兒少未來帳戶三讀通過　18歲領到人生第一桶金

天下父母心，許多家長從孩子一出生，就為孩子的未來提早做好布局，隨著《台灣兒少成長及未來帳戶條例》三讀通過，孩子從出生到滿18歲，可領到114萬元，而且這筆錢還能再放大，理財專家建議，定期定額投入市值型ETF，或是加碼存入此帳戶，年化報酬率都上看6%以上，讓時間與複利放大孩子的第一桶金。

對許多家長而言，從為孩子規劃財務是重要課題。上班族Heidi為了給孩子更好的生活，她從小就替孩子開戶做定期定額投資，標的從ETF、基金到個股都有，目標不只存下教育基金，甚至還包含一筆創業基金。Heidi表示，她觀察每年的獲利大概至少會有5%以上，以姐姐已經滿12歲來說，用複利的概念計算，累積下來已經有一筆不小的存款，可能比很多上班族的存款都還要多。她也提到，如果孩子在大學期間或畢業後有創業想法，就可以提交企劃書給爸碼，視情況來運用這筆資金。

政策效益　家長看法分歧

針對立法院通過的《台灣兒少成長及未來帳戶條例》，未來孩子從出生開始就有機會一路累積資產，18年後總計可領114萬元，分為可隨時動用的兒少帳戶75萬元，以及不可提領的未來帳戶39萬元，讓孩子成年後就擁有人生第一桶金。Heidi對此持正面樂觀態度，認為這項政策應該早就執行了。她也表示，如果比較政府方案後，發現有更優惠或目前沒有規劃到的部分，會考慮加碼。

不過另一名家長Jack則認為這項政策帶來的實質效果幫助不大。Jack表示，因為金額有限，加上前期可能還是會有一些家長提領的狀況，等小孩真的滿18歲到可以實際支配時，那筆錢可能也不會太多。不過他也注意到，這項政策可以免除贈與稅，所以可能成為一種方式，例如要幫小孩買房子，就在快要成年之前放一大筆錢進去，讓孩子拿來當作買房基金。

關於如何讓這筆資金發揮最大效益，理財專家郭莉芳建議，如果小朋友出生之後，針對子女教育基金的部分應該專款專用，每個月定期定額或每年有一筆本金投入。她認為放入市值型ETF，不管是0050或006208都是很好的選擇，因為這些標的都有歷史績效可以參考，長期的年化報酬率10%通常沒有問題。

專家教戰　資產翻倍

每個月存下1000元看似不多，也未必能立刻感受到效果，但若把時間拉長到18年，再搭配適當理財工具，答案就完全不同，因為時間與複利是最強大的財富累積工具之一。郭莉芳進一步說明，未來帳戶的操作方式類似勞工的勞保勞退機制，會有相關專戶進行代操。她查詢勞退新制過去成立以來，到現在的年化報酬率大概是7.64%左右，若每年多存10萬元，大概就是180萬元，以7.6%的報酬率試算，大概可以來到336萬元左右。

若說每年多加碼10萬元太嚇人，報酬數字太樂觀，專家試算以每月加碼5000元、收益率6%來計算，18年後本金投入108萬元，但最終金額能滾到191萬元，總收益上看83萬元。如果每月改成3000元，最終也能累積一筆百萬資產，就算每月只有一張紫色小朋友，18年後也能獲得至少38萬元。

複利效應　威力驚人

小資理財教主楊倩琳表示，如果父母是更積極型的話，除了市值型或全球性的股票ETF，也可以考慮主動式ETF，像991A這樣的主動式ETF。她建議每個月父母可以跟小朋友一起看對帳單，並告訴孩子這1000元大概可以買譬如說50包的王子麵，讓小朋友對錢和可以兌換的東西，產生連動的概念，進而了解他所有的錢寶寶、錢媽媽也會變成更多的錢回來。

未來帳戶的意義不只是政府給了孩子多少，真正發揮作用的是每個月持續累積的紀律及時間帶來的複利力量。雖然這項法案也有質疑聲浪，但無論如何，這筆錢都讓剛成年的孩子多了一份選擇未來的底氣。專家也建議政府應在國民教育強化金融理財素養，才不讓這筆錢變成一次性福利。