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  • 29
  • May
  • 2019

金管會抑買氣!資金避風港沒了 學者:恐掀儲蓄險之亂

記者 戴元利 / 攝影 徐崑山 報導

2019/05/29 22:46
去年台灣壽險業者在海外投資滑鐵盧,匯損金額高達2200多億,為了整頓保險業體質,讓保險歸保險、理財歸理財,金管會近期決定從國人最愛的儲蓄險下手,透過拉高死亡保障的成本並壓低利率,買儲蓄險的保費勢必變貴,希望有效抑制買氣。但有學者警告,定存利率過低、儲蓄險又可能絕跡,民眾少了資金避風港,投資焦慮感將越來越嚴重,至於大量資金會跑去哪?是否會掀起一波「儲蓄險之亂」?有待觀察。

圖/TVBS
上班族陳小姐:「如果你繳滿了,假設現在是7年,它大概可能你再放久一點,它的利息會比你放在銀行高很多。」

看準利息比銀行定存高,上班族陳小姐,6年多前就買了一張美元儲蓄險保單,雖然保障比較少,但每年固定繳近9萬台幣,等於強迫儲蓄,最後這筆錢不僅拿得回來,還能賺利差與匯差。

上班族陳小姐:「我會就把它放著放到某一天,我覺得可能那個再拿回來的金額是,我覺得夠本的時候,我再把它拿回來。」

如果沒出意外、沒理賠,保險的錢就拿不回來,也難怪台灣人對類似定存的儲蓄險,特別是短期儲蓄險情有獨鍾。從數字來看,2018年全台新契約保費收入1.38兆元,創下55年來新高,其中儲蓄型保單來到7400多億,佔比高達54%。

由於需求太龐大,一來導致通路為了業績不當銷售,二來保險公司滿手現金,多半轉向投資海外,不過去年市場大幅波動,壽險業整體匯損2200億,這讓金管會決定出手,要壓低儲蓄險利率、拉高死亡保障,一旦保本效果不如以往,搶買儲蓄險的現象可望慢慢降溫。

圖/TVBS
AFP理財規劃顧問書世寧:「很多人會很在意就是說,這是買保險最大的一個心魔,就是我很怕我錢拿不回來,對,所以那儲蓄險沒有這樣的問題嘛,其實我覺得這也是一個,回歸保險本質的好機會,因為就像你說的,台灣人太愛買保險,可是他們過度集中在儲蓄險,針對保障那一塊做得是比較少的。」

不只民眾瘋儲蓄險,其實政府官員,像是台北市長柯文哲、金管會主委顧立雄,或立法院長蘇嘉全手上的保單,幾乎都是儲蓄險,內政部長徐國勇和太太持有43張保單,光儲蓄險就高達40張,把保險當理財的觀念盛行,由此可見一斑。

立委曾銘宗:「當然差很多啊,(金管會)它真的想壓制類定存保單,不要再大幅成長,錢一直湧進來保險公司,那保險公司投資的能力,又沒有相對強化的結果,變成錢進來可能虧錢 那到時候怎麼辦。」

以舊制的利變型儲蓄險為例,假設宣告利率維持3.7%不變,一次繳完1萬美金保費,第一年解約只能拿回7983美元,但第二年就有1萬多,等於隔年就保本,放滿6年再解約、可領回近1萬2千塊美金,未來新制上路,死亡保障成本增加、利率降低,代表保本的時間會往後延,減少購買誘因。

圖/TVBS
AFP理財規劃顧問書世寧:「通常在你滿期,比如說我6年期,我沒有繳滿6年,我解約是會有損失的,所以如果你資金需求,是短期內會有其他資金需求,比如說你預估你可能6年內要用一筆錢,比如3年內要結婚,5年內要換車、換房,這種的時候,你放在這邊,不但沒有得到更多的報酬,反而會有提早解約的損失。」

立委曾銘宗:「現在的整個金融機構的存款是43兆,放款只有28兆,所以錢根本沒地方去處,所以政府還要訂優惠的稅率,讓海外的台商,錢能夠回台灣,我覺得是很奇怪的事情,台灣的錢太多,台灣缺的是沒有投資機會啦。」

不過學者章定煊警告,儲蓄險新制上路後,民眾連卑微的報酬率都保不住,龐大資金無處去,恐怕將掀起一波儲蓄險之亂,衝擊力道有待觀察。

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更新時間:2019/05/29 23:22

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