善用勞退自提存退休老本　但8成5勞工還沒參與

台灣邁入高齡化社會，民眾「存老本」意識抬頭，但其中一項大家常忽略的手段，是使用政府的勞動自提機制，根據統計，2024年參與勞退自提人數僅120萬人，占全體勞工比重僅有至15.5%，等於全台有近8成5勞工未加入，但有民眾分享，這其實是另類的無痛儲蓄法，但專家也坦言，低薪族受困於生活開銷難以再自提，建議企業加碼或提供誘因，鼓勵民眾從年輕開始存下退休金。

「眼睛看不到」就月存6%

在團購網擔任公關的上班族Jessica分享她的無痛存錢術，就是加入政府的勞退自提，除了雇主提撥6%，再自提6%提好提滿，當作為未來退休生活做準備。Jessica表示，勞退自提對她來說，因為每個月薪水在月初發放時，這筆錢就已經被扣掉了，眼睛根本沒有看到，節稅是個附帶的優惠，她認為最大的好處就是無痛存錢的感覺。

根據勞動部統計，2024年參與勞退自提人數逼近120萬人大關，占全體勞工比重僅15.59%，代表全台仍有近八成五勞工未加入。原因在於很多人還是對勞保、勞退傻傻分不清楚。Jessica說明，大家比較常聽到可能會破產的是勞保，因為勞保就像是一個社會保險，大家都繳保費，然後共同去承擔風險；但勞退是一個專戶，是為了退休準備的資產，這兩個東西其實不一樣。她認為，如果要增加誘因的話，可能就是要讓大家知道這是有資產增長潛力的。

受惠近來股市大好，6月底新制勞退累積收益創下歷史新高，平均每位勞工帳面分紅達11.6萬元。只是現在勞退自提呈現薪資兩極化現象，月薪逼近15萬元的高薪族群，因自提金額具備極佳節稅空間，參與比例高達5成；反觀月薪3萬至5萬元的基層勞工，節稅效果微乎其微，自然也缺乏動力將資金鎖進退休帳戶。

人力銀行發言人楊宗斌表示，包括外食費用、房租、物價這些開銷，其實才是侵蝕低薪族勞工存款的部分，食衣住行育樂如果都增加的話，其實沒有多餘的錢可以再提6%自提的部分。楊宗斌認為，應該是勞資雙方都要各自去承擔一些勞退，或是自己要想辦法去參加投資的複利效果，也只能鼓勵這些低薪族要相信政府的勞退基金投資報酬率，還要相信複利效果，因為畢竟長期來看，可能還是有正的報酬率。

專家籲企業加碼提撥

淡江大學保險系副教授郝充仁呼籲，政府應該鼓勵企業主，如果沒辦法幫員工加薪，能不能讓多賺的利潤幫員工提供提撥，比如說員工要先自提，公司才會再額外補貼。他認為財政部跟勞動部可以動一點腦筋思考一下，怎麼讓這兩年已經賺錢的老闆們，把一些錢放回到員工口袋裡面，用退休金提撥方式放回去，給點租稅優惠給一點政策。

除了勞退自提之外，現在還有一個新選擇，就是政府成立的台灣個人投資儲蓄帳戶TISA，民眾以超低成本進行長期退休準備。Jessica表示，她本來就是屬於比較保守比較穩健型的，TISA帳戶都是有篩選過這些標的，本身就是走比較穩健路線。她強調，如果沒有緊急的資金需求，在ETF或是TISA的部分就是沒有要進出，就是定期定額不斷投入。

郝充仁指出，因為TISA現在是由基富通統籌管理，帳目非常清楚，所以財政部如果在這一塊願意放寬的話，基富通把相關資料報給財政部，這是自提自選一個很好的出發點，也會讓勞工朋友有獲得更高報酬的機會。政府期望TISA做為第三支柱來補足退休金缺口，也盼擴大勞退覆蓋率，鼓勵從小額參與，為未來存老本，也不會造成當下負擔。