在台灣，銀行與合法的第三方匯兌業者正試圖與「地下匯兌」搶人，然而，僵化的身分審查（KYC）機制與每年 50 萬元的結匯天花板，卻讓許多有高額需求、甚至因身分困境無法開戶的移工，不得不轉身投向「黑市通路」。這不只是金融手續費的競爭，更是一場「監理透明化」與「地下便利性」的拉鋸戰。
移工匯兌市場 年規模突破千億的監管新戰場
要談移工匯款匯兌之前，先帶讀者了解「普惠金融」。普惠金融到底是什麼？又普惠了哪些？有什麼具體做法？
根據金管會資料，普惠金融（Financial Inclusion）是指讓所有人，不論收入高低或身處何地，都能以負擔得起的價格享有平等的金融服務。核心措施包含：金融友善服務（無障礙設施）、多元化數位支付（行動支付）、小額貸款與保險、加強偏鄉金融服務（設置ATM）、以及推動金融素養教育等。
而其中，針對外籍移工，提供多國語言的匯款和開戶服務，保障其金融權益，也是普惠金融的一環。KYC政策包括身份驗證、指定受款人機制、定期更新護照或居留證等。
金管會銀行局副局長王允中指出，針對傳統銀行跨境匯款存在的高成本與繁瑣程序，金管會推動外籍移工匯兌業務的初衷，在於落實「普惠金融」。透過開放非金融背景的民間業者進入市場，提供更貼合移工語言與數位習慣的服務，成功降低了參與門檻。不僅解決了銀行端因嚴格洗錢防制程序（AML）對移工造成的不便，更透過「簡單、快速」的合法渠道，將原本可能流向地下黑市的資金導回監管體系，保障移工的血汗錢能安全匯回家鄉。
在監管邏輯上，匯款限額的設定是基於「風險基礎方法（RBA）」的權衡，相較於擁有龐大內控體系的銀行，小額匯兌公司在風險管理成本上較具彈性，因此必須透過「每年50萬」的額度限制來控管洗錢風險，目前匯款額度限制每月5萬、每年50萬元。
50萬元的監管天花板 風險管理與移工真實需求的拉鋸
銘傳大學金融科技學系主任林盟翔指出，目前金管會衡量普惠金融的指標，多停留在實體據點的可及性，但對於 24、25 歲的「數位原住民」移工來說，「分行開再多、ATM 多語化」都難以解決根本問題，現在的移工也是年輕世代，「不要說是移工了，台灣年輕人也不去銀行了」，當他們根本就不可能使用ATM時，銀行設立再多的金融友善服務，例如多國語系、無障礙等對移工來說沒有幫助，核心關鍵在於銀行沿用的「5P 授信原則」（借款人、資金用途、還款來源、債權保障、借款展望），移工往往因身分變動性高、缺乏在台資產，被擋在門外。
「即便ATM增加10倍，移工借不到錢、匯款成本高昂，這些硬體對他們而言毫無意義。」林盟翔強調，移工入境後常背負高額仲介費，在「薪資固定、負債沉重」的壓力下，若正規金融無法支撐其生活改善，移工極易轉向地下匯兌或逃逸成為「黑工」，透過現金結算避開監管，就會延伸成社會治安問題、金融死角。
創新解方：儲蓄互助社 × 純網銀 建立「數位足跡」
若要增加移工匯兌管道，銀行舊業務已經無法加入，因此，林盟翔大膽建議，在新的業務上就可依照《虛擬資產服務法》之區塊鏈、虛擬資產的相關建議，例如指定國內的新興科技業者服務相關業務，讓原本承作移工小額匯款的公司可獲得科技公司的協助；其次，年輕世代已很習慣虛擬資產的匯兌方式，除了原有的小額匯款之外，也可有序地轉換成國家幣別，或者是放在區塊鏈上，引導使用者更動與替換，在有匯差跟沒有匯差的情況之下，都可做到價值儲存，就可幫忙解決如今在金融機構以外的匯兌服務。
面對結構性失靈，林盟翔教授提出「兩階段」創新模式。首先，應善用分布全台的「儲蓄互助社」。由於互助社具備社群凝聚力且債權追索具彈性，可作為移工金融服務的第一里程碑；同時，結合「純網銀」（如將來銀行）的數位優勢，將移工的儲蓄與支付行為全面數位化。
區塊鏈與穩定幣：打破跨境匯兌的「小額枷鎖」
針對移工最關心的跨境匯兌，林盟翔教授直言，目前雖開放「小額匯兌業務」，但受限於固定額度上限與高昂手續費，效率不彰。他主張政府應將眼光投向新興科技，利用穩定幣（Stablecoin）與區塊鏈的24小時即時清算特性，大幅降低匯兌成本與時間。
普惠金融不應只是「防弊」
「政府不應只有防弊，應在監管沙盒中嘗試讓虛擬資產業者參與移工匯兌。」林盟翔指出，穩定幣結合第三方支付，能避開傳統SWIFT系統的延滯；此外，央行正在研發的CBDC（央行數位貨幣），也應將移工的使用場景優先納入，而非僅限於一般民眾消費。
林盟翔強調，針對移工和一般使用者一樣，「是不可以先有偏見的」，我們不應該預設移工是高風險或潛在犯罪族群，事實上，開放「國外小額匯兌業務」的初衷，應是正面地協助移工將資金留存於正規體系，藉此提升生活保障與自我實現的可能，而非僅是防堵非法行為。
林盟翔指出，若當這群移工的信用越來越好，「小額」的限制是否可以再放寬？針對例外的情形設定彈性的規範。透過這種漸進式的輔導與分級規範，不僅能滿足移工真實的金融需求，更能誘導持續留在正規體系，達成普惠金融的終極目標。
