抓「分紅保單」亂象! 金管會出重手3方向規範

記者 謝丹慈 / 攝影 何佳陽 報導

2024/04/09 22:12

近年來分紅保單吸引不少民眾投保,富邦人壽甚至睽違超過十年,在2023年第2季宣布重新推出分紅保單,開賣便創下近300億元的亮眼成績,和保誠人壽的銷售業績只差距20幾億元,尤其近年來股市帶動保戶的分紅夢,甚至被譽為儲蓄神單,卻也造成銷售亂象,因此金管針對分紅保單出重手,研擬從商品設計、資訊揭露以及銷售規定三管齊下進行規範。

 

投保民眾謝小姐vs.保險經紀公司事業部經理張祐豪:「分紅保單跟投資型保單的差異性,那我們要理解差異性之前,我們要先理解保險公司的收入,那保險公司最大的收入其實就是保費。」

介紹著分紅保單的差異,對於民眾來說,只要出社會進入職場,都會開始關注於自己的資產,尤其是如何不縮水,甚至期盼可以增加。

投保民眾謝小姐:「剛出社會的時候那時候錢不多嘛,然後對於那種類型,理財的類型的商品還不熟,然後就是先放一個最無腦的就是錢放在那邊,錢放在那邊絕對不會消失的,所以後來第一個是先放儲蓄險的保單,累積一筆錢之後,後來就就是有人來介紹說,可以放投資型保單,因為他一筆錢放進去然後就會有利息,這幾年因為分紅保單開始有很多人在說,它的條件又比儲蓄險的保單好一些。」
 

隨著工作年限增加,改變投資方式,而近年來不少民眾選購分紅保單,因為主打的就是,提供保戶結合以壽險概念的身故保障功能之外,還能分配到保險公司,經營分紅保單績效而產生的紅利,富邦人壽甚至睽違多年,重新推出分紅保單,首年開賣就創下近300億元的亮眼成績因此緊咬分紅保單一哥地位的保誠人壽。



投保民眾謝小姐:「像分紅保單還有分我了解還有英式跟美式,分起來的效果就不一樣,這部分我覺得,大家都可以去洽詢自己的服務人員。」

不過其中還是有許多眉角,雖然保戶可以透過紅利分享產品利潤,但並不是保證利益,而且不等同保險公司的投資回報。

保險經紀公司事業部經理張祐豪:「分紅保單最大的缺點可能就是在於,保險公司他的實現率有沒有達成,那通常來講分紅保單有分兩種,一種是英式分紅還有一種是美式分紅,那英式跟美式的差別是,美式他是分現金分紅,那英式他是分保額分紅,那重點還是回到我們談的實現率,所以你要去看保險公司,他拿這筆錢去做一些投資的效益,如果效益很好就代表他的實現率很高,那當然我們就可以分到很多錢,但是如果不行的話那也就是我們可能分的就會少,是根本就不會分就差在這邊。」

尤其近年來股市帶動保戶的分紅夢,甚至被譽為儲蓄神單,卻也造成銷售亂象,例如宣稱分紅率打敗該公司股息殖利率等,因此金管針對分紅保單也出重手,研擬從商品設計資訊揭露,以及銷售規定三管齊下,像是商品定價需通過利潤測試,有多少分紅才能說多少話,並讓保戶知悉分紅可能為零,一旦業者違規恐怕會吃上最高1200萬元罰單。


保險經紀公司事業部經理張祐豪:「分紅保單它是屬於強制分紅,那利變型保單基本上來講是要看,四大行庫的標準利率,然後再經過董事會決議是否要調高或調低,那對於有些消費者來講,他可能就會覺得,相較之下分紅保單是參與公司的投資績效,有一點好像就是我買台積電那種配權的概念,所以大家會比較想往這個方面走。」
 


專職投資人陳波:「我應該這樣講它適合需要保險的人,譬如說分紅保單它叫做有分紅的保單,表示它是什麼它還是保單,它不該以投資為主也不該以去那個分紅為主,絕對不是你要為了分紅為了投資,我還是會認為你去券商或去投信,你去買基金去買股票,都會比分紅型保單還是比投資型保單,都更加適合。」

專家認為分紅保單還是保單的一種人,因此保戶必須先了解人,自己選擇這份保單的初衷。

專職投資人陳波:「這個機構不管是投信還是保險公司都不管,你第一個要先去看它的保管成本,再來既然你是買投資型的或者是所謂的分紅的,你要看它的管理成本,最後也是最可怕的一個,其實就是但是這個說真的,我不知道銷售員會不會老實跟你講,就是銷售員的所謂的分紅的成本。」

尤其保戶在乎的,當然是保單能夠為自己帶來的利益如何,因此除了先搜尋適合自己的項目,也要仔細做好功課,避免落差造成爭議。

 


 

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更新時間:2024/04/10 13:10