青安3.0已於2026年7月16日行政院院會正式拍板！本文完整整理青安3.0定案內容與青安2.0差異比較表。一文速解年收200萬排富、49歲以下年齡限制、房屋總價三級天花板與利息補貼逐年退場等5大新增條件，並說明新婚家庭1200萬、育兒家庭1500萬的婚育加碼方案，一次看懂不同族群買房申貸影響與應對。
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行政院正式拍板！青安3.0政策8/1上路
行政院今（16）日第4012次院會正式通過「青年安心成家購屋優惠貸款3.0方案」（青安3.0），新制自2026年8月1日起實施至2029年7月31日。財政部說明，青安3.0以「減輕負擔」、「快樂婚育」、「精準對象」、「完善機制」四大面向進行優化，新增5項條件，同時持續辦理跨部會資料勾稽查核，支持民眾購屋自住。
- 目前狀態：已正式定案。行政院院會2026年7月16日拍板通過，2026年8月1日起接續青安2.0上路。
- 政策背景：財政部青安貸款自2010年12月1日推動，至2026年6月底止，協助無自有住宅家庭逾51萬戶，其中青安2.0核貸17萬餘戶，成效良好，因此持續推出青安3.0接棒。
- 實施期間：2026年8月1日至2029年7月31日，共3年。
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青安3.0是什麼？與青安2.0差在哪？
青安3.0是「青年安心成家購屋優惠貸款2.0方案」於2026年7月31日屆期後的接續政策，從過去普惠式補貼轉向精準資格篩選，新增年齡、所得、房屋總價三大申請限制，並讓利息補貼逐年退場，同時針對婚育家庭提高貸款額度。
| 比較項目 | 青安2.0（現行，至7月31日） | 青安3.0（8月1日起） |
| 申請資格 | 本人、配偶及未成年子女名下無自有住宅 | 同左，新增年齡、所得、房屋總價三項限制 |
| 年齡限制 | 成年以上即可（無上限） | 申貸時未滿50歲，且申貸年齡加核貸年限不得超過80 |
| 排富條款 | 無所得上限 | 借款人本人年所得總額不得超過200萬元 |
| 房價上限 | 無特別限制 | 台北市3500萬元、新北市及新竹縣市2500萬元、其他縣市2000萬元 |
| 利率補貼 | 政府補貼1.5碼＋公股吸收半碼，一段式機動利率約1.775% | 所有貸戶均享有滿3年1.775%補貼，滿3年後每年減少半碼，補貼期滿回復原利率約2.275% |
| 寬限期 | 最長5年 | 維持最長5年 |
| 貸款額度 | 最高1000萬元 | 一般維持1000萬元；新婚2年內最高1200萬元；育有未成年子女最高1500萬元 |
| 升息補貼 | 央行升息時，政府過去曾同步加碼補貼 | 未來央行升息，政府原則上不再加碼補貼 |
青安3.0哪些條件要變嚴？5大新增條件速解
依財政部新聞稿，青安3.0正式新增5項條件：借款人申貸時未滿50歲（且申貸年齡加核貸年限不得超過80）、借款人本人年所得總額不得超過200萬元、購屋有總價上限（依縣市分三級）、加碼婚育家庭貸款額度，以及所有青安貸款新舊貸戶均得享有滿3年利息補貼。
排富條款：年收200萬以個人所得認定，不懲罰婚姻
借款人本人年所得總額不得超過200萬元。財政部說明，原先曾評估採家戶所得作為門檻，但考量家戶所得可能造成結婚後反而失去資格的「結婚懲罰」，因此最終調整為以借款人本人年所得200萬元作為排富標準，配偶所得不合併計算。
這意味著雙薪家庭若兩人年收各低於200萬元，其中一人仍可具備申貸資格，不會因為結婚而受配偶所得影響。對年薪接近200萬元的「邊緣族群」而言，建議在申貸前先確認上一年度綜所稅申報所得數字，避免年底獎金讓全年所得超標而失去資格。
房屋總價上限：三級制，台北3500萬、新北與新竹縣市2500萬
借款人購買住宅之鑑價或買賣總價，均不得超過規定額度，分三級依縣市訂定，相關標準參考內政部公布的住宅價格中位數。購屋族在挑選物件時，必須確認購買標的總價落在所在縣市的上限以內，否則將無法申請青安3.0優惠貸款。
| 級別 | 縣市 | 房屋總價上限 |
| 第一級 | 台北市 | 3500萬元 |
| 第二級 | 新北市、新竹縣市 | 2500萬元 |
| 第三級 | 其他縣市 | 2000萬元 |
49歲以下＋80條款：大齡首購族還款年限怎麼算？
青安3.0申貸人須未滿50歲，且「借款人申貸年齡加計核貸年限」不得超過80。行政院秘書長張惇涵補充，40歲至49歲的購屋族在市場上有一定比例，也是這次年齡設定的主要考量；若為49歲申貸，貸款年限就是31年，而非現行青安2.0最長可達40年。
| 申貸年齡 | 最長可貸款年期 | 月繳壓力說明 |
| 49歲（上限） | 31年 | 受80條款限制最嚴，月繳本息金額最高 |
| 45歲 | 35年 | 比40歲以下縮短5年，還款壓力中等 |
| 42歲 | 38年 | 受影響有限 |
| 40歲（含）以下 | 40年 | 仍可貸好貸滿，不受80條款壓制 |
利息補貼「3+3年」退場：滿3年後每年減半碼，升息不再加碼
依財政部新聞稿，青安3.0利息補貼規則為：所有貸戶均享有滿3年利息補貼2碼（政府透過內政部住宅基金補貼1.5碼，公股銀行減收半碼），優惠後利率為1.775%；滿3年之次日起，每年補貼減少半碼，補貼期滿後回復原貸款利率，以降低利息回歸市場機制的衝擊。
以一段式機動利率計息方式為例，從2026年8月1日起撥貸的青安3.0新貸戶，利率退場路徑如下表。此外，未來央行若升息，政府原則上不再加碼補貼，升息風險將由借款人自行承擔。
| 還款階段 | 一段式機動利率 | 每月還款金額（貸款1000萬／40年） | 說明 |
| 撥貸起算3年內 | 1.775% | 約14,792元（寬限期僅付利息） | 前3年完整享有2碼補貼 |
| 期滿後第1年 | 1.9% | 開始還本金，壓力明顯增加 | 補貼減少半碼 |
| 期滿後第2年 | 2.025% | 補貼再減半碼 | |
| 期滿後第3年 | 2.15% | 補貼再減半碼 | |
| 期滿後第4年起 | 2.275% | 約33,195元 | 補貼歸零，回復原貸款利率 |
上述利率以一段式機動利率（加碼0.555%）為基準試算，並以郵政2年期定儲機動利率1.72%（自2024年3月27日起）計算。選用二段式機動利率或混合式固定利率者，各期利率略有不同，以各承貸銀行實際核定為準。
| 特別注意 | 說明 |
| 青安1.0舊戶（2023年7月31日前撥貸） | 自2023年8月1日起算3年補貼已屆滿，從2026年8月1日起就要開始每年減碼。以一段式機動利率計，2026年8月1日起利率將從1.775%調整為1.9%，之後每年再升半碼，至2029年8月1日起回復2.275%。 |
婚育家庭加碼：新婚2年內1200萬，育有子女最高1500萬
青安3.0五大新增條件中唯一放寬的方向，是針對婚育家庭提高貸款額度。依財政部新聞稿，「申請日前2年內完成結婚登記」的新婚家庭（含同性婚姻），貸款額度最高提升至1200萬元；育有未成年子女的家庭則最高可達1500萬元。
財政部說明，若申貸人後來離婚，承作的公股銀行將追討多出的額度；若民眾是刻意透過假結婚享受利息補貼，婚姻自始無效，契約也將一併無效。財政部估算，一般1000萬元貸款6年合計受益22萬5000元；新婚家庭1200萬元貸款6年受益27萬元；育兒家庭1500萬元貸款6年受益33萬7500元。
| 所節省之利息支出 | 1000萬元（一般） | 1200萬元（新婚家庭） | 1500萬元（育兒家庭） |
| 前3年補貼0.5%（優惠後利率1.775%），合計3年 | 150,000元 | 180,000元 | 225,000元 |
| 期滿後第1年補貼0.375%（優惠後利率1.90%） | 37,500元 | 45,000元 | 56,250元 |
| 期滿後第2年補貼0.25%（優惠後利率2.025%） | 25,000元 | 30,000元 | 37,500元 |
| 期滿後第3年補貼0.125%（優惠後利率2.15%） | 12,500元 | 15,000元 | 18,750元 |
| 6年合計受益金額 | 225,000元 | 270,000元 | 337,500元 |
現在還能申請青安2.0嗎？時程怎麼抓？
現行青安2.0受理截止日為2026年7月31日撥款。財政部明確說明，無論申請新舊青安貸款，所有貸戶均得享有滿3年的1.775%利息補貼，即便7月才申請，同樣可享有完整3年補貼，無需擔心只剩一個月優惠的問題。
另外，財政部特別說明一個過渡期選擇機會：7月31日前已申辦青安2.0但尚未撥款者，若符合婚育家庭資格（本人結婚，或本人或配偶孕有胎兒），可於撥貸前向承貸銀行提供戶籍謄本或國民健康署編印之孕婦健康手冊（媽媽手冊）作為佐證，自行評估撤案重新申請青安3.0，以享有較高的貸款額度，但一經選擇後不得再變更。
想趕上青安2.0末班車的購屋族，建議預留2到3個月的時間：
- 建議5月底前完成簽約：買賣雙方簽訂契約，建議與賣方協調將交屋期限拉長，並在合約中加註「若因銀行融資水位限制導致撥款延宕，買方免責」等特約條款。
- 向承貸銀行送件申請：向公股銀行提出青安申請，文件審查需7至14天。
- 銀行鑑價、審核與核貸：文件通過後銀行進行房屋鑑價與信用聯徵，約需15至20天，這個階段最容易卡關。
- 對保與最後撥款：完成借貸契約簽署（對保）並進行完稅、過戶登記，最終銀行將資金撥入指定帳戶。一定要在7月31日前完成撥款。
貸款優惠確實能降低前期負擔，但買房是長期財務決策，不應因為政策即將到期而倉促進場。青安優惠利率只有前3年，之後會逐年退場，房貸卻需要負擔30至40年，是否購屋還是要從自身需求和財務規劃全面考量。
青安3.0不同族群怎麼應對？一表對照你的狀況
青安3.0條件收緊後，不同族群面臨的衝擊差異顯著。年收超過200萬的高薪首購族直接被排除；45歲以上大齡首購族需重算貸款年限；雙薪家庭若各人年收低於200萬元，則不受排富條款影響；而有未成年子女或近期結婚的家庭，是這次政策調整的最大受益族群。
| 族群 | 條件特徵 | 受影響程度 | 建議行動 |
| 一般首購青年 | 年收與年齡都不超標，多挑選蛋白區低總價物件 | 最低，但要留意補貼退場後月繳金額將逐年提高 | 建議用利率2.275%搭配本息平均攤還，試算補貼歸零後是否能扛住月付額 |
| 高薪單身族 | 個人年收入超過200萬元 | 直接喪失申貸資格，需轉向一般銀行首購方案 | 及早諮詢銀行，評估其他房貸方案的利率差距 |
| 雙薪家庭（無子女） | 兩人各年收低於200萬，合計超過200萬 | 影響低。排富以個人所得認定，可由符合資格的一人出面申貸 | 確認申貸人個人年收符合條件後，以一人名義申貸即可 |
| 45歲以上大齡首購族 | 有自備款，但申貸時年齡偏高 | 影響極高。受限49歲上限與80條款，45歲者最長僅能貸35年，月繳壓力明顯增加 | 拉高自備款、降低貸款總額，將月還款壓力降到最低；考慮是否趕在青安2.0截止前申貸 |
| 新婚家庭（結婚2年內） | 申請日前2年內完成結婚登記 | 受益族群，可申請最高1200萬元額度，較一般件多出200萬 | 把握1200萬額度；若7月前已申辦青安2.0未撥款，可撤案重新申請青安3.0 |
| 育兒家庭（有未成年子女） | 育有0至18歲未成年子女 | 最大受益族群，最高額度從1000萬提升至1500萬元 | 把握1500萬額度，並評估家庭現金流能否應付補貼退場後的逐年加壓 |
| 青安1.0舊戶 | 2023年7月31日以前已撥貸 | 3年補貼已屆滿，2026年8月1日起利率從1.775%調整為1.9%，之後每年繼續退場 | 重新試算每月房貸支出，提前調整家庭財務規劃 |
青安3.0常見問題FAQ
以下整理讀者最常詢問的問題。
Q1：青安3.0什麼時候正式上路？
青安3.0已於2026年7月16日行政院第4012次院會正式通過，2026年8月1日起接續青安2.0上路，實施期間至2029年7月31日止，共3年。
Q2：年收入200萬排富是「個人」還是「家庭」所得？
已確認以「借款人本人年所得總額」200萬元作為排富門檻，配偶所得不合併計算。財政部說明，原本曾評估採家戶所得，但考量可能造成「結婚懲罰」，最終決定以個人所得認定，避免懲罰已婚族群。
Q3：50歲以上完全不能申請青安3.0嗎？
是的，青安3.0明確限制申貸人須未滿50歲（即49歲含以下）。若50歲以上有購屋計畫，可評估是否把握青安2.0在2026年7月31日前完成申請，且7月申請者同樣可享有滿3年補貼。
Q4：青安3.0利率補貼怎麼退場？未來升息怎麼辦？
青安3.0前3年維持1.775%補貼利率，滿3年之次日起每年減少半碼，以一段式機動利率計，退場路徑為：期滿後第1年1.9%、第2年2.025%、第3年2.15%、第4年起回復2.275%。此外，未來若央行升息，政府原則上不再額外加碼補貼，升息風險由借款人自行承擔。
Q5：新婚家庭1200萬和育兒家庭1500萬，兩者資格怎麼認定？
兩者資格不同。新婚家庭指「申請日前2年內完成結婚登記」（含同性婚姻），最高額度1200萬元；育兒家庭指育有未成年子女（0至18歲），最高額度1500萬元。若申貸後離婚，公股銀行將追討多出的額度。
Q6：7月底前申請青安2.0，之後還能享有補貼嗎？
可以。財政部明確說明，無論新舊貸戶均得享有滿3年的1.775%利息補貼，自撥貸日起算，不受青安2.0屆期影響。另外，7月31日前申辦青安2.0但尚未撥款的婚育家庭（本人結婚，或本人或配偶孕有胎兒），可向公股銀行撤案重新申請青安3.0，以取得較高的貸款額度，但一經選擇後不得再變更。
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