台灣未來將持續面對高齡化、少子化、數位化的挑戰。（示意圖，非當事人／shutterstock達志影像）
採訪、整理：高永謀
【台灣銀行家】「世界投資者週」邀請JAFP理事長白根壽晴演講，與金研院院長黃崇哲不約而同認為，民眾要增進金融知識、技能，才能面對未來高齡化、少子化、數位化的挑戰，不為資金短缺而苦，樂享退休生活。
少子化、高齡化速度加劇，已是台灣的國安級危機。在「世界投資者週」中，日本理財規劃協會（Japan Associate Financial Planner, JAFP）理事長白根壽晴受邀主講「日本超高齡社會的發展與JAFP的應對方針」，解析日本的少子化、高齡化現況，並簡介日本政府與JAFP的因應策略。
除此，每次經濟危機都是貧富差距加速擴大之際，全球通膨狂潮亦不例外。台灣金融研訓院院長黃崇哲主講「台灣面對少子化發展的金融對策―普惠金融（Financial Inclusion）思維形塑財管新格局」，期許金融機構強化客戶金融素養，以增益金融弱勢族群的風險抵抗力。
人均壽命大幅成長 但不代表一路活得健康
在「日本超高齡社會的發展與JAFP的應對方針」講座，白根壽晴直言，日本是全球第一個進入超高齡社會的國家，在2008年，日本總人口（含旅日的外國人）達到頂點，約1億2,800萬人，之後一路下滑，一開始1年減少約9萬人，但到了2021年，日本人減少了62萬人，旅日外國人也減少11萬人，「合計減少的人數，超過島根縣總人口」。
若人口減少速度不變，預估到了2030年，日本總人口將低於1億2,000萬人，到了2050年，更將低於1億人，嚴重影響生產消費力。白根壽晴指出，人口數持續降低，高齡化人口比例不斷增加，導致日本經濟陷入停滯，21世紀10年代，經濟成長率尚有0.5％，進入20年代後，已下修至0％。
70年前的日本，65歲以上人口僅約5％，現在已約30％，到了2040年，可能超過35％。英國學者葛瑞騰（Lynda Gratton）和史考特（Andrew Scott）合著的《Life Shift》，提出「人生100年時代」，預估2007年出生者，將有一半可活到100歲，此書在日本引發熱烈迴響，日本政府也制定「人生100年時代戰略會議」，因應高齡化社會的衝擊。
日本人平均壽命雖大幅增長，男性平均81歲、女性平均87歲。白根壽晴說明，長壽不代表一路都活得健康，男性健康壽命約72年，比平均壽命少9年，女性健康壽命約75年，比平均壽命少12年，「如何縮短不健康的時間，是日本最重要的課題之一。」
日本人愛儲蓄、少投資 與美國人退休規劃差距甚大
JAFP認為，若要延長日本人的健康壽命，就得先延長日本人的工作壽命、資產壽命與消費壽命，三者缺一不可。白根壽晴強調，依照日本社會的現況，大多數人在60歲或65歲退休時，都無法存夠足以因應餘命基本支出的款項，一定得延長工作壽命。
「高齡者只要身體健康，就應想方設法延長工作壽命。」白根壽晴建議，高齡者可從事非典型的工作型態，如一週上班1天或3個上午的工作，或把興趣當工作，或做做小生意，「延長工作壽命，就會多少增加收入，延長資產、消費壽命。」
不過，白根壽晴憂心地說，日本個人金融資產超過2,000兆日圓，但分析其資產結構，約54％為存款，「近年來，日本利率幾近於0，存戶幾無利息收入」，而美國人的金融資產，僅約13％到14％為存款，其餘都是投資性資產，「所以，日本人與美國人的退休規劃差距甚大。」
「日本人應將部分儲蓄轉為投資，獲利1％、2％，都好過不獲利。」白根壽晴透露，在過去20年，JAFP在日本各地舉辦講座、課程，希望增益日本國民的金融知識，增加他們的投資意願、行動，「從『人生80年時代』進入『人生100年時代』，人生階段分期將更多元，也會有更多元的需求，每項需求都得花錢。」
例如，由於技術變革日新月異，進入「人生100年時代」後，人們光靠20幾歲前學到的知識、技能，無法因應之後70餘年的開銷，「必須不斷進修、再教育，否則就會被職場淘汰」，倘若阮囊羞澀，根本無力進修、再教育。
老年資金2千萬問題 危及高齡世代 青壯世代惴惴不安
日本政府估算，一對65歲以上的夫婦，若餘命為30年，且僅依賴老人年金，將短缺1,200萬日圓至2,000萬日圓的資金；其被稱為「老年資金2,000萬問題」，現已劇烈衝擊日本社會，導致高過於其他國家的壓抑感。
「老年資金2,000萬問題」不僅危及高齡世代，也讓青中壯世代惴惴不安，減少消費支出，造成經濟停滯。白根壽晴表示，JAFP協助前來諮詢的民眾，將原本模糊不明的未來，整理為具體、清晰的未來，再提供資金短缺的解決方案。
在可見的未來，高齡必將重新定義。日本老年學會與老年醫學會規劃，將65歲到74歲，更名為「準高齡」，將高齡的下限訂在75歲，90歲以上的長者，則稱為「超高齡」。考量65歲至70歲的日本民眾，健康又有活力的比例甚高，日本現已施行《改正高年齡雇用安定法》，確保此年齡層的就業權益。
日本政府亦鼓勵民眾，延後請領老人年金；當下滿65歲的民眾，即可請領老人年金，若延後1年，金額可增加8.4％，若延後5年，則可增加42％。白根壽晴提醒，日本政府現又祭出延後10年的方案，期望民眾到75歲再請領老人年金，「之前的生活支出，民眾得自行籌措，若非增加投資額度，難以安穩度日」。
普惠金融須重新定義 聚焦擴大金融產業服務對象
在「台灣面對少子化發展的金融對策――普惠金融思維形塑財管新格局」講座，黃崇哲解釋，金融體系的目的與功能，乃是在放貸者（投資人）、借款者（被投資人）之間，建立合理、順暢、高效率、具效益的連結，而長期低利率、金融科技創新及兩極化的平行世界，已擾亂既有的金融秩序。
黃崇哲闡釋，金融科技改變了金融業服務的面向與模式，挑戰民眾對金融體系的信任關係，長期低利率改變了投資者對報酬、風險的態度，兩極化的平行世界迫使中產階級人數銳減，金融業改以高資產族群為主要服務對象，「且ESG被加入金融業的道德規範，越來越多業者訂定ESG目標。」
兩極化的平行世界，可稱為「有」、「沒有」兩個世界。黃崇哲觀察，在「有」的世界中，人們有高資產、不動產、多元投資，享有消費優惠，有能力跨國避稅，子女被稱為富二代、富三代；而在「沒有」的世界，人們被稱為窮忙族、月光族、啃老族、青貧族、老貧族，雖可藉信用卡「無痛消費」，卻可能累積高額債務。
「長此以往，必將導致社會階級流動停止，中產階級消失，民粹主義再度興起。」黃崇哲再三重申，推動普惠金融，旨在敦促金融產業，能以負責任、可持續的方式，提供滿足個人、企業需求且負擔得起的金融產品、服務，如支付、儲蓄、信貸與保險及金融商品交易等。
只是，制式的普惠金融指標，往往無法反映許多民眾的金融需求，甚至反而造成金融缺口，如讓若干弱勢族群無警覺地憑信用卡恣意揮霍，網路社群詐騙案例層出不窮，更易造成民眾不信任金融體系。
「普惠金融必須重新被定義，將重點放在擴大金融產業的服務對象，讓『未納入』金融體系者變成『被納入』者。」黃崇哲呼籲，唯有如此，才能強化弱勢族群對金融體系的信任，防杜他們向地下金融業者借款，就此墮入無法翻身的債務地域，而普惠金融也應給予「被納入」者更完善的服務。
「不少財務弱勢族群毫無防禦風險的能力、準備，如景氣風險、長壽風險、突發事件風險等，普惠金融的第一步，便是提升他們的金融素養。」黃崇哲回憶道，在2020年時，金研院進行「台灣金融生活調查」，發現約30％國人，金融風險抵抗力偏低或極低，若遇緊急事故，有19.5％無法在一週內籌措10萬元應急。
「零信任」是數位信任基石 金融業者才能繼續存活
黃崇哲強調，完備的普惠金融服務，應能照顧不同金融風險抵抗力的族群，改善其金融生活，「對高金融風險抵抗力的族群，應強化其財務管理能力，對中高金融風險抵抗力的族群，應提供更多元的金融商品，對低或極低金融風險抵抗力的族群，則應強化財務協助與輔導諮商。」
金融科技普及化，已讓金融產業進入Bank4.0時代，並衝擊民眾對金融產業的信任，美國已提出「聯邦零信任戰略」，以強化資訊安全。黃崇哲說明，傳統的信任機制為「原則上信任，必要時才加以驗證」，零信任機制則是「先執行驗證，通過後才加以信任」、「零信任是數位信任的基石，唯有建立數位信任，金融業者才能繼續存活。」
黃崇哲期待，台灣金融機構可更深化、強化、優化普惠金融服務，提供弱勢族群客觀、中立且切合其需求的諮詢服務，助其建立正確的金融知識、素養，開發更適合他們的金融商品，助其財務獨立、自主，讓社會更美好、更健全。
白根壽晴、黃崇哲都認為，民眾唯有增進金融知識、技能，才能面對未來高齡化、少子化、數位化的挑戰，不為資金短缺而苦，不為金融風險而憂，安居樂業、樂享退休生活。
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本文為作者評論意見並授權刊登，不代表TVBS立場。
【台灣銀行家】「世界投資者週」邀請JAFP理事長白根壽晴演講，與金研院院長黃崇哲不約而同認為，民眾要增進金融知識、技能，才能面對未來高齡化、少子化、數位化的挑戰，不為資金短缺而苦，樂享退休生活。
少子化、高齡化速度加劇，已是台灣的國安級危機。在「世界投資者週」中，日本理財規劃協會（Japan Associate Financial Planner, JAFP）理事長白根壽晴受邀主講「日本超高齡社會的發展與JAFP的應對方針」，解析日本的少子化、高齡化現況，並簡介日本政府與JAFP的因應策略。
除此，每次經濟危機都是貧富差距加速擴大之際，全球通膨狂潮亦不例外。台灣金融研訓院院長黃崇哲主講「台灣面對少子化發展的金融對策―普惠金融（Financial Inclusion）思維形塑財管新格局」，期許金融機構強化客戶金融素養，以增益金融弱勢族群的風險抵抗力。
人均壽命大幅成長 但不代表一路活得健康
在「日本超高齡社會的發展與JAFP的應對方針」講座，白根壽晴直言，日本是全球第一個進入超高齡社會的國家，在2008年，日本總人口（含旅日的外國人）達到頂點，約1億2,800萬人，之後一路下滑，一開始1年減少約9萬人，但到了2021年，日本人減少了62萬人，旅日外國人也減少11萬人，「合計減少的人數，超過島根縣總人口」。
若人口減少速度不變，預估到了2030年，日本總人口將低於1億2,000萬人，到了2050年，更將低於1億人，嚴重影響生產消費力。白根壽晴指出，人口數持續降低，高齡化人口比例不斷增加，導致日本經濟陷入停滯，21世紀10年代，經濟成長率尚有0.5％，進入20年代後，已下修至0％。
70年前的日本，65歲以上人口僅約5％，現在已約30％，到了2040年，可能超過35％。英國學者葛瑞騰（Lynda Gratton）和史考特（Andrew Scott）合著的《Life Shift》，提出「人生100年時代」，預估2007年出生者，將有一半可活到100歲，此書在日本引發熱烈迴響，日本政府也制定「人生100年時代戰略會議」，因應高齡化社會的衝擊。
日本人平均壽命雖大幅增長，男性平均81歲、女性平均87歲。白根壽晴說明，長壽不代表一路都活得健康，男性健康壽命約72年，比平均壽命少9年，女性健康壽命約75年，比平均壽命少12年，「如何縮短不健康的時間，是日本最重要的課題之一。」
日本人愛儲蓄、少投資 與美國人退休規劃差距甚大
JAFP認為，若要延長日本人的健康壽命，就得先延長日本人的工作壽命、資產壽命與消費壽命，三者缺一不可。白根壽晴強調，依照日本社會的現況，大多數人在60歲或65歲退休時，都無法存夠足以因應餘命基本支出的款項，一定得延長工作壽命。
「高齡者只要身體健康，就應想方設法延長工作壽命。」白根壽晴建議，高齡者可從事非典型的工作型態，如一週上班1天或3個上午的工作，或把興趣當工作，或做做小生意，「延長工作壽命，就會多少增加收入，延長資產、消費壽命。」
不過，白根壽晴憂心地說，日本個人金融資產超過2,000兆日圓，但分析其資產結構，約54％為存款，「近年來，日本利率幾近於0，存戶幾無利息收入」，而美國人的金融資產，僅約13％到14％為存款，其餘都是投資性資產，「所以，日本人與美國人的退休規劃差距甚大。」
「日本人應將部分儲蓄轉為投資，獲利1％、2％，都好過不獲利。」白根壽晴透露，在過去20年，JAFP在日本各地舉辦講座、課程，希望增益日本國民的金融知識，增加他們的投資意願、行動，「從『人生80年時代』進入『人生100年時代』，人生階段分期將更多元，也會有更多元的需求，每項需求都得花錢。」
例如，由於技術變革日新月異，進入「人生100年時代」後，人們光靠20幾歲前學到的知識、技能，無法因應之後70餘年的開銷，「必須不斷進修、再教育，否則就會被職場淘汰」，倘若阮囊羞澀，根本無力進修、再教育。
老年資金2千萬問題 危及高齡世代 青壯世代惴惴不安
日本政府估算，一對65歲以上的夫婦，若餘命為30年，且僅依賴老人年金，將短缺1,200萬日圓至2,000萬日圓的資金；其被稱為「老年資金2,000萬問題」，現已劇烈衝擊日本社會，導致高過於其他國家的壓抑感。
「老年資金2,000萬問題」不僅危及高齡世代，也讓青中壯世代惴惴不安，減少消費支出，造成經濟停滯。白根壽晴表示，JAFP協助前來諮詢的民眾，將原本模糊不明的未來，整理為具體、清晰的未來，再提供資金短缺的解決方案。
在可見的未來，高齡必將重新定義。日本老年學會與老年醫學會規劃，將65歲到74歲，更名為「準高齡」，將高齡的下限訂在75歲，90歲以上的長者，則稱為「超高齡」。考量65歲至70歲的日本民眾，健康又有活力的比例甚高，日本現已施行《改正高年齡雇用安定法》，確保此年齡層的就業權益。
日本政府亦鼓勵民眾，延後請領老人年金；當下滿65歲的民眾，即可請領老人年金，若延後1年，金額可增加8.4％，若延後5年，則可增加42％。白根壽晴提醒，日本政府現又祭出延後10年的方案，期望民眾到75歲再請領老人年金，「之前的生活支出，民眾得自行籌措，若非增加投資額度，難以安穩度日」。
普惠金融須重新定義 聚焦擴大金融產業服務對象
在「台灣面對少子化發展的金融對策――普惠金融思維形塑財管新格局」講座，黃崇哲解釋，金融體系的目的與功能，乃是在放貸者（投資人）、借款者（被投資人）之間，建立合理、順暢、高效率、具效益的連結，而長期低利率、金融科技創新及兩極化的平行世界，已擾亂既有的金融秩序。
黃崇哲闡釋，金融科技改變了金融業服務的面向與模式，挑戰民眾對金融體系的信任關係，長期低利率改變了投資者對報酬、風險的態度，兩極化的平行世界迫使中產階級人數銳減，金融業改以高資產族群為主要服務對象，「且ESG被加入金融業的道德規範，越來越多業者訂定ESG目標。」
兩極化的平行世界，可稱為「有」、「沒有」兩個世界。黃崇哲觀察，在「有」的世界中，人們有高資產、不動產、多元投資，享有消費優惠，有能力跨國避稅，子女被稱為富二代、富三代；而在「沒有」的世界，人們被稱為窮忙族、月光族、啃老族、青貧族、老貧族，雖可藉信用卡「無痛消費」，卻可能累積高額債務。
「長此以往，必將導致社會階級流動停止，中產階級消失，民粹主義再度興起。」黃崇哲再三重申，推動普惠金融，旨在敦促金融產業，能以負責任、可持續的方式，提供滿足個人、企業需求且負擔得起的金融產品、服務，如支付、儲蓄、信貸與保險及金融商品交易等。
只是，制式的普惠金融指標，往往無法反映許多民眾的金融需求，甚至反而造成金融缺口，如讓若干弱勢族群無警覺地憑信用卡恣意揮霍，網路社群詐騙案例層出不窮，更易造成民眾不信任金融體系。
「普惠金融必須重新被定義，將重點放在擴大金融產業的服務對象，讓『未納入』金融體系者變成『被納入』者。」黃崇哲呼籲，唯有如此，才能強化弱勢族群對金融體系的信任，防杜他們向地下金融業者借款，就此墮入無法翻身的債務地域，而普惠金融也應給予「被納入」者更完善的服務。
「不少財務弱勢族群毫無防禦風險的能力、準備，如景氣風險、長壽風險、突發事件風險等，普惠金融的第一步，便是提升他們的金融素養。」黃崇哲回憶道，在2020年時，金研院進行「台灣金融生活調查」，發現約30％國人，金融風險抵抗力偏低或極低，若遇緊急事故，有19.5％無法在一週內籌措10萬元應急。
「零信任」是數位信任基石 金融業者才能繼續存活
黃崇哲強調，完備的普惠金融服務，應能照顧不同金融風險抵抗力的族群，改善其金融生活，「對高金融風險抵抗力的族群，應強化其財務管理能力，對中高金融風險抵抗力的族群，應提供更多元的金融商品，對低或極低金融風險抵抗力的族群，則應強化財務協助與輔導諮商。」
金融科技普及化，已讓金融產業進入Bank4.0時代，並衝擊民眾對金融產業的信任，美國已提出「聯邦零信任戰略」，以強化資訊安全。黃崇哲說明，傳統的信任機制為「原則上信任，必要時才加以驗證」，零信任機制則是「先執行驗證，通過後才加以信任」、「零信任是數位信任的基石，唯有建立數位信任，金融業者才能繼續存活。」
黃崇哲期待，台灣金融機構可更深化、強化、優化普惠金融服務，提供弱勢族群客觀、中立且切合其需求的諮詢服務，助其建立正確的金融知識、素養，開發更適合他們的金融商品，助其財務獨立、自主，讓社會更美好、更健全。
白根壽晴、黃崇哲都認為，民眾唯有增進金融知識、技能，才能面對未來高齡化、少子化、數位化的挑戰，不為資金短缺而苦，不為金融風險而憂，安居樂業、樂享退休生活。
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更新時間：2022/12/17 10:59