信用評分影響信貸申請！這些使用行為都NG

你知道銀行的信用評分怎麼算的嗎？不只信用卡沒有繳清會被扣分之外，如果隨意就剪卡也可能是扣分行為，專家分析，像是了新卡不到三個月就剪卡，或是你每個月的額度都刷滿，都可能會讓銀行重新評估你的信用分數，不過如果曾經有過遲繳的行為，也得花3到6個月，才能再養回自己的信用評分。

上班族Joyce：「我現在主要是用這一張，因為現在到國外刷卡會有手續費，那這樣的回饋比較高，所以扣掉手續費，我還可以有一點回饋回來。」

平常出國旅遊，Joyce都會仔細研究信用卡的優惠，再加上現在行動支付很方便，出門幾乎都靠信用卡，很少帶現金。

上班族Joyce：「我現在都是刷卡，我基本上不帶現金在身上，買東西的時候其實像飲料店都可以刷卡，或者是在網路平台有些可能買比較大的東西，可能購物什麼的所以就是會買很多，就是比較大貴重一點東西的話，就會用刷卡這樣，就是我會記帳就是我刷完之後，會記到我記事本，然後會大概知道說這個月刷多少錢這樣子。」

為了避免卡刷太多，都會每天記帳，每個月卡費也都如期繳清，避免影響自己的信用評分。

上班族Joyce：「我沒有沒繳清過基本上是一次繳清，我也沒有分期過，因為我知道就是如果說好像，沒繳清或者是分期的話，有時候會對信用評分有一點差這樣子，像我之後可能會需要有貸款的需求，那信用評分對我來講是滿重要的。」

一般來說，有兩次的遲繳卡費記錄、或是頻繁申貸或是信用卡，都是信用評分的扣分項目，如果再加上有信用卡的循環利息，都會讓信用評分往下降，而一旦影響到信用評分，將會影響到自己的房貸、車貸申請。

Alpha Loan貸款比較平台總監Emma：「我們很多人都會認為，我們的帳單只要有全額繳清，是不是就可以刷卡金額越高越好，但其實信用卡的額度使用率，在信用評分裡面的負債類資料，是一個很重要評分項目，那其實信用額度其實代表的，就是銀行對你的風險評估，所以如果你每一期都把它刷滿的話，其實代表你的風險是比較高的，有可能會被銀行解讀是你有點過度消費，所以會建議你應該要去，把你的信用卡的額度提升。」

不只要如期繳清，還有額度使用都得注意，而且這一個預借功能，千萬不能用。

Alpha Loan貸款比較平台總監Emma：「就是第一個你一定不要去刷滿，你的信用卡的額度更不能刷爆，然後再來就是你的帳單一定要準時，而且全額的繳清，不要只繳最低或是部分，而且最好是絕對不要去動用到預借現金。」

資深記者劉俐均：「會影響到自己信用評分的因素有很多，像是卡費遲繳之外，現在各家銀行每一年都會推出，各種不同的優惠，民眾可能會去申辦，不過如果隨意剪卡的話，也可能會影響到自己的信用評分。」

銀行常常推出神卡優惠，來吸引民眾辦卡，不過要申辦，也得想清楚，因為一旦辦卡，沒有使用超過一年，就剪卡，也是會影響評分之一。

理財達人寶可孟：「你有沒有頻繁的去做剪卡這個動作，那是不是代表說你的信用上可能會有問題，所以你才會大動作去，短時間內做清卡的動作，比如說你用了一年它的權益變爛了，你把它剪掉我覺得這是完全是合情合理的範圍，但是不要說你辦了三個月馬上就剪掉。」

Alpha Loan貸款比較平台總監Emma：「如果你剪的那張卡，剛好是你的使用時間是比較長的那張卡的話，那你的信用長度就會被縮短，這樣子也會影響到你的信用評分，那其實這兩個項目雖然不是，我們在信用評分當中很重要很重要的項目，但是一般我們還是會比較建議民眾，是要保留你的額度最高，以及使用時間最長的卡片。」

專家指出，信用評分大約是每3個月會更新一次，而「聯徵註記」的時間長短不一，如果曾經有延遲繳卡費或是有循環利息，要養回信用評分也得至少3到6個月。

理財達人寶可孟：「你就是從下一個月開始都全額繳清，那大概半年以後，你的信用評分的數字就會上去了，所以建議大家如果信用評分，如果不太好看比較低的，請你就是等個半年或者一年之後，你再去申請。」

Alpha Loan貸款比較平台總監Emma：「我們信用評分的揭露期是有一段時間，他不是說你今天要把你的卡債清償之後，你的信用評分就可以馬上提高，他需要一段時間，那關於就是一些不良紀錄的揭露期的長短，比較輕微的可能會是3到6個月，那如果是很嚴重的話，可能會需要是10年的時間。」

越來越多民眾，現在都仰賴信用卡消費，但刷卡常常會不自覺多消費，得注意每個月控制好預算，分配收入，避免自己成為銀行信貸的黑名單。