撰文：張嘉伶
若是四、五年級生這一代的好命錢，轉化成為台灣新一代基建，不僅自己能享受到金融投資的好處，還能讓台灣的下一代更好，這樣不僅減輕了政府財政負擔，同時讓社會永續發展。
常常被稱為台灣最好命一代的「四、五年級生」，見證台灣錢淹腳目、經濟奇蹟等光榮時刻，而對照跟同時報到地球的「同梯」比較，50年前台灣的人均名目所得1,400美元左右時，同樣介於1、2千美元的國家是阿根廷、墨西哥、菲律賓、泰國等，而今台灣人均GDP已來到了3萬2千多美元，生活品質跟上經濟成長的果實，然而台灣金融研訓院院長黃崇哲觀察到，台灣社會即將遭遇的大課題，他特別提出看法並寫下《最好命的一代，就讓好命繼續》這本書，剖析利用金融工具，不僅活用且善用最好命世代的資產，營造更有韌性、更具彈性的台灣新基礎建設，更讓台灣的新一代可以繼續好命。
從鄰國日本的經驗，已可預見高齡化社會的挑戰。長期少子化發展，讓日本的人口金字塔的中端與底部都發生萎縮。日本社會在政策上，迎合了有選票老人，卻使太多的稅收集中應用在老人的需求（例如介護保險的廣大範圍），更大幅舉債形成先進國家中最高的政府債務比率。有能力償還這些龐大債務的青壯人口與幼年人口早已大幅減少，偏偏年輕人又不太關心政治，社會也缺乏對年輕族群需求足夠的回應，政治人物提出政見時就把資源放到有選票的老人，年輕一代變成被犧牲的一代。
這樣的警訊若不因應，未來台灣社會的老人跟年輕人肯定都是更加痛苦，而作者長期研究政府財政、公共建設、金融發展等領域，提出自身看法，雖不一定是真正的解方，但確實值得深思。
面對未來的各項發展趨勢，有時技術革新需要很久的時間來醞釀，但也有可能一下子就有跨越性的成長，面對生命週期需要預估10到20年的基礎設施，整體的投資思維就應該以兩大面向，也就是「更有彈性」、「更具韌性」的建設目標來規劃，才不會一蓋完就因為社會經濟背景不同而無法達到原本的使用目標；為了朝著2050年所想像的世界邁進，準備好到時所需要的基礎建設，中間也會有很多嘗試與學習，挑戰與創新，現在就必須加快腳步。而達到這個終極目標的方法，就是利用現代社會最有創意的發明――「金融」作為工具。
因應不同的社會變遷，還有不同的科技水準，金融有了新的意涵，卻也可以窺探一些未來的可能。有了金融這個工具，掌握穿梭時光的能力，商業模式就有機會重新打造並建構出更聰明的系統，間接改變設計金融產品的思維。台灣人大都很喜歡投資，但選擇上卻很被動依賴國內外的金融機構餵養的產品，而金融業也應該更有意識的選擇對台灣人真正有益的金融產品，好讓這個未來時光機提前帶人民到更美好的家園。若更積極一點，利用金融的特性來改善台灣人民的生活，降低地球的暖化，追求共同價值。
但超額儲蓄並沒有讓台灣年輕人感覺到自己是富有的，這是台灣另一課題「世代落差」，因為台灣告別了兩位數經濟成長後，新世代面對較低經濟成長率以及較高生活成本，更是讓世代財富累積速度差異擴大。這些年輕世代的基礎生活成本早就因為全球化與資訊化的發展，不是上一代所能想像。
因此，若能快速導入現有的財富交換未來的享受，利用金融這台妥善的時光機，使個人金融資產轉換到未來的台灣基礎建設之上。要達到這樣的目的，簡單來說，就是將民間資金導到公共建設之上，也就是常說促進民間參與公共建設工作。經由各項金融工具的開發，讓超額儲蓄不再超額，因為各項需要資金投入的未來公共建設已經經由時光機被提前供給了。
試想，若60歲台灣中年人原本投資風險高的海外基金，但轉而持有一個台灣智慧長照設施基金時，在政府的承諾與免費用地供給下，由特許公司開始投資一個更有前瞻性的長照服務型態，結合台灣傲人的資訊科技與醫療技術，成為世界頂尖的AI與AIoT健康促進與遠距照護中心，不單單照顧著台灣人民，也吸引著亞洲高齡者運用其存款來台居住。若是四、五年級生這一代的好命錢，轉化成為台灣新一代基建，不僅自己能享受到金融投資的好處，還能讓台灣的下一代也更好，這樣不僅減輕了政府財政負擔，同時讓社會永續發展。
完成這本著作，作者心心念念期望拋磚引玉，讓更多人能關注此議題，若能將民間財富引導到台灣內部的投資上，讓國家整體產業創新、生活水準、社會福利可以更好的提升，讓新世代有相對公平的起跑條件，這樣才可以撫平平行世界的裂痕，降低相對剝奪感，讓國家同心合作，進步更快。這也是把好命延續下去的方法。
探索更多精彩內容，請持續關注《台灣銀行家》雜誌
https://taiwanbanker.tabf.org.tw/index
本文為作者評論意見並授權刊登，不代表TVBS立場。
若是四、五年級生這一代的好命錢，轉化成為台灣新一代基建，不僅自己能享受到金融投資的好處，還能讓台灣的下一代更好，這樣不僅減輕了政府財政負擔，同時讓社會永續發展。
常常被稱為台灣最好命一代的「四、五年級生」，見證台灣錢淹腳目、經濟奇蹟等光榮時刻，而對照跟同時報到地球的「同梯」比較，50年前台灣的人均名目所得1,400美元左右時，同樣介於1、2千美元的國家是阿根廷、墨西哥、菲律賓、泰國等，而今台灣人均GDP已來到了3萬2千多美元，生活品質跟上經濟成長的果實，然而台灣金融研訓院院長黃崇哲觀察到，台灣社會即將遭遇的大課題，他特別提出看法並寫下《最好命的一代，就讓好命繼續》這本書，剖析利用金融工具，不僅活用且善用最好命世代的資產，營造更有韌性、更具彈性的台灣新基礎建設，更讓台灣的新一代可以繼續好命。
「歐巴桑得來速」 體現公共建設無法符合現代人生活需求
本書共分為7個章節，第一章是「從歐巴桑得來速看到什麼？」作者先觀察到很多高齡長者騎「電動車」竟然在菜市場衝鋒陷陣，這種歐巴桑得來速似乎越來越多，不得不佩服台灣的老人家，就算腿骨不勇健，還是能藉由此設備在菜市場穿梭自如，不過也因此看到高齡社會的公共環境似乎就是被忽略的議題，這種「歐巴桑得來速」現象，更體現出台灣的公共建設已經無法符合現代人的生活需求。因此作者寫出本書的目的，是想倡議盡速推動台灣適應超高齡化社會的公共空間營造工作，從思維與財源籌措上，都可以快速地進行準備，也為未來的台灣建置出更好的公共服務系統。台灣人口負成長 國家照顧系統面臨嚴峻挑戰
令人擔憂的是，台灣每年人口負成長趨勢，到了2050年，很可能台灣的人口結構圖會從加拿大楓葉變成霜淇淋甜筒樣子，顯示整體人口快速的老化現象。到那個時候，65歲以上老年人口將達到最高峰，766萬人，比例約占台灣人口38%，相對於去年的現在來說，台灣4個青壯年，只需照顧1位老人，但是到了2050年，1.4個青壯年就要照顧一個老人。屆時整個國家照顧系統會面臨更嚴峻的挑戰。從鄰國日本的經驗，已可預見高齡化社會的挑戰。長期少子化發展，讓日本的人口金字塔的中端與底部都發生萎縮。日本社會在政策上，迎合了有選票老人，卻使太多的稅收集中應用在老人的需求（例如介護保險的廣大範圍），更大幅舉債形成先進國家中最高的政府債務比率。有能力償還這些龐大債務的青壯人口與幼年人口早已大幅減少，偏偏年輕人又不太關心政治，社會也缺乏對年輕族群需求足夠的回應，政治人物提出政見時就把資源放到有選票的老人，年輕一代變成被犧牲的一代。
善用綠能、生物科技、AI台灣銀髮族能活得有質感與尊嚴
作者於第二章則是希望大家想像一下未來生活，2050年，城市的風貌也將全然不同。有更便利的生活方式，包括新型的都市內移動系統、潔淨的能源使用、優質的獨處或社交時光等，科技的發展也將改變每個家庭的空間設計概念、鄰里設施內容，以及大型醫院、社區中心、商業零售等未來的型態，都可以在想像中實現。而2050年的世界，將會迎來更多的挑戰，但不是每個國家或地區有這樣的條件。台灣有很好的產業基礎、進步的科技實力、高素質的人才、保障公平競爭的社會，而更多綠能、生物科技、AI等可以改變人類生活的革新技術，這些將可支撐未來高質感生活的現代基礎設施，甚至就算能照護的人口變少，也讓台灣的銀髮族能活得相當有尊嚴。面對未來的各項發展趨勢，有時技術革新需要很久的時間來醞釀，但也有可能一下子就有跨越性的成長，面對生命週期需要預估10到20年的基礎設施，整體的投資思維就應該以兩大面向，也就是「更有彈性」、「更具韌性」的建設目標來規劃，才不會一蓋完就因為社會經濟背景不同而無法達到原本的使用目標；為了朝著2050年所想像的世界邁進，準備好到時所需要的基礎建設，中間也會有很多嘗試與學習，挑戰與創新，現在就必須加快腳步。而達到這個終極目標的方法，就是利用現代社會最有創意的發明――「金融」作為工具。
因應不同的社會變遷，還有不同的科技水準，金融有了新的意涵，卻也可以窺探一些未來的可能。有了金融這個工具，掌握穿梭時光的能力，商業模式就有機會重新打造並建構出更聰明的系統，間接改變設計金融產品的思維。台灣人大都很喜歡投資，但選擇上卻很被動依賴國內外的金融機構餵養的產品，而金融業也應該更有意識的選擇對台灣人真正有益的金融產品，好讓這個未來時光機提前帶人民到更美好的家園。若更積極一點，利用金融的特性來改善台灣人民的生活，降低地球的暖化，追求共同價值。
超額儲蓄大增應將民間資金導至公共建設
事實上台灣人很有錢，台灣是全球排名第五富有的國家。對照2023年5月我國主計總處的調查與報告，國人近幾年超額儲蓄更是大幅增加，什麼是超額儲蓄呢？國民儲蓄毛額扣掉國內投資毛額的差額。換句話說，大家賺的錢多於花出去的錢，成為當年度的「超額儲蓄」，當這數字越高，代表國內資金閒置情況越嚴重。這可能是幾種原因綜合的結果，包含大家消費不足，也代表台灣的投資不足，或是對於投資環境的風險承擔比較消極，覺得與其投資還不如放在銀行。但超額儲蓄並沒有讓台灣年輕人感覺到自己是富有的，這是台灣另一課題「世代落差」，因為台灣告別了兩位數經濟成長後，新世代面對較低經濟成長率以及較高生活成本，更是讓世代財富累積速度差異擴大。這些年輕世代的基礎生活成本早就因為全球化與資訊化的發展，不是上一代所能想像。
因此，若能快速導入現有的財富交換未來的享受，利用金融這台妥善的時光機，使個人金融資產轉換到未來的台灣基礎建設之上。要達到這樣的目的，簡單來說，就是將民間資金導到公共建設之上，也就是常說促進民間參與公共建設工作。經由各項金融工具的開發，讓超額儲蓄不再超額，因為各項需要資金投入的未來公共建設已經經由時光機被提前供給了。
試想，若60歲台灣中年人原本投資風險高的海外基金，但轉而持有一個台灣智慧長照設施基金時，在政府的承諾與免費用地供給下，由特許公司開始投資一個更有前瞻性的長照服務型態，結合台灣傲人的資訊科技與醫療技術，成為世界頂尖的AI與AIoT健康促進與遠距照護中心，不單單照顧著台灣人民，也吸引著亞洲高齡者運用其存款來台居住。若是四、五年級生這一代的好命錢，轉化成為台灣新一代基建，不僅自己能享受到金融投資的好處，還能讓台灣的下一代也更好，這樣不僅減輕了政府財政負擔，同時讓社會永續發展。
完成這本著作，作者心心念念期望拋磚引玉，讓更多人能關注此議題，若能將民間財富引導到台灣內部的投資上，讓國家整體產業創新、生活水準、社會福利可以更好的提升，讓新世代有相對公平的起跑條件，這樣才可以撫平平行世界的裂痕，降低相對剝奪感，讓國家同心合作，進步更快。這也是把好命延續下去的方法。
探索更多精彩內容，請持續關注《台灣銀行家》雜誌
https://taiwanbanker.tabf.org.tw/index
本文為作者評論意見並授權刊登，不代表TVBS立場。
◤Blueseeds永續生活◢
