【鏡週刊報導】人生難免遇到各種意外，想透過意外險來轉嫁，但你真正瞭解保險公司對「意外」的定義嗎？其實意外險須涵蓋3要素，而且缺一不可，包括突發、外來造成及非疾病，若非這3元素引起的身故、殘廢，無法申請理賠，民眾在投保前要搞清楚，才能減低保了不賠的情況。
阿鏡跟朋友阿偉聊到，「最近常看到路跑或參加其他運動猝死的報導，這個意外險會賠嗎？」擔任保險業務員的阿偉說：「這要看是不是疾病引起。」這讓阿鏡明白，原來意外險保障有條件。
阿偉進一步向阿鏡說明，近年國人超愛的路跑活動，時有所聞猝死個案，此不見得能申請到意外身故保險金，而保險公司賠不賠的關鍵在於，是疾病導致死亡、還是意外？保戶是否故意挑戰體能極限？
而意外險糾紛頻傳，特別是老人家跌倒的事故，更是經常讓保戶與保險公司上演拉鋸戰。例如陳先生為父親買了1年期意外險，但某天高齡70歲爸爸外出散步，因跌倒後輕微中風想申請理賠，卻得到壽險公司回覆說需要調查，目的是要釐清是因跌倒才造成輕微中風？還是陳爸爸之前就有疾病而引發？事實上，包括慢跑猝死、登山受傷、開車閃神車禍、老人在浴室滑倒或在外跌倒骨折等，都是經常發生的意外狀況，而意外險是保險規劃的基本配備，發生意外，卻無法申請理賠，確實讓人無言。
專精理賠與保險法令解析的壽險公會副秘書長金憶惠解釋，所有糾紛得回歸意外險定義：必須符合突發、外來造成、非疾病等3元素，「因為意外險是保障『意外』造成的身故、殘廢，因此只要意外都能申請理賠，但若因疾病或故意行為而導致，則不會理賠。」
此外，意外險的「除外不理賠」還包括以下5種情況：
- 故意行為，如酒駕、自殺、吸毒。
- 從事高危險活動，如角力、摔角、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演、機車或汽車或自行車競賽。
- 犯罪。
- 戰爭。
財團法人金融消費評議中心教育宣導企劃處組長陳容盟說，從金融消費評議案件統計，意外險常見理賠爭議有「事故發生原因認定」、「殘廢認定」、「違反告知義務」及「續保爭議」等。
而保險公司理賠主管提醒，想減少日後理賠糾紛，可在投保前詢問保障範圍、理賠條件，並詳閱保單契約條款。
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