如果你有一間自己的房子，你的退休或失業後的生活就是彩色的，如果沒有，就變成黑白的。我用兩個好朋友的實例來說明兩者間重大的差異。

其中一個好朋友，近年來也寫了很多本書，甚至還和我合寫其中一本，連退休歲數都與我相仿。他用了一個最簡單的理財方法，就是把當年他在北京工作時買的兩棟豪宅賣掉，回到台灣置產。

他雖然從小在台北長大，卻認為台北的房價實在貴得離譜，買不下手，就決定到高雄定居。兩棟北京豪宅換一間高雄房子，就多出了一大筆錢，夠他們夫婦用到老都用不完。他根本不用靠投資賺取生活費，有時還豪氣地去環遊世界，連我都羨慕死了。

他常叫我把30年前買的房子賣掉，搬去高雄做他鄰居。我的房子因為離台北古亭捷運站很近，當年花1千萬買的房子，現值應該超過2千5百萬，拿來換一間高雄房子，剩下起碼1千5百萬，真的連投資理財都不必了。

我曾動心要去台中買房子，只要不買七期豪宅區，一樣至少可以剩下1千5百萬，因為比起台北房價，真是太便宜了。

台中朋友跟我說，房屋仲介如果發現買方從開價9折開始談起，就知道是從台北來的，因為台中人都是從7折談起。

後來因為子女都尚未結婚成家，依舊跟我們住在一起，所以就暫且打消這個換房的念頭，但總有一天，我們應該會這麼做，因為台灣各大都會區的生活水準其實已經都差不多了。

另一個朋友剛好相反，他是當年我在券商工作時的同事，年齡幾乎比我大10歲。他在2005年，房市正好從谷底反彈上來，就把他在台北市精華地段，而且還是建中學區的房子賣掉，認為自己靠這筆錢在股市進出，一定可以賺更多錢。

一開始，正逢股市多頭，這個把不動產變現靈活使用的方法確實讓他堅信這樣做是對的。但是，隨後2007年美國的次貸風暴，以及2008年全球的金融海嘯，就讓他損失慘重，不只前幾年賺的錢沒了，連賣房取得的本金也去掉一大半，最後連租來的房子也只好換小間一些。

他從自有房屋變成租屋為生，試問，他在隨後幾年房市一路狂飆中，還有機會再買房嗎？股市波動性絕對比房市來得大，真的不要過度高估自己投資股票的能力。他現在後悔，已經完全來不及了。

最慘的是，有些房東不太歡迎上了年紀的人來租屋，因為一來怕你沒收入付不出房租，二來怕你在屋內往生。這件事也在提醒年輕人，你現在很容易租到房子，但到了老年，尤其是人的平均壽命已經延長到8、90歲，屆時恐怕你連房子都租不到，只能去住安養院了。

這個政策就是你把房子抵押給銀行，然後銀行每個月付給你一筆足夠生活的費用，同時你還是可以繼續住在原來的屋子裡。換句話說，生活不變，還有錢拿。這也是在提醒你，退休或失業後的生活只要有房，其實是不必太焦慮的。

保險自始至終都不該是投資，但買房就要看情形而定了。我認為，人生第一間房在求保值，第二間房以後才能算投資。

我30歲買房時，連這些都沒考慮，因為我們始終相信「買」房是人生必須完成的一件事，若是「租」房，怎麼跟妻兒交代？

我必須感謝買房時，正逢股市的狂飆年代，所以自備款的部分確實壓力不大，但開始繳銀行房貸之後，股市進入空頭時期，真的只能靠薪資來繳了。我們夫婦當時薪資合計大概6位數出頭，再加上下班後兼點差，所以在5年後就全數還清。

或許你會說，因為我們所得相對較高，當然付得起，但別忘了我們可是有3個小孩要養啊！現在年輕夫婦大部分都只生1個，或許所得沒有我們多，但負擔也沒有我們重啊！

別聽媒體整天幫年輕人算「要不吃不喝十幾年才買得起房子」，但試問，如果你工作勤奮，難道薪資不會年年增加嗎？而且又不必一次付清，透過銀行貸款，就能延長付款期限。你付的租金其實和付房貸差不多，兩者都會對你生活開支造成不小影響，但總有一天你會「擁有」這間房子，而不是一輩子只能「使用」這間房子。

租房和買房大概就差在自備款。支持租房的人最振振有詞的說法，就是這些自備款可以拿來做投資，賺更多的錢。但是，投資哪有穩賺不賠？投資賠錢，房租還是要照付。大家都知道，股市投資人大概8、9成都是虧損的，為什麼你就相信自己會是賺錢的那1、2成呢？

此外，租房的人會說「人生苦短」，要即時享樂，所以不該做屋奴，反而應該趁年輕多體驗、多享受。殊不知未來可能是「人生苦長」，因為醫療進步，平均壽命不斷增加，老年生活將非常漫長，如果連一棟屬於自己的房子都沒有，我真的很難想像，屆時會多麼淒涼。

我不否認「薪資調整永遠趕不上房價上漲的速度」，但是「有志者事竟成」也是辯不倒的真理。只要你能抗拒美食、民宿、國外旅遊等小確幸，就有機會把錢存下來，然後也抗拒買車的誘惑，就有頭期款了。

如果你每個月可以存6千元，22歲大學畢業到30歲，8年間就能存50幾萬，男生因為要當兵，只能存7年，也接近50萬。兩人在30歲結婚，加起來就有100萬了。

以上計算還沒包括該期間因加薪而增加的儲蓄，以及利用穩健投資，1年可能有百分之5的報酬，所以存到100多萬真的有可能。這筆錢別買車，在大台北蛋殼區，不就是買房的頭期款嗎？在其他都會區，甚至已經超過3分之1的房價了。剩下每個月的房貸，其實跟每個月租金差不多，就無須贅言了。

我有一次演講的時候，有個年輕聽眾分享了自身的買房經驗，後來成為我演講的固定內容。他在2013年買了一間位於汐科火車站附近的30坪老公寓2樓，總價7百萬。拿自己存的1百萬，再跟父母借40萬，做為頭期款，其他560萬，向銀行貸款，每個月本利攤還2萬5千元，這個負擔對他日常生活的影響，還在能忍受的範圍內。

未來他和女朋友結婚，兩人加起來的薪水，付房貸就會更輕鬆了。他買房完全符合我的建議：沒車位、沒電梯、離捷運站遠，以及沒買車。只要你有一份穩定的工作，以上的房價絕對不是天方夜譚吧？如果你不是在大台北地區買房，那就應該更有可能了。

萬一發生非常嚴重的疾病或意外，因為理賠金額太少，不足以支應往後的生活開銷，怎麼辦？這時，因為你有房子，至少可以賣掉，解立即的燃眉之急。如果你沒有房子，絕對不足以解決理賠不足所要面臨的困境。

買房其實沒那麼難，但不買房，退休或失業後的生活絕對很困難。

（作者／施昇輝：從台大畢業生、雜誌行銷企劃、證券公司承銷部主管、中年失業男，再轉換到暢銷作家。他的《只買一支股，勝過18%》名列2013年博客來網路書店年度暢銷書總榜第68位。)

>>本文出自《走過失業，我喜歡現在的人生》一書

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