不用信用卡、不必付頭期款，年輕消費者只要透過手機操作，就能將商品帶回家。源自歐美的「先買後付」支付方式，正悄悄改變台灣的消費節奏。從網購商品到日常生鮮，越來越多人習慣在還沒付款的情況下，就先享受商品與服務。不過，當消費與付款時間脫鉤，也可能讓資金運用失衡，成為消費與風控間的新挑戰。
先買後付消費者凱之認為，資金可以做不同的配置，例如繳學費或保險費等支出，但又很需要大型家電等金額較高的商品時，就可以用先買後付的方式，讓資金更靈活運用。
電商平台發言人Jessica表示，對20歲至39歲的年輕族群來說，便利性非常重要。以該平台的主力商品高單價家電為例，這群消費者認為不用等到資金到位，現在就可以擁有，是無卡分期的主力消費群。另一位先買後付消費者John則表示，先買後付的好處是付款期限可以比信用卡更長，最多可以到45天再付款。
假如看上某一樣商品，但身上沒有現金或信用卡，可能會使用Buy Now Pay Later（BNPL），這是一種無卡分期付款的服務，起源於歐美。數據顯示，越來越多的美國人會使用融資的方式來採買生活必需品，現在也有不少台灣人使用這樣的支付方式。
美國借貸平台Lending Tree針對2000名成年人訪問發現，有25%使用BNPL購買雜貨，高於一年前的14%。台灣也有業者推出不用信用卡，就能分期付款買東西的服務。
銀角零卡發言人廖英智表示，BNPL功能可以幫助消費者計劃性消費，透過APP讓會員清楚了解自己的消費情形。以前生鮮商品都是在傳統市場採購，現在則會在電商或大型超市採購，有很多會員會使用銀角零卡的分期服務來採購生鮮商品，這是這一兩年很明顯的趨勢。
同時，另一間日商AFTEE看好台灣BNPL發展，預估今年整體台灣交易金額將達12.8億美元（約新台幣418億元），年增14.4%。AFTEE總經理角元友樹表示，過去比較偏向實體商品的販售，接下來會更聚焦在非商品類的領域，如交通移動、旅遊，以及演唱會或各種活動的門票等。
AFTEE進軍台灣七年，去年會員人數突破160萬人、年增23%，訂單量年增34%，合作商戶也超過4000家。銀角零卡則深耕台灣20多年，會員數超過158萬、合作商家超過4萬間。
角元友樹表示，一般對BNPL的印象是即使沒有信用卡也能分期付款，這確實是一種常見的使用方式。但就AFTEE來說，分期付款只占1、2成到3成左右，大多數用戶都是一次付清，平均交易額大約是1500元左右，主要是日常生活的小額消費用途，這樣的使用方式從以前就一直延續下來。
使用先買後付的年齡層偏低，業者透過大數據來掌握如何平衡用戶的信用評比以及風險控管。廖英智表示，銀角零卡重視會員本身的支付能力，給的額度大概就是跟每個月的收入相當或高一點點，支付能力是足夠的，因為單筆消費之後還可分6期到24期來支付。其次會考慮採購的必要性，必須是購買跟工作或生活相關的產品或服務，才會給予分期服務。整體來說，信用風險非常低，違約率只有0.3%到0.4%。
先買後付帶來消費彈性，也重新定義付款節奏。便利的背後，消費者若缺乏節制，除了陷入財務困境，業者也將承擔違約風險。如何在「提前享有」與「按時償還」間取得平衡，是消費行為的新課題。
