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  • 06
  • May
  • 2019

工作16年、38歲也能安心退休 人人都能學的理財術

作者 康健雜誌

2019/05/06 18:08
示意圖/TVBS
【康健雜誌報導】

想要享受美好的大人生活,除了要有健康的身體和心靈外,最重要的事莫過於財富自由、金錢無虞。但這一點,要怎麼做到?一般人該怎麼衡量自己需要多少退休金、該如何行動?

才從馬爾地夫度假回來的張Ceci已經退休5年,她今年才43歲。換句話說,她38歲就存夠錢退休,做全職工作的時間才短短16年。
她曾擔任外商公司主管,穿梭大中華區,過著高壓的生活。5年前,她衡量自己已有足夠能力支應往後的支出,毅然選擇退休,過著運動、旅遊、推廣理財教育的生活。
當然很少人能夠像她這麼幸運,年紀輕輕就退休逍遙,還擁有不需要每天上班的工作,重新貢獻所長。不過她提出的退休準備方法,卻是人人可以實踐的。
她在她所寫的理財書中強調,退休準備要趁早開始,而衡量能不能退休最重要的一個概念,就是檢視自己的「被動收入是否大於支出」。

被動收入的意思,是不做什麼,時間到了就會進帳的現金流,比方說,房租、老人年金、月領勞退金、定存利息、基金配息、保單分紅、股利等等。這類的被動收入必須大於支出,才能夠安心退休。

對於退休族來說,最重要的一個觀念是每月現金流的控管。因此,重點是評估自己的資產×預期收益率(例如每年4%或5%),是不是可以大於支出?針對這一點,安本標準投信投資長彭炫通也強調,「從大方向上來建議,已經退休的人,最重要的就是現金流。」
 
記帳為理財第1步 評估自己的退休金缺口

想要評估自己要存多少退休金才夠,專家建議,第1步就是在開始準備退休前,練習記帳一段時間,確認自己未來的現金流能否支應生活。「每個人的差異會非常大。所以一定要記帳,」理財規劃顧問(CFP)景肇梅強調。

記帳重點1:確認食衣住行等必要生活開支。支應生活所需的必要開支一定不能少,所以在安排退休金時,這部分就需要由可以產生穩定現金流的保守型產品來支應。

記帳重點2:規劃包括旅遊、娛樂等選擇性開支。

這類開支屬於「有很好、沒有也不會餓死」的類型,因此在安排投資時,可以稍微承受較高的風險,投資具成長潛力、但波動也相對較大的產品。

記帳重點3:預留緊急預備金。

除了生活開支外,景肇梅提醒,還需要根據個人經濟能力,用現金(或定存等可以隨時變現的資產)準備一筆緊急預備金,來支應可能發生的醫療、住院或者其他意外開支等。

此外,還要注意2種主要的風險:風險1通貨膨脹,錢會變薄。物價會隨著時間自然上漲,所以常聽「錢愈來愈薄」的說法。施羅德投信產品研究部副總裁王翰瑩分析,假設某人在準備退休時,認為自己未來每月必要生活開支是3萬元,若加計通貨膨脹的因素後,可能要準備更多錢。「如果用2%(通貨膨脹率)、35年來計算,以現在的3萬元為目標規劃,會發現未來只能買到(相當於目前)1萬5千元的東西,」王翰瑩強調。

風險2長壽,準備的錢不夠用。長命是好事,但也是風險,而且是許多人沒有注意到的風險。王翰瑩分析,目前台灣的人均壽命大約是80歲,20年前約是76歲,「相信未來人的壽命會愈延愈長。」如果以每月3萬元的支出來計算,當壽命每延長4年,總共就要多準備144萬元的經費。

如何算自己需要多少退休金?

評估退休金時,要思考的事情很多。一般人該如何計算自己退休需要多少錢?事實上,網路上有許多簡單的試算工具可以利用。

舉例來說,投信投顧公會就設立一個退休專區,裡面就有退休金試算的工具。

在這個試算的網頁上,只要填上自己目前年齡、預計退休年齡、退休後每月花費、目前已準備的退休儲蓄等,就可以試算出未來每月所需金額,及已計入通貨膨脹率後的退休金缺口。

持續投資、分桶管理 必要開銷須用最安全的投資計劃

透過記帳,就可以開始評估自己有多少退休金缺口(詳見右上),更重要的就是儘快展開2項行動。

行動1:持續投資,至少10年。建議退休後的第1個10年(大約65~75歲),仍要持續投資。主因是,你可能活得比你想像的更久。在長壽風險下,如果還把錢統統放到定存,以降低虧損風險,有可能還沒有揮別人世,本金就空了。

「我們認為退休後的10年,還是要投資,」王翰瑩分析。例如,在65歲以上、退休後的這段時間,投資人可以把投資的目標報酬率定在大約4.5~5.5%之間;適合的產品類型包括美元債券、全球債券和附保證的保單等。

行動2:開源,多挖幾個現金池塘。根據記帳了解自己的生活所需,再依不同用途的開銷類別,展開不同的投資計劃,打造不同的現金池塘。

以必要生活開銷來說,彭炫通分析,「這部分要用最安全的方式來構建投資組合,例如勞工保險、年金等。」

至於選擇性開銷,則可以比較有彈性。「這部分可以透過風險稍微高一點的(產品)來建構投資組合,」彭炫通強調。而在緊急預備金方面,流動性是重點,建議放在現金或者定存。

退休規劃開始永遠不嫌早,重點是嚴控現金流,確保收益大於支出即可。只要做到這一點,每個人都可以享受優雅美好的大人生活。
 
※本文由《康健雜誌》授權報導,未經同意禁止轉載,點此查看原始文章
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更新時間:2019/05/06 18:08

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