- 06
- Oct
- 2017
▲示意圖,非當事畫面/圖片來源/PAKUTASO
(整理‧撰文 陳彥丞)
說到要存錢,第一個想法往往是銀行的活存、定存,但如果擔心自己無法養成存錢習慣,或在低利時代覺得存錢速度太慢,那風險相對低、報酬穩定的儲蓄險,可能是一個選擇。
不過,決定買儲蓄險之前,建議先停下腳步,了解以下3件事情,才不會沒存到錢,甚至還賠了本金。
1. 期滿前就提早解約,拿不回所有本金
市面上常見的儲蓄險,有6年期、10年期或20年期等,保戶如果不是選擇躉繳(即一次繳清),那每年、每半年、每季或每月都必須要繳費,等於具有「強迫儲蓄」的優點,幫助沒有存錢定力的人,把錢真的留下來。
可是要留意,儲蓄險並不是定存,可以隨時領回,失去的只是利息。當突然繳不出保費,或急需用錢而提早解約,之前投入的本金並不能全數拿回,甚至有些商品可能到繳費期滿,也只會剛好接近繳納的本金。
以郵局的6年期還本終身保險為例,如果在前5年之間解約,只能拿回84%至89%之間的本金。
因此,放進儲蓄險的資金,一定要是繳費期間內沒有特別用途,或確保自己未來繳費期間,都可以固定留下一筆錢。另外,繳費年期也應該慎選,否則年期過長,不確定性也會跟著提高,增加存不到錢的風險。
2.儲蓄險的報酬率,並不是DM上的預定利率
第二件要了解的事情,是許多人一定非常在意的問題:儲蓄險利率真的比定存好嗎? 回答這個問題之前,首先要了解常常在保險DM上看到的利率,其實是「預定利率」。
預定利率並非保戶未來實際拿到的報酬率,而是保險公司扣除保險成本、行政費用之後,預計獲得的報酬率。
因此,想知道儲蓄險實際的報酬率,應要使用IRR(內部報酬率)計算。保戶除了可自行使用Excel試算,網路其實也有很多方便的計算機,只要輸入儲蓄險年期、年繳保費、領回時間以及期滿領回金額(或每年還本金額),就能得出IRR,
這時候可再跟活存、定存比較,判斷要選擇哪項工具。
3. 儲蓄險可以幫忙存錢,但不能幫忙轉嫁風險
保險的重要功用之一是轉嫁風險,但如果投保的是儲蓄險,應注意儲蓄險著重於存錢,而不是保障。以30歲男性為例,保額100萬元的一般終身壽險,年繳保費為3萬1300元。但相同保費若是投保儲蓄險,只能擁有不到20萬元的保額。
所以投保儲蓄險之前,應先檢視自己的保障是否足夠,不夠的話這筆預算建議優先補足,否則真正發生意外、疾病時,儲蓄險難以形成保護網,無法提供足夠的保障。
延伸閱讀 /
1. 學會這樣買股票,每年多領一筆「年中獎金」!
2. 別小看定存!做到這 4 件事,能讓你存得更多、更快
加入LINE來跟小編聊聊天☛ http://goo.gl/bv7Trw
●本文為作者評論意見並授權刊登,不代表TVBS立場。
人氣點閱榜
她真心奉勸女人這9種朋友別深交:背後講壞話、勢利眼、重男輕女...
2017/06/20 12:53一定要有這9種感覺,這才叫做愛情!
2017/09/25 12:43清大高材生面試遭打槍8次,第9次他才知道…
2017/08/24 10:43想要讓男人愛妳,先從了解男人開始。
2017/05/04 18:02吃地瓜減重卻變胖?營養師:這樣吃才能降低熱量
2018/06/04 10:47生理期特別累?其實妳缺少這些營養!
2018/01/17 14:23外食族必備「麵攤熱量表」,當心爆卡小吃!
2017/12/26 10:49出差實用!5句海外協商談判英文讓你懂得Give And Take
2018/03/06 14:50【偏執型人格】既自卑又自大,既熱愛又猜疑 !
2016/06/02 10:22