龐大卡債加連續貸款　小心貧性循環纏身

如果有著不良卡循，加上有貸款纏身，可能會衍生出一個貧性循環，根據統計，全台灣有36萬人，同時背著房貸跟信貸，專家提醒，如果平常沒有良好的理財習慣，常有卡循或者貸款壓力，就會陷入一種貧性循環，很難擺脫，造成很大的財務壓力。

彈指之間美聲連發，拿著琵琶演奏的奈奈，是北上工作的年輕人，靠著國小教職跟才藝表演，維持生活開銷，每個月計算支出跟房租，每一分錢都用在刀口上。

上班族奈奈：「我每個月都有自己的預算控制，所以我會覺得說今天，我為了買這個東西把我下個月預算用掉了，就有點本末倒置，控制好自己的慾望，主要是列一下自己想買的東西。」

工作多年從來沒有負債，也不會動用信用卡卡循，就是有機會買奢持品，也一定提早規劃用卡一次付清，奈奈多年來養成良好的理財習慣，有時候要花錢或者吃大餐，都必須在可負擔的範圍之內，避免被錢追著跑。

上班族奈奈：「我覺得是比較難存到錢，負債的話我自己是沒有這麼情況，當然存錢當然就是有感，物價高啊租金高啊，當然如果薪水沒有跟租金成比例，你能存的錢當然是一定變少，因為如果一個月四萬，你抓房租一萬塊就好，剩下三萬塊你可能開銷就兩萬了，剩下一萬塊就可以存下。」

畢竟在高通膨時代、以及各式各樣消費誘惑存在，讓不少人都是扛著債務，根據住商聯徵機構統計，今年全國1月國人同時有房貸信貸人數，高達36萬3580人刷新歷史新高，平均房貸金額增加70.4%，平均信貸金額暴增88.7%，銀行業者表示，截至今年七月，持卡人適用百分之14至15的最高循環利率級距占比，已來到百分之十六的近四年高點，讓不少民眾陷入一種貧窮循環。

台大國發所副教授辛炳隆：「大概第一個他可能收入真的不高很低，縱使他增加了以後也是很低，這種就是他本身就是真的是窮，另一種就是財富幻覺，財富幻覺就是說老闆給他加薪了，他覺得自己的財富，或者說他有甚麼收入增加，他覺得自己財富增加很多，可他不知道他所要開銷的相關支出，也因為物價的上漲增加得更快。」

專家表示，貧性循環是當你沒錢或錢不夠用時，仍用透支的思維和策略，去滿足現在的不當需求，最直接的就是跟銀行貸款，或者累積信用卡卡循，結果這些自欺的策略，將導致你未來更貧窮，變成現階段的賺錢都在償還負債，再不改變消費習慣之前，這種寅吃卯糧的情況，將會越來越嚴重。

台大國發所副教授辛炳隆：「整個中世代以上的人，他們最做這種理財或是懂得理財，最主要是他們有一個目標，他們要買房子要置產，那現在很多年輕人他可能，覺得自己收入就這麼多，也沒辦法置產尤其現在房價這麼高，他就變成那種月光族，也就是他不再做任何理財，賺的錢就把他花掉。

尤其是現階段借錢方式越來越多，一開始先走銀行端，在貸款跟信用卡上堆疊負債，導致聯徵分數信用不良銀行不願借款之後，再轉往私人民間機構，借更高利息的款項，惡性循環之下，錢不但沒存到，很欠了一屁股債，讓生活品質陷入很大的危機。

台大國發所副教授辛炳隆：「可是現在年輕世代不一樣了，因為一方面有太多誘惑在那邊，智慧型手機一大堆東西奢侈品東西，一大堆在誘惑他們，在更重要的是銀行授信方面也開始放寬，你只要有一點東西我就讓你來貸款，變成就是造成現在很多年輕人，就是它的實際開銷是遠遠超過他的收入。」

專家建議每個月要提早做好理財規劃，先算出收入跟支出，避免動用到信用卡卡循，要貸款必須有實際目的，養成隨手記帳的習慣，儲蓄觀念也得有，畢竟39歲以下年輕人，零存族的比例高達23.2%，養成儲蓄觀念勢在必行。

政大經濟學教授林祖嘉：「薪資成長的速度，追不上所得成長的速度，當然也追不上房價的速度，然後薪資裡面30K以下的人，大概有三成多，不容易拿出十萬塊的這群人，那他們當然會比較辛苦，這些人這樣的生活方式，當然會變得更困難。」

小錢省起來不動用借款，別用未來的經濟，透支了當今生活，貧窮永遠揮之不去。