青安3.0八月上路！最高貸1500萬　但真的貸得到、還得起嗎？

青年安心成家購屋優惠貸款方案3.0版於8月正式上路，財政部次長阮清華強調，此次政策本質是要幫助年輕族群，因此將年齡限縮至50歲以下，並新增個人所得及房屋總價三大限制。然而，上班族對於背負長達三、四十年房貸感到壓力沉重，加上銀行核貸額度未必能達到政策上限，專家提醒民眾應審慎評估家庭財務狀況，確保房貸支出不超過月收入30%。

各部會強調，這一次真正希望能讓有需求的民眾有感。財政部次長阮清華表示，回到政策的本質，需要幫助的就是那些年輕的族群，因此年齡限縮到50歲。新制度增加年齡、個人所得以及房屋總價的三大限制，一般戶最高仍可貸到1000萬元，新婚或有育兒家庭則調高到1200萬至1500萬元。

從條件來看，不少上班族應該都還符合資格，但這樣的政策是否真的具有誘因？上班族沈小姐表示，想到如果要背三、四十年的房貸，生活支出可能就要變得很小心翼翼，想要存一筆錢在身上好像都沒辦法，也沒辦法好好照顧自己，或者偶爾犒賞自己出國、吃大餐等等。沈小姐認為，要考慮這麼多的話，對她來說好像壓力太大了。她進一步指出，貸好貸滿到1500萬元的話還要生小孩，算一算其實好像有點不太划算，因為生活支出會更多。

也許有一部分民眾像沈小姐一樣，想要擁有自己的家，能多一個選項，但能不能真的拿到這筆錢買個避風港，還有兩個關卡得要走。因為銀行不一定讓民眾貸好貸滿，要看這間房子值多少錢。

最高貸1500萬有感嗎？專家提醒：銀行不一定讓你貸滿

青安3.0對房價設有上限，台北市最高3500萬元，新北市以及新竹縣市2500萬元，其他縣市則以2000萬元為限。銀行最後計算貸款金額，並非政策公布的最高數字，而是得要看這房子經由不動產估價師的鑑價結果。就算資格顯示能貸到1500萬元，最後額度可能依舊只有六至七成，甚至更少。

不動產估價師聯合公會主委陳碧源表示，銀行有時候會比較針對性，在比較多新建物的區域或推案比較多的區域，他們通常會擔心是否有崩盤的現象，而比較會有保守的估值出現。陳碧源認為，銀行會考量萬一以後這個區域有比較大量的銷售潮或進入法拍潮的時候，物件貸款人、借款戶沒辦法償還時，畢竟會進入法拍市場，這個部分他們就會比較審慎。陳碧源舉例，像以前的林三淡、新莊，或是之前的青埔都有這個現象。

之前房價飛漲，儘管可以透過時價登錄看到周邊成交案例，但屋主賣的價格和真正的房屋價值，這樣的落差就是買家常常會忽略的一環，自備款恐怕還是得要多準備些，並非全權依賴青安政策。

貸款專家貴哥表示，房貸額度如果真的拉高了，相對的貸款負擔就會變重。貴哥強調，銀行也不一定就是1200萬、1500萬就會給到這個額度，銀行也是會看貸款人的條件、金融狀況、負債狀況、收入之類的，以及房子的條件，然後去做一個審核。

月收12萬買2000萬房　青安3.0試算揭房貸壓力

買個房子能貸好貸滿、快速成交，這當然是大家所樂見。只是一旦簽下合約、拿到現金後，就得要開始還款。試算一下，夫妻家庭收入共12萬元，看準2000萬元的房子，核貸1200萬元、40年攤還，還用上了五年寬限期，等於前五年每個月得要繳交約17750元，之後的35年一個月得要還銀行38380元，這已經占月收入約32%。如果往後還有車貸、小朋友後，負擔一點一點增加，未來利率只要上升0.5個百分點的話，月付金額就會來到約41466元。這還單單只是房貸，沒有加上管理費、修繕費、生活費、孝親費等等。貸款額度增加，要考驗的是家庭能不能承受。

貴哥強調，這一筆房貸不要占整個家庭月收入的30%，30%其實是健康的。貴哥認為，其實未來的事情有很多，不是單只算現在繳不繳得起就決定要不要買。

有了青年安心成家購屋優惠貸款方案，看表面確實是希望讓買房子不再那麼遙不可及，但貸款審核趨嚴，沒辦法貸好貸滿，銀行有他們的衡量準則。想買房前真正要思考的是，扣除了房貸，能拿來生活的還剩下多少錢。