靠0050、0056就能安心退休？3招讓你退休金花不完！

作者：趙慶翔　TVBS「財經鈔能力」主持人

財經專家嫺人破解退休迷思，首推「三桶金」與動態提領策略近期股市震盪，許多人開始擔憂自身的退休計畫是否會受到影響。

在最新的財經鈔能力節目中，財經專家嫺人指出，許多投資人以為只要買了0050或0056等ETF就能安穩退休，卻往往忽略了股災、通膨，以及長照、醫療與修繕等突發性大額開銷的風險。

嫺人表示，越早開始準備退休金，在時間與複利上的優勢就越大。若從40歲開始準備，因擁有長達25年的優勢，可設定較積極的7%至8%投資報酬率，每月約需存下2.5萬至3萬元；但若遲至50歲才起步，因距離退休較近、投資策略需轉趨保守，每月存入金額將高達5至6萬元。此外，許多人對高股息ETF抱有「穩定領息」的迷思，但若在退休初期不幸遭遇股災，不僅本金可能大幅腰斬，配息也可能跟著縮水，恐將面臨被迫「減薪」的窘境。

為有效對抗未知的退休風險，嫺人強烈建議投資人採用「三桶金」的資產配置策略。第一桶金是提供絕對安全感的「現金與定存」，用來支應近期的生活費與緊急支出；第二桶金為「穩定桶」，建議配置殖利率約4%至5%的中期高品質債券，以降低整體資產的波動；第三桶金則是「增值桶」，可配置台股大盤市值型ETF或全球股票ETF，藉此對抗通膨帶來的購買力下降。投資人若有一筆資金進帳，也可檢視自己哪一個「桶」的比例有偏差，隨時進行再平衡調整。

在退休後的提領策略上，嫺人建議台灣投資人可採用較為保守的「3.5%起始提領率」，並搭配「動態提領護欄法」。這項策略的核心在於跟隨市場狀況彈性調整：當股市大漲時可以適度為自己加薪；若遭遇市場大跌，則需共體時艱減少花費，甚至凍結提領金額的成長，藉此確保退休金不會提早枯竭。

為了幫助民眾更精確地掌握退休準備進度，避免盲目瞎猜，嫺人預計將於10月份推出全新的線上課程，並提供專屬的退休金試算工具。該工具不僅能協助投資人將現有資產進行分桶，更能針對個人狀況進行壓力測試，評估長壽風險與股災衝擊下的退休達標機率，協助大眾量身打造安心的退休計畫。