退休有1000萬就安心？「4％法則」恐藏風險　醫療、長照支出要留意

55歲姜先生平時生活精打細算，咖啡自己泡，早餐控制在七、八十元，午餐因公司提供免費便當，幾乎不需額外花費，晚餐則多半自己在家料理。上班日平均每天外食支出約100元。雖然名下擁有兩間房產，但其中一間仍有房貸，每月扣除房貸與生活開銷後，幾乎沒有太多結餘，因此平時能省則省。

姜先生表示，雙薪家庭中，一個人的收入往往就可能用來支付房貸，剩餘薪資還要負擔生活及子女開銷，只有偶爾有餘裕時，才會拿部分資金進行小額投資。

勞保勞退恐不到2萬　名下房產成退休後備案

目前姜先生的退休規劃，主要以勞保及勞退作為基礎，預估每月退休金可能不到2萬元。若退休後收入不足，他考慮運用名下兩間房產，透過出售房產或以房養老方式，增加退休後的生活保障。

姜先生認為，退休後若沒有繼續工作的條件，有房產至少多了一層保障，讓自己面對退休生活時更有底氣。

理想58歲退休　平均要準備1247萬元

人力銀行調查顯示，上班族心目中的理想退休年齡約為58歲。若以平均餘命80歲計算，退休後仍有超過20年的生活需求，因此退休金不能只看退休當下，更要考量長達數十年的生活支出。

調查也發現，多數上班族認為41歲就應該開始啟動退休規劃；若不計入房產，平均需要累積約1247萬元，才認為能安心退休。

人力銀行發言人曾仲葳表示，退休準備金仍須依個人的收入、支出及生活方式調整，但若退休金能累積到目前月收入約七成的水準，會是相對安全的退休準備目標。

4％法則非萬靈丹　醫療長照與市場波動要留意

退休準備沒有標準答案，不少人會參考4％法則。以退休時累積1000萬元資產為例，每年提領4％，也就是40萬元作為生活費，並依通膨調整，理論上可支應約30年的退休生活。

不過專家提醒，4％法則源自國外研究，台灣的投資環境、通膨及個人需求不同，不能直接照搬。尤其退休後若突然面臨高額醫療、長照或其他非預期支出，固定提領4％可能不足以因應。

此外，投資市場仍存在波動風險，退休族已沒有太多時間等待資產回升，因此退休金應依個人需求量身規劃，並隨市場及人生階段動態調整。

30歲開始累積複利　50歲後逐步降低投資風險

專家建議，退休規劃越早開始越有利，30歲左右就可以透過定期投資累積退休資產，每月投入3000至5000元，善用時間與複利效果，並依自身風險承受度提高股票配置。

40歲進入房貸、子女教育等家庭支出高峰期，可將剩餘資金持續投入退休準備；到了50歲，距離退休時間縮短，更要重視風險控管，股票與債券配置可調整至約6比4，或視個人風險承受度進一步降低股票比例。

若進入60歲退休階段，專家建議股債配置可維持約5比5，避免股票比重過高，一旦市場大幅波動，退休族可能沒有足夠時間等待資產回升。

退休理財規劃顧問孫國城提醒，退休準備並非設定一次就不再改變，而是應隨年齡、收入、支出、資產與市場變化定期檢視，逐步調整資產配置與退休目標，才能降低退休後面臨資金不足的風險。