觀點／世代對話的第一步　開展金融科普對談

作者：黃崇哲（台灣金融研訓院院長、《台灣銀行家》雜誌總編輯）

在上總體經濟課程時，提問大學生同學：「你們會投資外幣嗎？會買美金？還是日幣為主？」沒想到回答竟是比特幣與以太幣等加密貨幣，我頓時驚覺，這些不在貨幣銀行學教科書的金融創新，竟已經成為現今大學生的投資常態。

這些被稱為Z世代的年輕人，卻也是近日全球第2大加密貨幣交易所FTX倒閉中最慘烈的受害者。尤其是在美國，有研究指出，因為見證過父執輩受害於金融風暴所產生對金融體系的不信任，所以大量年輕人的投資聚焦於這些宣稱去中心化的虛擬加密貨幣。Z世代有26%投資股票，但也有23%是投資在虛擬貨幣之上，兩者比例已經相當接近。正因為如此，這次幣圈的崩潰也令美國金融業者擔心，相關的漣漪效應可能會使幾代人在一段時間內停止投資。
 
其實，觀察日本的經驗，也同樣可以看到投資失利而阻礙了世代投資市場發展，正因為日本的X與Y世代是成長於泡沫破滅後長達卅年的低成長時期，對於這些經濟主力而言，「現金主義」成為財富配置的最主要方式，所以儘管長期的實質存款負利率，也難以調整社會對於現金的持有偏好，以至於對股市、房市的投資都失去興趣，甚至也連帶影響到日本電子支付的推廣運用。
 

因此，我們應該開始關心台灣Z世代的金融態度與環境，來維繫台灣金融市場的健全發展。依據金研院所做的《大專生金融面貌調查》中發現，這些又被稱為數位原生代的年輕人，4成已經開始進行投資；而生活上大量使用電子支付，以及仰仗各類網站、社群網紅來提供財金知識，卻又有超過一半的人自覺對於金融知識不太了解，甚或完全不了解，都成為這個Z世代族群的金融面貌。

這次FTX事件，雖台灣Z世代投資虛擬資產的比重仍較美國有限，但卻也有逼近7%的投資率，若再加上台股指數劇烈震盪下的小白投資者，可以推論台灣今年的投資受災Z世代應不為少數，他們真的需要更多的協助才能重建對於投資的信心。有趣的是，這次的調查中也發現，Z世代是否有跟父母討論財務相關議題，對於本身金融知識了解認知有極為正向的關係，也就是除了網路之外，若能多進行跨世代的經驗交流，不論是成功的或失敗的投資經驗，都可以有助於Z世代對於金融知識的培養。


畢竟，儘管網路上不一定都是假訊息，但容易虛張作假卻早是網路訊息的特性之一，如果Z世代大量的金融知識來源是來自投資同溫層以及網路機器人的推播資訊，那遭受誤導變成金融韭菜的機會也就增加了許多。對於Z世代判斷網路真偽訊息的能力培養，實在是刻不容緩，需要政府、學校與金融機構通力合作。

今天的Z世代終究有一天會變成市場的主力，正確金融知識的推廣，更是建構未來金融市場的必要關鍵。雙卡風暴曾經嚇過台灣一代的年輕人，我們不希望這樣的過去在未來金融創新的路上再次發生。期望各界攜手，開展世代間的金融科普對話，這個工作，台灣金融研訓院準備開始出發，更邀請各學校、各單位一起參與。

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