健康險「第二年才賠」藏陷阱！5張保單條款惹議　投保前必看

隨著民眾健康意識提升，健康險保單規劃成為重要課題。近年部分保險公司推出的重大傷病及癌症險商品，在條款中規定「第二保單年度」起才給予完整給付，與傳統90天等待期的設計有所不同，民眾投保前應仔細了解條款內容，並定期進行保單健檢，確保保障符合自身需求。

民眾小歐拿出自己投保的健康商品細項，希望能補足缺額，讓自己和家人都能有更完整的保障。保經業者業務總監沈昕妘在檢視保單內容後表示，在重大疾病或癌症一筆金的情況下，可以墊高額度。依照需求，業務提供目前保單上較弱的部分作加強，並根據能夠負擔的金額提供不同方案。

健康險新制藏細節　部分癌症重大傷病第二年才賠

沈昕妘進一步說明，有一種方案是現在投保，等待期過後90天保障就會非常完整；另一種方案則是規劃200萬，第一年萬一等待期過後發現癌症，給付20%，但相對的好處是第一年保費比較便宜。

保費便宜真的比較好　健康險第二年保障才完整

小歐因為有家庭，對於健康保險偏好實支實付及重大傷病等產品，也會每兩年定期與業務員做保單體檢，以免自己的權益受到損害。小歐表示，會與業務員聊一下狀況，大概了解市場趨勢去做一些調整，因為現在保單不是每張都買終身型，很多是定期險的部分，也會選市場最新最好的產品或最便宜的內容，去做一些保單的調整。

民眾現在越來越重視健康保險的概念，不過這一兩年像是重大傷病或癌症相關的健康商品，在保單的規定上會出現第二保單年度才給予給付的條款，民眾在簽訂時要特別留意是否符合需求。目前外界質疑，市面上至少有5張涉及重大疾病、特定傷病或癌症相關健康險，在商品設計時於保單條款規定「第二保單年度」起才給予給付，但這些產品屬於備查制，不需要等待上級核准就具有法定效力。

沈昕妘指出，這是這一兩年保險公司開始陸陸續續推出的新給付方式，實務上業務員在推薦保單時應該要進行揭露，民眾也應該對自己在購買產品上有所認知，並不是看見保費好像很便宜就來做規劃。

銘傳資訊應用與金融保險學系兼任教授盧榮和表示，可能有些壽險公司目前賣出的長期性醫療險，甚至其他有關醫療的重大疾病等，或許有約定投保一年以後才生效，也就是真正把等待期間拉長為一年，針對契約自由化的原則來看，這是可以的。

近年因為理賠率的關係，保險公司也會精算每個保單商品的金額推出符合條件產品，其中重大傷病和癌症因為給付金額較龐大，也會設有一段「觀察期」，等於這段期間內生病，保險公司不理賠。沈昕妘說明，重大傷病及癌症險這兩個是一大筆給付的險種，尤其癌症險的等待期是90天，在等待期過程中業者是不收費的，相對反映在保費上，第一年度的保費確實會便宜一些，第二年度開始就會有完整保額，完整保額就反映在保費上。

根據數據，截至2024年，全台健康險有效保單總額已達19.31兆元。業者推出的保單種類多，每一種也有不同保險遊戲規則，民眾投保前得依照自身的投保能力做選擇。盧榮和認為，消費者知道有這樣不同條款時注意一下就好，在銷售過程一定會有說明，建議只要不是目前想要帶病投保的投機分子，如果今天市面上有兩張保單，一個是傳統90天生效的等待期，另一種是一年後才生效，若是健康的人，會選一年後的，因為要投保的是長期性醫療險。投保前看清條款與等待期，並定期做好保單體檢，才能在風險來臨時真正發揮保障效果。