驗研究報告，台灣約有82%的消費者對於沉浸式體驗感到興趣，以XR沉浸式體驗來說，在疫情推波助瀾下，讓台灣的MR技術投入成長1.6倍，以2020年來說，MR技術應用在遊戲、展場、教育、廣告行銷及旅遊觀光等領域，包括教育、工業、醫療照護、媒體直播領域等，均呈現翻倍增長。
他山之石 金融業靠元宇宙搶攻高資產客戶
而提到元宇宙在金融業的應用案例，許軒表示，以國外銀行為例，J.P. Morgan在2022年推出自己的區塊鏈事業體Onyx，透過創建虛擬分身、創建虛擬空間、瀏覽交誼、觀看影音，但實際上並未提供任何銀行金融服務，而J.P. Morgan的Onyx區塊鏈效益也成功吸引高收入民眾進入元宇宙生態圈，同時也瞄準虛擬房地產發展潛能。
另外，滙豐銀行（HSBC）在2022年使用Sandbox平台，目標鎖定香港及新加坡地區關注運動、電動、電競領域的的高淨值客戶。
時間往前推，富國銀行集團（Wells Fargo）曾在2015年推出的Together Experience Campaign，目標族群鎖定香港、新加坡等地關注運動、電動、電競領域的高資產客戶；另外，花旗銀行在2016年也結合元宇宙科技，鎖定年輕族群，以此行銷信用卡等消金業務。
許軒表示，在金融案例服務部分，韓國的Kookmin Bank在2021年結合元宇宙打造虛擬銀行，內部結構包含大廳至VIP室並提供金融服務，同時也藉此教育年輕消費者金融知識。
另外，法國巴黎銀行（BNP Paribas）也曾在2017年起陸續透過元宇宙應用POD計畫房地產投資標的預覽，以及透過虛擬實境（VR）360企業形象影片、以擴增實境（AR）介紹金融產品介紹，直到2022年市場正式進入元宇宙提供金融服務。
彭子威進一步指出，元宇宙除了可應用在金融商品的行銷外，其實也是銀行內部訓練的好幫手，像是Wells Fargo金融集團應用元宇宙進行人力資源管理階層訓練，Bank of America應用元宇宙培訓全美4,300間分行員工及基本客服應對；至於在台灣的部分，則有新光銀行應用元宇宙培訓雙語分行的種子學員。
在金融資料分析案例部分，花旗銀行曾在2016年應用案例與Microsoft合作，鎖定金融交易員進行概念驗證計畫（POC）。
彭子威表示，元宇宙中的嶄新價值包括行銷（Marketing）、金融基礎建設（Infrastructure）以及新產品與服務（New product & services），其中行銷部分可展示企業創新的能力，提供混合多元的溝通管道及互動方式，金融基礎建設則有金融業者在元宇宙發展中扮演消費者與所有虛擬資產間的信任橋梁；新產品與服務則有資通安全意識普及，產物保險產品甚至是其他創新結合也漸成趨勢。
沉浸式體驗 讓線上辦公更有臨場感
遠東商銀數位金融事業群數位產品暨行銷部部長周昕妤則以遠東銀行的實務經驗，分享元宇宙如何讓銀行的工作更有效率，以及提供客戶更好的服務體驗。
周昕妤表示，Web3.0崛起，是將實體與虛擬世界打通並且串聯，而串聯實體與虛擬則仰賴設備與新技術的輔助。元宇宙場景運用初期是以影音跟社群平台為主，而這幾年在新冠肺炎疫情的推波助瀾下，讓「遠距辦公」、「非接觸金融」及「行動支付」迅速發展。
通常一個產業從發展初期到市場成熟，需要很久的時間，以行動支付來說，發展的初期階段，市場普遍認為，行動支付占信用卡支付比重極低，認為行動支付的模式要超越信用卡模式，需要很長一段時間，沒想到一場疫情就改變市場生態，在疫情催化下，讓大家生活型態截然不同，對於非接觸金融、行動支付接受度大大提升。
疫情除了影響我們的工作型態外，未來元宇宙可能進一步發展成獨立生態系，甚至進一步變成完整的世界，儘管目前WEB3.0還在發展中，但金融業其實能趁勢將WEB3.0導入業務中。
周昕妤認為，金融業導入WEB3.0可從三大方向切入，包括：一、提升銀行品牌的數位形象；二、同時優化工作效率；三、協助產品延伸出更多的加值服務。
周昕妤以遠東銀行在疫情期間的居家辦公模式為例，當時因居家上班，讓開會橫向溝通變得不方便，為解決開會溝通遇到的難題，遠東銀行以「Gather Town」平台打造虛擬辦公室取代實體辦公室，最後整個事業群逐漸將線上平台導入工作模式，利用線上沉浸式體驗，讓居家線上辦公也能有在實體辦公室與同事聚在一起互動的感受。
元宇宙分行 讓數位銀行線上服務具體化
而線上的沉浸式體驗除可運用在工作外，遠東銀行也思考如何將其導入客戶服務中。以遠東銀行的社群銀行「Bankee」來說，主打線上服務的數位銀行，考量客戶可能缺乏實體服務的體驗，如果導入虛擬沉浸式體驗能讓客戶享有金融服務的感受，為此遠東銀行建立「元宇宙分行」，透過元宇宙空間與客戶互動，讓原本感覺較為虛幻的服務變得更加具體。
在NFT應用部分，周昕妤表示，遠銀規劃用NFT作為經營客戶的工具媒介之一，利用社群的圈主角色，也就是類似銀行分行經理經營自己的分行，進一步介紹客戶到Bankee，當圈主的「分行」規模越大，可獲得的優惠也就越多，這是社群銀行基本概念，Bankee依社群圈等級發行「創世」、「天行」及「初心」3種NFT，會員透過解密NFT密碼就能開啟寶藏賦能，兌換實質獎勵，Bankee NFT設計概念，隱含著會員從分享、共創到共好，創建、擴大社群圈不斷進化的過程。
此外，遠東銀行也將NFT應用在財富管理上，透過與國際名廚江振誠合作發行限量的NFT，鎖定財富管理的VIP客群，除了在實體分行，也能在元宇宙分行感受不同的沉浸體驗。
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更新時間：2023/07/18 14:22