台灣邁入高齡少子社會，年老時可能產生的龐大醫療照顧費用，對多數家庭而言都是沉重負擔，因此讓長照險愈來愈受到重視，不過專家提醒，不少長期照護險的保費偏高、而且理賠標準認定嚴格，因此不妨透過其他類長照保單來補足照護費用缺口，至於該如何挑選適合自己的商品呢？來聽聽專家怎麼說。
中化銀髮老大人服務站照管經理張文蕙：「你要一隻手就是扶著她的肩膀部分，一隻手在你的臀部有點像蹺蹺板，利用蹺蹺板支點的一個力量，這樣子讓長輩起來。」
居家照顧考驗體力耐力，每個小細節都不能馬虎，成立超過14年的長照機構中化銀髮，近期與國壽合作，把過去的長照險現金理賠變成實物給付，保戶只要符合條件，就能獲得生活照顧、失智照顧或輔具申請等相關服務。
服務時數用不完，還可換取等值理賠金，運用更彈性，隨著社會走向高齡少子，國人對長照險需求逐年提高，壽險公會統計，2016年全台長照險有效契約件數大約58.5萬件，但去年開始跳增至71.5萬件，而且光今年上半年就來到75.9萬件，總保費收入也從初期的1613億，來到去年的近2千億，保險業看好這波趨勢，台壽保也加入戰局，提供實物給付型長照團保。
國泰人壽商品部協理翁建勳：「那對照顧者來講的話他不像過去拿現金，那你可能還要去評估啊，怎麼去篩選比較優質比較適合的長照機構，那我想這個對一般人來講都是一個困擾，所以實物給付就可以透由保險公司的專業，幫你去尋找合適的優質的長照的一個廠商。」
就算獲得理賠金，也不一定能找到優質人力，或買到合適的照護服務，保險業者另闢新藍海，讓長照險商品再添話題，專家分析，目前市面的長照和類長照保單，包括傳統的長期照護險、失能險、特定傷病險和重大傷病險等等，到底該怎麼挑，才能用較低保費，買到較高保障呢？
大誠保經業務副總施純偉：「比較建議客戶優先規劃，當然它是從保費便宜，跟給付的範圍比較寬大，我會認為失能險也就是所謂的像殘扶險，這個東西是可以先規劃的，自然老化但是你並不符合，任何殘障等級的狀態，可是你又的確老化到需要人照顧的時候，失能險在這個方面的確幫不上忙，但是長期看護險它就可以透過評估，無法生活自理這一段來做補強。」
理財作家劉鳳和：「意外(險)癌症(險)壽險投資都弄完了以後，你有多餘的錢，你再來買重大傷病失能或者是長照，你認為需要他人照顧，可是保險公司認為說你不用啊，或者是你認為需要醫生不開證明給你，說你還可以啊，這個東西會不會有模糊的地點，到時你繳了一大筆的這種，終身型的這種長照保險，到時候又不理賠。」
專家直言，傳統長照險的缺點，是保費偏高、理賠條件嚴格，因此引發的糾紛不在少數。
理財作家劉鳳和：「直接死掉的不賠那也有一種，還有一種狀況也不理賠，如果發生了這個(健康)狀況，我在6個月之內身故了也不理賠，他一定要經過6個月的復健完了之後，如果還是繼續維持，這兩個(生理或認知障礙)標準的話，(保險公司)它才可以理賠。」
大誠保經業務副總施純偉：「重大疾病加特定傷病，那它可能規定的啟動(理賠)的病名，其中就有一個叫腦中風，那很多客戶就會認為我發生了中風，那我應該就可以給付，但是其實它對腦中風的定義，它除了中風之外還要經過半年的治療，那麼治療完之後你還要必須符合，我們所謂的6項生活自理的功能，可能6項裡面有3項無法自理，那全部完成才會啟動。」
專家提醒，購買保單前，必須充分理解保障範圍，才能真正超前部署，減少未來長照負擔。
最HOT話題在這！想跟上時事，快點我加入TVBS新聞LINE好友！
◤日本旅遊必買清單◢
