影音／海外投保藏陷阱！「4狀況」恐拒賠　律師揭關鍵：必問清楚

隨著國人出國旅遊、打工度假的風氣日益興盛，海外保險的規劃也成為重要課題。旅居美國的Kathryn分享海外投保經驗，強調購買旅遊險時除了保額之外，更應注意免責條款等細節，而保險法律師劉北元也提醒，誠實告知工作內容是避免理賠糾紛的關鍵。

長期居住在美國加州的Kathryn表示，現在大家相對來說都比較有保險意識，特別是針對短期要到海外旅遊或短期到海外打工的人群。她指出，許多朋友或客人短期要過來旅遊時，因為知道美國的醫療費用非常高昂，所以基本上在海外就會先購買美國的旅遊險。

Kathryn大學畢業後遠赴美國攻讀研究所，之後就留在當地定居，從事統計跟分析數據多年，擁有5張金融證照，對人壽保險、各項投資都相當具備專業水準。談到海外的保險，Kathryn強調除了保額之外，各項細節都要多加留意。

關於免責條款，Kathryn說明，基本上如果跟美國的保險公司購買短期旅遊險的話，它不保既有的疾病，比如說原本有糖尿病、高血壓、心臟病，這些既有疾病是不包含的，只包含在美國旅遊期間產生的意外或感冒等，不是由既有疾病引發出來的病症才會包含。

赴美旅遊險眉角多 部分情況保險不理賠

出門在外就怕有意外，專家分析，出國工作民眾優先比較意外身故保額與醫療額度，但發生事故之後，保單中的除外責任、保障範圍與附加服務，都可能影響理賠結果。Kathryn進一步說明，美國保險公司所提供的旅遊險，基本上免責條款都寫得非常清楚，所以投保者在投保時一定要跟經紀人問清楚免責條款到底是什麼、保額有多高、要怎麼使用、要怎麼樣申請理賠，這些都是投保者必須自己要先了解的。

專家表示，除外責任的範圍大多集中在4個層面：第一是高風險職業與活動，像是職業潛水、空中攝影、高度危險工程；第二是沒告知職業變更，打工度假或海外工作期間換工作但沒通知保險公司，可能面臨拒絕理賠；第三是故意與非法行為，因被保險人故意自殺、犯罪行為、酒駕或吸毒等原因導致的傷亡，也可能拒絕理賠；第四是戰爭與核災，若因戰爭、內亂、核子武器或輻射污染所致的事故，也可以被列為除外不賠項目。

出國工作換職沒報備 專家提醒恐遭拒賠

保險法律師劉北元提醒，要注意有關於誠實告知工作內容這件事情，因為保單裡面含有傷害險，傷害險是針對工作內容來評估職業類別，然後決定保險費，所以必須要誠實的告訴保險公司，如果沒有誠實告知，將來可能會發生打折理賠或者是拒絕理賠的狀況。

人力銀行公共事務處媒體公關課經理安芷嫻表示，海外工作各國勞動與法律責任差異大，台灣勞工若由台灣企業派遣至海外出差或工作，若仍具僱傭關係，原則上仍適用台灣《勞動基準法》及勞保延續規定，但海外工作變數多，也有時薪制或派遣制度，還是得依照當地法規跟勞動合約而行。安芷嫻建議，像是保險的保障範圍或是薪資扣稅的方式、住宿契約內容，以及原本在台灣自己的手機門號自動扣款，或是保險貸款這些，是否需要暫停或中止，都建議需要在出國之前就先安排好，才可以降低風險，讓海外的打工更加順利。