每個月可以領多少退休金呢,就得看「實質所得替代率」,也就是退休金,占退休時薪資的比率,其中,勞保有45800元的投保門檻,所以薪資更高,替代率反而較低,另外,非受雇員工,因為沒有雇主提撥6%,若又沒有自提,替代率只有四到五成,因此,專家建議,除了自提6%,平時也要有退休金儲蓄,為養老生活做準備。
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即便離退休還有超過20年,但至少透過計算,心裡有個底,知道勞保勞退累積了多少,尤其還有自提6%,也算是一種投資。
上班族楊小姐:「那時候剛出社會小資族的時候,我家人就有建議我,但是那時候我非常不想,因為小資族賺的很少,那時候如果自提的話,其實會影響滿多的,但後來就是社會的磨練到一半之後,就會覺得其實自提還不錯,就是可以節稅,也是不同的,就是分散投資的風險。」
上班族楊小姐:「因為我覺得我個性,比較是沒有計畫的人,就是比較活在當下,所以我覺得這個比較無腦的方式,算是也是讓自己強迫儲蓄。」
退休金可以領多少,就和勞保與勞退有關,就得算出勞工退休金所得替代率。
退休理財顧問廖嘉紅:「社會保險這一塊能夠提供的被動收入,除以現在實際的薪資的比例,這個趴數就叫做所得替代率,所得高的人為什麼會造成,好像所得替代率會變低,它的關鍵點就是在我們的勞保月退,也就是勞保的薪資,是有個上限(投保)門檻45800的這個部分,他的實際收入超過45800,不會隨著你的薪資提高,而你的勞保月退會增加。」
若以OECD(經濟合作暨發展組織)國家平均來看,所得替代率約為51.8%,而前勞動部長許銘春去年曾表示,目前台灣是約為68%,不過確實薪資高低,就會造成比例的變動,就是因為勞保投保薪資級距設有上限。
退休時薪資已達6萬元,勞保年金所得替代率只有41.41%,若退休時薪資是7萬元,更只有35.49%。
理財專家郭莉芳:「你本來薪資就很高,假設是8萬、9萬這樣的話,那你自己勞退自提,本來老闆幫你提撥6%就會比較高,那如果你自己很會投資,那我會建議說你不見得,你要自己去自提6%,你可以就是透過一個穩健的ETF,比較常見的盲點在於就是說,我已經有勞保勞退了,我應該就不用存退休金吧,我覺得這是最大的迷思。」
退休理財顧問廖嘉紅:「相對來講保在公會的這些自營作業者,其實更是弱勢當中的弱勢,因為你今天即使是,只要是在公司上班,你除了勞保月退之外,還有一個勞退,彌補的方式來講的話,就是說第一個你可以選擇自己自提,第二個就是你自己去做一些,其他的投資理財的這個狀況。」
在職業工會投保勞工,至少有192.3萬人,等於退休時只有勞保老年年金,所得替代率就會落入只有4到5成,專家也提醒比較常見的盲點在於,別以為已經有勞保勞退就OK。
理財專家郭莉芳:「現在有所謂的通膨,大家都知道雞蛋變貴什麼都在變貴,那你的生活成本是越來越高的,你現在等同於你三萬多塊可以買到的東西,跟你20年後30年後,你一樣是三萬多塊,可以買到的購買力是不一樣的,不管你幾歲你是小資族也好,你是那種三明治族,上有高堂下有小孩要養的,都必須要有一個概念,你要幫你自己存退休金,至少你有幫自己準備的一筆錢,那這個錢的確就能夠去補,你的勞保跟勞退所得替代率不足的這個部分。」
尤其通膨不會因為退休而停止,過了20、30年退休時,難保物價會如何變動,先為自己打算,退休金投資也得先超前部署。
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