異國夫妻的4％法則大公開　40歲前退休遊全球

【鏡週刊報導】 理財觀念翻轉的威力有多大？它讓一對夫妻用10年時間擠出3千多萬元，提早在不到40歲的年紀退休。這還不打緊，退休後居然能全球任遨遊，而且退休金資產不減反增，他們到底如何做到的？
 

屋裡陳設簡單，一個大行李箱安靜地躺在陽台，原來他們準備出發前往歐洲及美國，「行程已經規劃好，應該會走10個國家、15個城市。」

非比尋常　世界漫遊

這趟旅程之前，他們已在靜僻的古巴騎馬走過荒野大地，探訪神祕的馬雅文明和阿茲提克遺跡，在瓜地馬拉的火山湖下閒居，坐上泰國搖搖晃晃的巴士吃著不知名的咖哩，辣到眼淚直掉；也曾在氣氛熱情親切又有點火爆的墨西哥學銀飾、玩音樂，吃昆蟲菜餚而拉肚子…

早自2012年以來，旅行就是維尼夫妻的「尋常生活」，他們開始世界漫遊的那一年，2人都不到40歲。
「6年過去了，退休金還在初時規劃的軌道上運行嗎？」記者好奇地問，「是的，而且還更好。」傑若米斬釘截鐵地說，「因為我們退休的前幾年大多在墨西哥、泰國等便宜國家旅行，花的錢比預算少很多，而這些省下來的錢通通投在股市，所以現在的退休金池子比退休前擴張了3成。」維尼解釋。

就算這次選擇物價較高的歐美行走，夫妻也是做好萬全的安排。維尼提到，這趟歐洲旅行搭機有幾次不僅免費，甚至還升等商務艙，部分時間的住宿也零花費。此時，傑若米從抽屜掏出一大疊信用卡，他指著這堆卡說：「就是這些卡付了我們的機票與住宿。信用卡初申辦時，都會提供非常優惠的消費滿額禮，只要刷到可以兌換優惠的額度，我們就立刻換刷下一張卡。」

沒工作收入，世界走遊聰明花錢，更重要的是，錢還會自動長大，這樣的故事讓知名的《People》雜誌也忍不住採訪刊登。在此之前，他們還曾接受美國《Forbes》雜誌專訪、並登上美國Yahoo!首頁。

半工半讀　負債累累

不到40歲退休的故事確實很吸引人，一般人的反應也很直接：他們背後一定藏有富爸爸富媽媽。但剛好相反，他們不僅沒有含著金湯匙出生，且還曾負債累累。傑若米半工半讀才念完大學，很窮的時候，得先用信用卡賒借食物和油錢，一出社會就背了新台幣120萬元的學貸和信用卡債。
 

維尼是單親家庭長大的孩子，五專、大學都是半工半讀，午餐常常是茶葉蛋加1罐純喫茶解決，畢業時背負學貸10幾萬元。雖然2人工作後的薪水不低，但為了還債也經常氣喘吁吁，尤其傑若米身為家中經濟支柱，工作起來沒日沒夜，1週工作近80小時是家常便飯，腦海裡隨時隨地都被工作填塞，根本放不進「夢想」。
 

傑若米回憶，原本他們也是過著一般中產階級的生活，認分工作，遙望60歲的退休門檻。直到28歲第一次度假在熱帶島嶼大啖海鮮，看著天地遼闊的景致，他腦中突然興起一個念頭，「有沒有可能找到一個永遠都在度假的生活方式呢？」

訂定目標　全力儲金

這念頭一旦冒出來，就無可抑制的主宰了他們的腦袋，2人開始海量閱讀個人理財、退休配置、經濟論文等書籍，且瀏覽各種財經論壇，無非是想找到提前退休的辦法。最終得到一個結論，只要遵循「4％法則」，就有可能提早退休。
 

什麼是4％法則？簡單來說，如果每年只花總退休金的4％，退休金有機會在投資市場複利作用下，持盈保泰，「以我們的例子來說，希望未來每年花費的金額可有約新台幣150萬元，所以至少要存到約3,750萬元才能談退休。」維尼說。

當目標金額明確擺在眼前，他們又下了一個決定：10年達陣！這當然是艱難的任務，首先他們把美國的房子與車子處理掉，開始在都市內遷徙流居，從中國城的破爛房子到學生區的簡樸生活，都一一住過；沒車後，他們不是搭公車就是騎腳踏車，傑若米笑說，有時因為交通太擁塞，他騎腳踏車還比住附近開車的同事早到家。

投資有道　股災全押

事實上，2人原本生活就簡約，但為了更靠近目標，甚至訂下生猛的「每月存下7成薪水」的嚴苛目標。「拚命存錢的日子，真的1毛都捨不得花，那時候人在美國，很想喝珍珠奶茶解鄉愁，可是想到1杯要4美元就收手了。」維尼說。
 

當然，拚全力存錢灌注資金池只是第一步，最重要的還是得「投資」有道。攤開他們的資產配置，9成在指數股票型基金，「我做了這麼多研究後，發現投資一定要將稅跟手續費降到最低，才能贏在起跑點，因此指數股票型基金是最好的選擇。」傑若米強調，當資金池持續長大，且以長期投資的眼光看待，那麼，只要追求5％的穩定報酬率就足夠了。

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