美國聯準會12月10日宣布今年第3次降息，幅度為1碼，為這個充滿變數的一年作結。在經濟前景充滿不確定性的情況下，美國線上金融市場平台LendingTree的首席客戶財務分析師舒爾茲（Matt Schulz）表示，聯準會降息累計省下的成本正開始轉化為實際的金錢效益。
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對平民百姓來說，究竟降息受惠哪些族群？投資人能如何趁著降息擬定下一步計畫？手邊有可支配資金的人能做什麼？《路透社》報導專家分析一次帶你看。
受益族群1：背高信用卡債者 可趁機加速還款
目前信用卡年利率（APR）是自2023年4月以來最低，平均為23.96%。雖然仍處高位，但比去年創下的24.92%歷史高點低了近1個百分點。專業理財規劃師休伊（Patrick Huey）提醒，降息1碼對高額債務而言只能小幅減輕負擔，節省下的利息應用於加速還款，而非增加新的負債。
全球信貸公司TransUnion副總裁拉納里（Michele Raneri）建議，若信用卡負擔過重可考慮透過債務整合降低每月還款壓力。
受益族群2：背房貸者可等利率下滑 長期仍利多
房貸利率主要隨美國公債殖利率與通膨走勢影響，因此聯準會降息可能會在一段時間後帶動房貸利率下滑，但影響不會立即顯現。房屋淨值貸款（HELOC）則不同，它通常跟著基準利率走，因此降息後約兩期帳單內就會呈現降息影響。
好消息是，目前美國房貸利率仍徘徊在1年多來的低點，根據金融理財網站Bankrate，美國現行的30年期固定房貸利率平均為6.32%，15年期固定房貸則為5.72%。
舒爾茲樂觀地認為，2026年房貸利率有機會短暫跌破6%，屆時將可能刺激更多美國人重新整合現有的高利率房貸，甚至購買新房子。LendingTree 11月的研究指出，若以市場最低利率重新貸款，部分屋主可節省高達5萬美元（約新台幣156萬元）以上的成本。
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固定儲蓄者受益不多 可轉買利率高金融商品
舒爾茲表示，降息對固定儲蓄者來說是壞消息。Bankrate指出，全美平均儲蓄帳戶利率僅0.61%，部分高收益儲蓄帳戶利率則達4%以上，兩者差距超過6倍。休伊建議，若數年內不會動用到這筆存款，最佳選擇是選擇定期存單（CDs）或多年期保證年金（MYGA）。雖然由保險公司發行的多年期保證年金存在提前解約金及保險公司的信用風險，但其利率較高且具延稅優勢。
股市已反映完短期影響 債市中長期仍有成長空間
雖然股市早已反映出降息影響，但聯準會的未來政策指引及經濟數據仍可能影響市場。Bankrate財務分析師凱特（Stephen Kates）指出，先前美國政府關門43天對經濟和通膨觀測造成影響，這使股市無從預測經濟走向。他預期2026年至少還會再降息一次，並說：「目前我不認為會衰退，我認為企業將保持強勁獲利，市場長期將持續上行。」
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短期公債與短期債券收益率則最先感受到降息影響，而中期債券仍面臨利率風險。休伊說：「若市場預期未來仍會降息且通膨受控，中期債券可能會看見價格上漲。但如果聯準會的路徑改變，利率風險仍然存在。」
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參考資料
《路透社》Another rate cut? Here is what it means for your money
